作者|董兴荣 丁梅琴
在数字化浪潮的推动下，财资管理部门的角色和职能发生根本性变化，为客户提供金融服务的银行要随需而变，构建新型服务模式和服务流程。徽商银行交易银行致力于开展对公业务数字化创新，探索科技赋能、场景输出、生态互融的发展道路，回归到服务客户经营的本源中。
作为国内城商行领跑者，徽商银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务广大民众”的市场定位，业务持续较快发展，综合实力逐步增强，入选英国《银行家》杂志“全球银行1000强”前200位，比上年提升16位。截至2020年6月末，徽商银行资产总额达到11941.79亿元。随着今年北京分行、深圳分行、成都分行、宁波分行开业，徽商银行实现了跨区域经营的新飞跃，加上之前成立的首家省外分行南京分行，至此已完成全国东南西北中各地域板块的业务布局。
近年来徽商银行坚持“转型升级”的工作主线，以创新提升竞争力。2018年，徽商银行公司金融业务迎来一次里程碑式的改革——正式成立交易银行部。2019年起，徽商银行总行交易银行部加快交易银行产品数字化转型和金融服务开放性输出，取得了阶段性突破。近日，《财资中国》采访了徽商银行交易银行部总经理李多志，请他介绍徽商银行如何把握交易银行本质、开展对公业务数字化创新的探索与实践，并探讨了交易银行线上化、场景化和生态化的发展趋势。
李多志
徽商银行交易银行部总经理
顺应趋势，推进交易银行变革
随着“以客户为中心”成为银行业的普遍共识，帮助客户更好地获得财资管理服务是银行提升客户服务黏性的需要，更是银行转变经营服务模式的重点。
李多志表示，在数字化时代下，客户财资管理需求呈现出专业化、精细化、数字化和综合化等趋势。一是职能角色专业化，在业财融合趋势下，财资管理部门正从后台逐渐走向前台，工作职能也从事务性变得更具战略性；二是管理内容精细化，财资管理以实现“价值创造型”财资经营为目标，对资产负债管理、现金流管理等关键环节越来越关注，以政府财资管理为例，其需要对公共资产负债进行动态管控，加强资金交易监管，科学合理调配资产；三是管理手段数字化，数字技术和工具能有效提高账户支付结算、资金划拨、流动性管理、投融资等资金管理活动的效率；四是财资管理综合化，综合性数字平台的建立可以实现系统数据的信息共享，整合财金资源，有效进行一体化管理。为了应对和满足不断变化的客户需求，银行需要及时更新金融服务理念和手段，为客户提供一站式、综合性和精细化的财资管理体验。
以账户为根基，打造三大交易品牌
交易银行作为当前银行业创新转型的热点领域，已经得到各家银行的充分重视。但交易银行的内涵是什么，究竟应该包含哪些业务，在业内还是有不同认识。对银行业而言，可以将交易过程抽象简化为两个“账户”之间进行的“价值”流转过程。在李多志看来，交易银行业务的本质在于，以账户为根基，帮助企业提升支付能力，并围绕企业日常交易行为提供一站式金融服务，最终回归到服务客户经营的本源。因此，徽商银行在重新梳理思路后，以对公账户体系和支付结算能力为核心，为客户提供其在生产交易全过程中全体系的产品服务。
基于这一思路，围绕客户交易需求，徽商银行交易银行形成了交易类负债、交易类融资、交易类产品三大主要业务板块。其中，交易类负债是指围绕对公账户体系衍生出的支付结算工具及短期负债类产品，帮助企业全面及时掌控资金状况，保证资金较强的流动性和支付能力，实现资金收益最大化；交易类融资是为了满足客户在生产交易全过程中各类短期融资类需求，包括国内保理、应收账款质押融资、应收账池融资、保兑仓、非标准仓单质押融资、货押业务、国内订单融资、票据等产品；交易类产品则是依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，为企业提供更加高效便捷的金融服务。
在此基础上，徽商银行总行交易银行部已形成明确的定位，即对公交易类金融产品和对公线上渠道的研发与管理部门，以更好地实现产品和渠道与客户的连接。在产品和服务维度上，徽商银行强调服务客户生产运营全链条，以账户支付为基础，基于客户交易需求，打造出“融”“通”“易”三大系列品牌。在渠道维度上，徽商银行以“互联网＋”为核心，以“线上＋场景＋平台”深度拓展“智慧金融”内涵，强调为客户提供敏捷直达、远程智能的金融服务，提升客户体验。
