忻怡:开放银行是一个“舶来品”。2016年前后,欧盟引领银行开放趋势,先后发布PSD2(《支付服务指令》)及新版GDPR(《通用数据保护条例》),以重申数据所有权、打破寡头垄断以及促进金融创新为主要目的,强制银行开放数据,随后开放银行在世界范围内如火如荼地开展:英国对外发布《开放银行标准框架》,前九大银行均加入开放银行目录,在客户授权后对第三方开放客户、账户数据;新加坡金融管理局发布API Playbook(API 指导手册),建立数据共享生态区,多家银行成立开发者中心,鼓励开发者利用银行开放的接口开展金融科技创新;香港金融管理局发布银行业开放应用程式界面框架咨询文件,将API分为四大类型并分别制订实施计划。
不同于境外开放银行由“监管驱动”数据开放,国内银行更多由“目标驱动”,通过API对外输出银行底层的金融服务能力,布局生态,拓展获客触客渠道。同时,联合创新,提升客户体验与满意度,帮助银行通过实现以下方面的开放,完成“以客户为中心”的目标。
一是能力开放。原子化拆解产品及业务流程,通过产品工厂与创新工坊的形式,快速组件化拼装输出创新产品。
二是生态开放。与生态方合作,结合客户旅程与客户成长的相关理念,共同打造场景化金融服务产品,提升客户体验与整体满意度。
三是渠道开放。将第三方合作伙伴作为重要渠道,进行获客和触客,借助其流量产生规模效应,提升获客质效。
四是思维开放。与场景结合,转换布局思维,从根本上推动银行能力开放、场景结合、产品设计与模式创新。
虽然开放银行的概念起源于欧洲,但是具备“中国特色”的开放银行,将通过战略布局、商业模式、产品服务等全面创新,助力银行回归金融本源,普惠大众。
Treasury China:中国开放银行的服务模式主要有哪些?具体如何实现开放,并为不同的客户提供服务?
一是合作共赢的生态圈模式。通过与第三方应用商合作,围绕客户的衣食住行等各方面需求,将银行服务嵌入客户生活的各类场景中,共同为客户提供服务,增加与客户在生活中的触点,突破传统物理网点、手机APP的局限,嵌入各个合作伙伴的平台上,围绕客户需求和体验,形成即想即用的跨界服务,提升客户体验与黏度。以某股份制商业银行的无界银行为例,截至2018年年末,API Bank接口数量达184个,已与银联、京东等46家合作伙伴开展了API创新应用,包括“金融+教育”“金融+医疗”“金融+制造业”“金融+社交”等。银行服务融入客户生活的方方面面,为客户提供极速的金融服务和360度的贴身服务。
二是自建聚合平台模式。通过自身平台吸引、聚合生态,吸引第三方机构入驻并通过第三方业务场景与银行开放服务相结合,为客户提供场景化服务。在这种模式下,银行作为主导方,可以保障产品服务与客户服务场景的高度融合,此类开放模式对银行资金投入与技术能力都有较高要求。以国内某股份制商业银行为例,其在手机银行App中,开放了身份认证、安全、支付、终端等API接口。第三方在其平台上可以调用服务,构建小程序,集成业务场景,实现金融服务与生活场景的有效连接。据其年报披露,目前App提供共计15个MAU超千万人的自建场景,分别有27%和44%的流量来自非金融的生活场景服务,初步完成了用户生态体系的搭建。
三是科技创新共享模式。该模式主要是银行通过开放自身技术或服务能力,与第三方共享技术成果,并通过共享技术实现服务、流量共享。传统模式下,机构间的技术及服务壁垒极高,通过技术开放的模式,各银行在平台运营、智能风控、业务合作等方面全面合作,实现联合运营,打破壁垒,极大降低成本。例如,某区域性城商行自主研发出区块链黑名单共享平台,多家金融机构可将自己的黑名单数据加密存储在区块链中,实现欺诈风险的联防联控。
通过上述三种模式,在B端(企业)、C端(个人)以及G端(政府机构)等客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点,就可以获得高体验、方便快捷的服务。
Treasury China:在数字化时代下,技术如何赋能开放银行的服务模式,是否有具体的案例?
一是统一API平台模式。通过公开统一标准的服务接口,外部第三方应用可以通过调用API使用银行服务。部分四大行及股份制商业银行打造了自身统一的API开放平台,基于标准化协议及接口对第三方提供技术支持,充分带动吸引内外部开发资源。开发者基于开放平台提供接口,根据客户个性化需求,自行定制相关应用,打造包括账户管理、金融咨询、投资理财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生活服务等金融和非金融功能的综合服务,最终实现“技术、产品、服务、合作”的全面开放。
二是嵌入场景的SDK工具包。将API功能接口融合,串联接口间逻辑关系,形成整体对外服务软件包的模式,简单快速地植入App中,同时满足客户多维度场景化的金融需求,降低接入成本。以某民营银行为例,其推出的开放平台SDK产品,聚合了包括账户、支付、投资、融资、数据、企业服务等金融服务能力,构建了综合化、开放型的综合金融服务SDK,简单快速地将银行服务植入各企业的App中,为开发者提供综合化金融服务支持。
三是独立的H5页面。设计独立的银行服务网页,生成链接供开发者直接调用,用户可以通过在第三方软件中点击相关链接,跳转至银行服务页面,实现金融服务与生活场景的高效、便捷连接。目前,该模式在广告宣传合作、支付等领域有着广泛的应用。
四是SaaS云服务。SaaS是Software-asa-service(软件即服务)的简称,是随着互联网技术的发展和应用软件的成熟,而在21世纪开始兴起的一种完全创新的软件应用模式。在银行业中的运用是,将银行成熟的系统及金融科技产品通过云服务的形式对外输出,以某四大行为例,其旗下建立金融科技子公司,依靠科技驱动,以能力开放为经营宗旨,建设平台生态,通过金融云对外提供各类金融科技服务。无论采取以上哪种技术手段,都是为了促使银行更加敏捷地与外部第三方连接,通过金融能力赋能生态中各类非金融生活类场景,为客户提供更加高效、便捷的服务体验。
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