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大数据赋能互联网保险——专访泰康在线信息安全及大数据部总经理程战战

“泰健康”评分系统、小而精的保险产品、大数据技术分层、自有平台移动化……面对互联网的发展,泰康在线在保险互联网化方向不断尝试和创新。

程战战,2000年加入泰康在线,在泰康在线筹建中担任技术骨干。现任泰康在线信息技术中心总架构师兼信息安全及大数据部总经理。

文 | 董兴荣  姚顺意

来源 |《财资中国|财富风尚》杂志2017年11月刊,有删减

17年来,创立并见证了泰康在线在市场的若干个第一:第一张电子保单,第一个保险CA中心,第一笔在线保全业务。在互联网保险模式方面,持续进行创新。自从负责大数据部门以来,在用户价值分析、行为跟踪转化、大数据风控方面进行了互联网保险领域应用大数据的实践工作。

《大数据赋能互联网保险——专访泰康在线信息安全及大数据部总经理程战战》

2017年8月,大数据金融论坛在上海召开,国内外大数据领域专家学者、行业翘楚齐聚一堂,共同分析大数据金融领域最新资讯,探讨大数据金融科技发展趋势。《财资中国|财富风尚》杂志受邀出席并专访了泰康在线信息安全及大数据部总经理程战战,请他对大数据如何赋能保险业、泰康在线的大数据技术分层和自由平台的移动化策略进行详细的阐述。

泰康集团是国内较早布局互联网战略的企业,早在2000年就设计上线了保险电子商务平台泰康在线网站,并在2008年升级为创新事业部,后来在2015年11月18日成为互联网保险子公司——泰康在线财产保险股份有限公司(简称“泰康在线”)。

大数据赋能保险业

保险行业是较早运用大数据的行业,也是对数据极度依赖的行业。程战战着重从市场营销、风险控制和产品定价三方面来介绍大数据赋能保险业。

打开获客渠道,提高用户黏度

大数据在保险营销中的应用非常多,比如用户行为习惯分析、基于网页浏览记录的动态广告等,对于保险的精准推介起到了很大的作用。大的保险公司或者一些互联网巨头有很多用户,但是如何激发用户的保险需求是一个难点。程战战介绍,泰康在线在营销方面主要有以下三个成果:

一是在健康险领域建立了“泰健康”评分系统。用户通过完成健康测试、参与健康活动,形成健康能力评分、信用评分,此后,便可根据分值提供“千人千面”式的差异化健康管理方案。

二是用户行为挖掘。针对登陆泰康在线自有平台的用户进行追踪分析,一旦有用户进入,后台都能捕捉到该用户的行为,通过对用户行为数据的分析得到销售线索推送给坐席人员,从而对需要帮助的用户进行更有针对性的服务。

三是场景式营销。对接外部天气和地域数据,通过数据分析,对特殊天气和地域的用户下发关怀消息,比如某地有特殊天气,后台在甄别地域之后,会自动给该地区的用户下发消息,提醒用户天气变化,注意出行安全。这样做的意义在于激活沉睡的客户,提高客户黏度。

风险控制的三种场景

金融业的核心是风险管理,通过积累数据、完善风险管控模型是企业提升风控的有力途径,从而为用户提供更多价值和服务,以及持续盈利的能力。保险行业的风险控制主要是核保和理赔。

自上而下的全面风险管理理念贯穿于泰康在线管理层及普通员工的血液中,并通过三道防线将风险管理贯穿于日常经营的始终,风险管理与业务及实际经营结合得越发紧密。一线经营职能部门和基层员工作为风险管理的第一道防线,在各自不同的岗位上通过日常风险管理为公司创造着价值。第二道防线是管理层,风险管理委员会、首席风险官、风险管理部以及内控合规部,通过制定政策和制度,指导风险管理与业务规划和日常管理活动。第三道防线是董事会审计与风险管理委员会和稽核监察部,其站在独立的角度去评估风险管理体系运行情况和运行效果。

大数据帮助精准定价

保险本身是个概率事件,精算师搜集大量数据,计算出特定场景下某件事情发生的概率,综合考虑经营成本、理赔费率、投资收益等多方因素,制定出产品价格。保险的核心定价能力反映了保险公司的竞争力。在运用大数据之前,定价更看重纯粹的因果关系,现在则重点寻找、分析那些具有强相关性的影响因素。以往对保险产品的分析都是比较粗糙的,大多是以“年”为期限计算理赔概率,而运用大数据可以细化到一个小的产品或个人,用数据支撑场景,可以综合考虑多方面的问题,包括事件发生的概率、客户的行为习惯、综合授信等,通过技术,借助内部大量的模型和外部数据的整合、评分,对客户进行风险评分,并根据他们的风险程度个性化定价,实现“一人一价”。

泰康在线的大数据技术分层

泰康在线对大数据有自己的理解。程战战介绍,泰康把大数据归纳为四个字“采存析用”,这一概念无论从数据,还是数据管理决策支持、数据仓库到大数据,都是一脉相承的(如图1)。