以客户为中心，打造交易家平台
为适应数字化银行转型发展战略，徽商银行创新思路，借助大数据、云计算、微服务、分布式等技术，打造出交易家平台，通过科技赋能驱动业务创新，以线上化、场景化、智能化的思维发展交易银行业务，成为业内少数几家建立交易银行业务中台的银行之一。该平台融合并升级交易银行各对公业务产品线，为企业客户提供账户管理、支付结算、投资理财、融资服务、财资管理、国际业务等多样化的一站式综合金融服务。
据介绍，交易家平台将核心、信贷、票据、现金管理等业务系统的服务模块化、组件化、共享化，根据客户需要对后台服务进行编排整合，然后提供给客户使用，更具创新性、灵活性，提升综合金融服务能力。通过这种业务中台，徽商银行可以实现统一客户管理、统一用户管理、统一账户管理、统一数据管理、统一业务管理。另外，徽商银行依托交易银行业务中台实现“开放平台”，旨在以客户需求为导向、以业务场景为触点、以API/SDK为手段提供金融服务的输出，为客户提供嵌入业务场景、定制化的金融服务解决方案，使客户享受到无缝、流畅的服务体验。
交易家平台是徽商银行数字化转型的重大部署，是对公业务转型发展的重要支撑平台。未来，徽商银行将围绕“一体两翼”战略布局，践行“以客户为中心”的经营理念，不断完善交易家平台能力，创新平台产品，加快推进对公金融服务线上化，提供敏捷直达的金融服务，不断提高经营数据的能力，实现主动的营销推送和智能风控服务，利用开放平台建立共享合作的金融生态圈，逐步打造“线上徽行”“数据徽行”“开放徽行”，持续加强企业金融服务，更好地服务实体经济。
科技赋能，创新升级交易银行
当前，交易银行面对的是金融科技创新者、快速增长的生态平台、期待更加便捷高效服务的客户。大数据、高级分析算法和人工智能、区块链以及云平台等金融科技的运用将提供优化流程、定制客户体验旅程的新服务，并解锁更智能、更迅捷的高效工作方式。
金融科技赋能产品服务升级
技术的创新是金融服务向高效率、低成本、高安全及优质的用户体验发展的基石，当其与业务场景紧密结合，就可以为产品、服务和业务模式创新提供更多可能。
1.技术赋能产品服务创新
面对数字化时代的机遇和挑战，徽商银行以金融科技应用为抓手，以提升客户体验为导向，以大数据体系建设为支撑，为客户设计满足其个性化需求的金融解决方案。例如，针对电商平台交易安全问题，徽商银行创新推出电商通产品，帮助电商企业搭建符合监管要求的交易系统，实现系统通过后端与银行内部账户对接的封闭式管理，做到将平台资金与商户资金完全隔离，有效消除客户资金安全疑虑，让平台运营更具合规性。
2.技术驱动业务模式创新
为了深入贯彻落实政府推进供应链创新与应用的决策部署，增强金融服务实体经济能力，以及应对供应链金融服务环境、服务对象、竞争对手的快速变化，徽商银行在业内率先提出发展弱核心模式供应链金融。李多志介绍道：“传统供应链金融模式以核心企业承诺回购为前提条件，并为中小企业融资承担连带担保责任。不同于此，徽商银行创新提出的弱核心模式回归信贷主体，结合供应链真实交易背景和交易数据形成交易信用，通过授信与用信结合，真正服务中小微企业。另外借鉴消费金融小额分散的业务模式，以特定行业为对象，以应收账款池融资、融链通、融鑫池等产品为载体，使用物联网、区块链和多种回款监控技术，实现数字供应链和大数据定律下业务风险的收敛回归，从而降低或解除供应链金融业务对核心企业的依赖，更好地连接金融与产业的发展桥梁，助力实体经济发展和供给侧改革。”
敏捷能力支撑系统架构升级
李多志表示：“交易银行产品创新高度依赖科技系统，客户需求旺盛、产品迭代更新频繁、渠道化场景化的业务模式对IT系统架构及科技响应能力提出了较大的挑战，更离不开IT敏捷能力的支撑。”
1.全面敏捷
建立敏捷能力不仅需要覆盖组织架构、风险合规、授信、财务管理、团队文化等众多维度，还应涵盖选型、需求、开发、测试、投产、迭代、运行维护等全产品流程。
