引领财资创新,助推金融转型

未来银行:布局智慧化金融服务和开放平台 | 商业银行+金融科技系列主题③

Bret King在《Bank3.0》中提到“未来银行不再是一个地方,而是一种行为”,场景在未来银行中越来越重要。商业银行应不断丰富开放平台标准化应用接口(API),将金融产品和服务无缝嵌入到客户生态场景中,强化触点延伸、场景融合能力和产品定制能力,打造新金融服务模式。随着机器学习、自然语言处理、图谱计算、智能机器人等技术逐步成熟,商业银行应积极利用人工智能、区块链等新技术,布局未来智慧化的金融服务领域。《财资中国》特别策划“金融科技赋能新金融与新经济”的系列主题报道,重点围绕金融科技在银行业、保险业等的应用和实践。 本期核心围绕“商业银行+金融科技”的融合——银行科技进行详细分析。财资一家微信公号将连载系列主题文章,请持续关注!
文/董兴荣
来源/《财资中国|财富风尚》杂志2018年2月刊
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《未来银行:布局智慧化金融服务和开放平台 | 商业银行+金融科技系列主题③》

每一次技术革命都推动了银行的变革和创新,引领行业走上一个新的台阶。无论是金融科技公司、大型的消费者生态系统(如苹果、Facebook、谷歌和BAT),还是一些积极进取的金融机构,都纷纷利用数据和分析能力,涉足客户获取、客户服务、信贷发放、利用交叉销售增进客户关系、客户维系和客户忠诚度等领域。

以大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网为代表的新一代信息技术,本质上是一场关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的革命。技术的演进创新改变了金融模式、业务和产品,将进一步打破金融交易和服务在时间和空间上的限制。如带来客户需求偏好的改变、服务的便利性和覆盖面改变,服务水平和客户体验大幅提升,以及带来了商业模式、理念和金融文化上的一系列变化。

伴随着经济金融环境变化,以及金融科技的蓬勃发展,商业银行开始积极应用金融科技和推进数字化变革。如基于移动互联的智能终端金融、基于位置服务的智能营销、基于大数据的反欺诈和智能风控、基于深度学习和自然语言处理的客户智能洞察等金融科技应用,正在深刻改变着金融服务的运作方式,持续推动金融服务向高效率、低成本和优质体验方向发展,促使传统银行向新型银行转变。

如智能客户洞察,首先要对客户进行动态、持续和精准的画像,其要求是实时、多维和充分的热数据,是网络协同机制,是模型、算法的自驱动。尤其是通过与互联网平台和科技公司合作,形成互联网生态,并通过交易链延伸服务的形式,形成数据提取和处理的内生机制,并以交易数据循环为基础,实现网络协同和价值扩张的商业模式。

中国银监会主席郭树清在去年曾表示,银行3.0时代已经来临,银行业要利用金融科技,依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术,创新服务方式和流程,整合传统服务资源,联动线上线下优势,提升整个银行业资源配置效率,以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。

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图 传统银行与新型银行运作对比(资料来源:华为)

此外,银行业还面临数字化提速的威胁,主要来自新的数字竞争对手以及客户更快、更广泛地使用数字化银行服务。麦肯锡在《全球银行业报告(2017)》中指出,如果银行不积极应对的话,到2025年,数字化威胁可能拖累行业的净资产收益率,使其降至5.2%。麦肯锡估计,全面数字化加上数字化营销和分析技能的显著提高,有望在未来三到五年内为银行业带来3500亿美元的新增利润。此外,麦肯锡还指出,成功制定并实施生态圈战略的银行可能在2025年之前实现9%至14%的净资产收益率。

随着大数据、云技术、区块链、人工智能、物联网等新技术日渐成熟,银行提升数字化业务能力和客户体验有了新动能。新技术孕育了金融服务的民主化,推动金融科技公司迅速崛起。银行也同样可以获得或者发展此类技术,强化自身的数字化能力、提升用户体验。一些领先银行已经率先将改善用户体验列为战略重点,并快速付诸行动,赢得市场份额。如欧洲某领先银行进行了数字化流程改造,将银行开户时间从7天缩短到7分钟,抵押贷款审批从800分钟缩短到80分钟,优化了用户流程,解决了用户痛点。

这些技术的发展也给金融领域带来深刻的变化。如在融资领域,大数据技术和人工智能会提升资产转化过程中风险的把控能力,信贷决策算法中引入博弈理论和机制,将会超越依靠实践和失误积累经验的传统做法。通过学习积累胜败经验,利用深度神经网络,模拟人脑的机制来判断、决策信贷。风险管理的准确性和精细化程度将实现质的提升。

此外,通过与互联网平台合作,实现场景与金融服务的无缝对接,并通过数字化风险管控提高服务效率;以大数据技术为支持,通过对企业用户多维度分析,多角度识别客户需求,开展精准营销,定制化金融服务和个性化解决方案;结合生物识别技术,交叉验证用户信息真实性,并借助VR技术进行现场调查,以及非结构化的图像数据为远程决策者提供身如其景的感受;机器学习技术的配合使用,通过深度学习算法分析相似行为、实现了复杂数据环境下的异常交易识别;智能投顾会改善资产管理和企业财富管理服务,远程移动互联技术会导致传统银行营业服务模式的颠覆;区块链技术会在支付等多领域发挥作用,提升安全性。

目前来看,商业银行发展金融科技的着力点主要是数字平台和金融云的建设、人工智能和区块链等关键技术,并应用于商业银行各个场景。

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▲图 金融科技的关键技术及相互关联

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▲图 金融科技+商业银行的应用场景举例

人工智能、云计算、区块链、物联网等技术如何具体助推银行业数字化变革。请关注财资一家后续推送。订阅《财资中国|财富风尚》杂志,请上mall.treasurychina.com

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