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图1:寿康在线大数据归纳

采:数据采集。过去进行数据填报有两个目的:一是让流程自动化,二是为了管理决策。无论在国外还是在国内,大量的数据填报实际上就是数据采集。以前的采集是人为主动的,现在到了互联网时代则更为关注人的行为主体,是被动采集。:到现在为止,互联网虽然导致数据爆炸,但并不意味着传统的数据仓库会被互联网的做法所替代,而是应该应用在不同的领域,用不同的方式去处理。因此,在数据存储领域里的实践中,它是一种传统和新生的结合。

存:数据存储。完成数据采集,把数据存储起来。

析:数据分析。对采集存储的数据进行分析,数据越多、相关性越高,分析结果则越有效。分析的方式和手段非常多,比如说传统的数据分析方式,有多维分析、报告、报表等,现在有新的方式手段比如深度学习、机器学习等。

用:应用数据。所有分析的目的都是为了用好数据,让数据在我们的业务中产生价值,去更好地支持管理决策,做好风险控制,做页面创新等。而每一个环节的发展都会有新的方法和思路,新的技术出来,一般不同的业务会有不同的处理思路,并不意味着传统的就一定是不好的。

为了更好地进行数据管理,泰康在线将数据管理在大概念和技术上分为三个层次:数据整合平台、算法能力平台和数据应用(如图2)。

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图2:泰康在线数据管理层次

最底层是数据整合平台,包括数据仓库、基于Hadoop的大数据平台和数据集市。

中间层是算法能力平台,为了更好地支持业务应用,将一些通用的能力抽象出来,形成各种例子,包括分析能力、数据挖掘、最近比较火的语音识别和人脸识别。

最上层是数据应用。主要是和业务相结合,包含精准营销、风险控制、运营效率优化和健康管理。

利用大数据,泰康在线通过大数据建模不断提升自身风险控制能力、用户画像能力和疾病预测能力。传统的信息管理是用报表、多维分析等去解决业务上的问题。为了实现数据价值的最大化,让我们对业务有更深刻的认知,就需要利用数据去寻找业务的潜在规律。这个规律包含使用表格去识别,去做预测。

泰康将大数据技术应用到资产管理当中,不断创新产品,持续提升综合经营管理能力,深化和完善多平台、多工具、多策略的投研体系建设,巩固核心竞争能力,在基础设施及不动产、保险资管产品、企业年金基金、养老金等领域均有创新突破。

泰康在线自有平台的移动化战略

随着互联网的发展,一些第三方平台拥有了技术和场景的优势,可以实现在短期内集聚大量用户。对于泰康在线而言,与外部渠道合作是公司业务的一大支柱;自有平台(官网、App、微信公众号等)的建设是另一支柱。程战战强调,第三方的场景化保险只是针对于某些特定交易场景,很难满足用户的长期保障需求,并且如果保险公司一味依赖第三方平台,数据停留在其他渠道,则无法获得定价、风控上的话语权,因此自有平台建设非常重要。

泰康在线通过外部渠道发售小额保险获得曝光率,打开知名度,进而将用户导流至泰康的自有平台上。泰康在线与外卖平台合作推出“骑士意外险”,每天2元保障25小时,配送员每天抢第一单的时候支付2元给泰康在线购买这款保险产品。之所以是“25小时”,是根据外卖配送员的活动时间来定的,而采用每天2元购买保险的方式,也是通过分析外卖配送员的心理来决定的,外卖配送员的工作性质决定了他们的流动性很大,可能今天在做,明天就不做了,要他们买1年期或者长时间的保险,不太可能,而以25小时计算的短期保险则有很大的推广空间。

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图3:寿康在线小额保险

泰康在线在2014年推出的“微互助”产品则利用了互联网时代的碎片化和社交化的特性。用户只需关注“泰康在线”微信公众号,支付1元加入微互助计划,即可获得一份保额为1000元的癌症保障,将支付成功后生成的“求关爱”页面分享至微信朋友圈,好友为其每增加支付1元,其保单保额就会相应增加。这一产品将保费碎片化,通过微信朋友圈本身就拥有的信任关系,建立起“传播·参与·扩散”的链条,创新了传统保险的收费和承保方式。

在自有平台,为了提高用户的活跃度并尽可能多地收集用户的行为数据,泰康在线把积分体系和用户参与度对应起来,用户登录签到的次数越多、与平台的互动越多(比如参与健康测试),就能取得更多的积分。健康测试、儿童教育测试等问卷吸引了很多客户。测试中留下的信息,经过追踪、计算成为业务员精准营销的线索。

为了顺应移动互联网的发展趋势,泰康在线非常重视自有平台的移动端建设。泰康在线将PC端官网、移动端官网、移动端App以及微信的数据打通,实现四大平台的一体化,以用户为中心,根据用户的使用习惯开展移动化投保、便捷理赔等全方位服务。这不仅让整个保险的购买体验更好,也可以解决保险和用户的黏性问题。据了解,泰康在线移动端客户数和保费增长迅速,未来也将成为泰康在线的核心竞争力之一。

目前,大数据的运用还处于初级阶段,发展前景广阔。泰康在线大数据下一步的发展思路是要利用好现有的大数据平台,同时丰富外部数据,丰富客户维度,能够深挖销售线索,建立营销及服务的闭环,应用大数据真正为互联网保险创造价值。

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