2.“业技融合”
在重点业务板块建立专门开发团队，同时培养业务人员的科技视角，融合业务与技术，重构系统架构和流程，缩短从项目需求到项目评估和实施的时间，例如，目前徽商银行总行交易银行部在供应链金融团队中开始配备了信息技术管理人员。
3.协同一致
交易银行从市场洞察到产品研发，从客户营销到服务供给，都离不开总分支行、前中后台的高效协同。李多志建议，总行交易银行部要保持和客户管理部门、风险管理部门、分行交易银行部之间的良好协同关系，共同构建清晰的产品设计、营销、风控流程，更好地利用全行资源充分发挥协同效应。
通过敏捷开发、技术创新，就能够将银行的各种金融服务嵌入融合到各类场景中，并快速根据场景定制生产出个性化产品。例如， 针对政府机构客户， 徽商银行形成了“N×N×3”业务模式（即N个政府部门，包括海关、税务、房管等；N个行业场景，如招投标、房地产等；3种技术模式，分别是行内版、行外版和“行内＋行外”版），并根据客群的特点和需求提供相应产品和服务。其中，“案款通”产品可以通过徽商银行现金管理系统直连法院费款管理系统，以“一人一案一账户”模式，实现案款的精准入账和线上管理；同时，为满足省高院多类案款资金清理归位等最新管理要求，最新升级的2.0版本借助敏捷开发优势和现金管理产品创新优势，在全省首创同一法院账户下分别管理多种案款的并行模式，切实解决了基层法院账户的开立难题。
场景为王，迈入交易银行未来
谈及交易银行的未来发展，李多志表示，要想做好交易银行业务，就必须参与到企业的生产经营全交易链条中，以场景为核心向用户提供金融服务，将金融需求融入企业经营管理各环节，并以数字化手段提升服务效率，以特色化服务聚集更多优势。
1.数字驱动，融入场景，打造线上公司银行
在新冠肺炎疫情之下，非接触式的数字化、线上化金融服务能力，既保障了金融市场的平稳有序运行，也能够满足客户的日常金融业务诉求。“未来我们要跳出银行做银行，也要跳出公司金融业务板块做交易银行。这既是整个行业的大势所趋，也是为了迎合客户的需求。”李多志说道，“在数字化的驱动下，客户的所有行为，包括支付在内的金融服务与社交互动，都可以融入具体的场景中，因此金融科技推动下的场景化是交易银行未来发展的重要趋势。”发展场景金融的意义在于，通过将金融业务融入客户应用场景和交易流程，为企业客户与企业客户的客户两类客群提供金融服务和增值服务，帮助其提升经营管理能力和效率。
2.战略聚焦，整合场景，构筑合作开放生态
在互联网生态化服务场景中，各类金融非金融机构必须协作共享，才能满足客户所有需求。参与各方只有把客户数据与产品服务能力进行开放，才能构建生态化、综合化的服务场景和服务能力。当然协作共享过程中需要建立数据安全和利益分成等机制。另外，李多志建议要在生态化服务中挖掘自身特色，这方面可以学习互联网银行的经验，聚焦特定行业或产品，在细分领域找寻创新点。回顾这些年各家互联网银行的探索，成功的大部分都是能够抵抗住诱惑且战略聚焦的银行，例如微众银行和网商银行都有自己独特的业务发展模式。
在采访的最后，李多志总结道，在提升发展交易银行服务品质的过程中，战略规划、经营理念、创新精神和市场敏锐度缺一不可。一是从战略的高度充分重视，整体规划，有计划有步骤地部署实施，开创交易银行业务的新蓝海；二是要谋定而后动，建立起先进的经营理念和发展思路，并从对标业界先进中找准提升的经验；三是通过打造科技硬实力和产品软实力，在风险合规的基础上，以数字技术驱动创新客户需要的金融服务；四是要培养和提高市场敏锐度，时刻关注前瞻趋势，把握企业业务和需求变化。当前，交易银行进入快速发展期，一方面契合了新时代实体经济发展的现实需要，另一方面也是银行谋求转型的自身需求。
因此，发展交易银行正当其时，更是前景广阔、潜力无限。未来，徽商银行将以交易银行这一数字化转型排头兵业务为实验田，试点科技内嵌、授信专审机制，实现全行内决策机制和授信机制审批机制的敏捷创新，全力打造面向全客户、支持全业务、覆盖全渠道、重塑全流程的数字化金融服务体系，致力于成为智慧、贴心、专业、敏捷的一流数字城商行。
