金融科技赋能商业银行，区块链、物联网技术功不可没！商业银行+金融科技系列主题⑤（下）

商业银行通过探索应用最新技术，用金融科技变革所蕴藏的巨大能量对公司金融既有的底层架构、服务流程、产品体系进行深层次重塑和优化，实现了企业网银从封闭到开放、从工具到平台、从人脑到AI、从场景到生态的重大升级。

目前来看，商业银行发展金融科技的着力点主要是数字平台和金融云的建设、人工智能和区块链等关键技术，并应用于商业银行各个场景。

• 关键技术一：大数据（数据智能+精准画像+数据资产）
• 关键技术二：人工智能（机器学习+自然语言处理+智能机器人）
• 关键技术三：云计算（云平台+ API/开放银行+敏捷架构）

详细请查看→商业银行+金融科技系列主题④（上）

迄今为止，区块链技术已经在金融服务业取得了长足发展。通过精心设计，区块链将信任嵌入到每一笔交易和每一项共享数据中，从而大大提升了交易的安全性和效率、优化了账目核对流程。桑坦德银行旗下的金融科技风险投资基金就在2015 年发布报告指出，到2022 年，区块链技术将在跨境支付、证券交易、监管合规等方面，帮助银行业每年节约150 亿至200 亿美元的基础设施成本。

不仅如此，区块链还有潜力成为一项更广泛应用的突破性技术，像蒸汽机、电力或因特网那样，改变社会和经济的运行方式。世界经济论坛预测，到2027年，全球GDP的10%可能会存储在区块链平台之上。因此，区块链将改变企业的传统价值链，推动各行各业的利益相关方重新思考自身在不久的将来所扮演的角色。

在支付结算方面，区块链技术或分布式账本技术将改变核心现金管理服务的业务模式，包括境内支付（特别是即时支付、实时支付、闭环式或“on-us”自行支付，以及境内现金池）和跨境支付。其他适合采用分布式记账的活动还包括贸易金融、跨境交易、回购协议、场外衍生品，和欺诈防范。

招商银行将区块链技术商用于全球现金管理服务，重新梳理了境内外资金管理的信息交互模式，将区块链技术与全球现金管理的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三大场景应用相结合，从技术底层重塑全球现金管理平台。如招商银行实现了首单应用跨招商银行通过首创区块链直联跨境支付应用技术，即国内的南海控股有限公司通过永隆银行向其在香港同名账户实现跨境支付，在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。

票据是一种重要金融工具，具有交易、支付、信用等多重属性，当前汇票业务以银行承兑汇票为主，商业承兑汇票仅占极小的比例。由于票据市场规模大、参与方众多，而且业务链条很长并且相对来说比较封闭，被认为是区块链技术极佳的应用场景。

此外，通过区块链打造的多级供应商融资体系，能够依托核心企业的信用，降低中小企业的融资成本，提高资金流转的效率，间接降低整体的生产成本，让企业的产品更有竞争优势。目前已经有华夏银行与第三方机构合作，以腾讯区块链技术为底层技术打造的供应链金融服务平台。

根据物联网的功能结构，一般将物联网分为三层体系结构，包括感知层、网络层和应用层。

1. 感知层主要用于物品标识和信息的智能采集，它由基本的感应器件及感应器件组成的网络两大部分组成。
2. 网络层主要用于实现感知层各类信息进行广域范围内的应用和服务所需要的基础承载网络，包括移动通信网、互联网、卫星网、广电网、行业专网及形成的融合网络等。
3. 应用层主要是将物联网技术与行业专业系统结合，实现广泛的物物互联的应用解决方案，主要包括业务中间件和行业应用领域。

借助物联网产生的数据，企业能够为客户提供动态、个性化的智能服务。这些服务与传统的售后服务的本质区别在于其通过物联网收集到的数据，以更加动态的、系统的方式实时、持续地分析并预测客户需求，根据分析结果自动对服务进行优化和调整，乃至能自动地适应环境，自主决策，为客户带来高度的个性化体验。例如，装备制造企业能通过在设备上安装的传感器提前预知客户设备的某个零件需要替换，提前将备件运往客户附近仓库，大大缩短了客户等待备件更换的时间，减少了停机损失，客户也无需自己囤积大量备件而占用资金和仓储；同时也降低了客户购买别的品牌备件的可能性，提升企业收入。

图 物联网——单个组件及三套连接

资料来源：Celent

企业还可以通过物联网创造出的新的服务模式，比如开放自己的制造能力，为其他企业提供生产服务；根据客户的需求，提供C2B的定制服务；为客户提供基于物联网数据的融资和保险服务。对那些行业龙头企业来说，他们还可以搭建基于物联网的平台，成为行业生态的中心。

物联网的出现令实物之间得到连接，实现了物理世界的数字化和网络化。同样，在金融领域也出现了金融信息化，金融信息化的最大变革是金融数字化，包括金融服务与资金流数字化，数字化的金融与数字化的物品有机集成与整合，可以使物联网中物品的物品属性与价值属性有机融合，实现物联网金融服务。

从传统金融到供应链金融，再到物联网金融，银行商业模式经历了从单点金融到产业链金融，再到智慧金融的变迁，推动着银行金融服务向立体化、综合化和智慧化转型升级。物联网金融绝对不是将物联网技术叠加到金融之上的简单概念，而是物联网与金融深度融合的产物，它能创新金融业态、变革商业模式，开辟全新的业务蓝海。

物联网金融传承和发展了供应链金融商流、物流、资金流和信息流“四流合一”的业务理念。物联网为银行提供海量、客观的数字化信息，与互联网数据、交易数据等形成有益补充并进行交叉验证，构筑全新的“四流合一”，使银行获得对企业及供应链更加深刻、更加立体的洞察，在提升风控水平的同时，促进信用体系客观化。

2017年下半年，招商银行提出金融科技是战略转型“下半场”的核动力，重点聚焦于生态、支付、数据、科技能力等领域的建设，推动金融科技发展。招行借助金融科技打造更完善的交易银行产品体系，改变客户经理、团队负责人的作业模式，由单点信息获取变为矩阵式信息获取，由后知后觉变为提前预警风险异常信息，由大面积撒网变为精准捕捉营销机会，由手工作坊变为平台集约化管理。

据麦肯锡2017全球银行业报告中显示，建立了自有平台的银行，通过伙伴关系的建立和变现数据，可将其净资产收益率提高至14%，远高于行业目前平均水平。未来银行的模式之一——平台银行，其不仅是业务层面聚合和突破，更是商业银行对公金融服务体系连接器的支撑内核。在这个平台上，核心客户的上下游生态链企业均可使用单一银行服务，不论是否拥有其银行账户。