忻怡：开放银行是一个“舶来品”。2016年前后，欧盟引领银行开放趋势，先后发布PSD2（《支付服务指令》）及新版GDPR（《通用数据保护条例》），以重申数据所有权、打破寡头垄断以及促进金融创新为主要目的，强制银行开放数据，随后开放银行在世界范围内如火如荼地开展：英国对外发布《开放银行标准框架》，前九大银行均加入开放银行目录，在客户授权后对第三方开放客户、账户数据；新加坡金融管理局发布API Playbook（API 指导手册），建立数据共享生态区，多家银行成立开发者中心，鼓励开发者利用银行开放的接口开展金融科技创新；香港金融管理局发布银行业开放应用程式界面框架咨询文件，将API分为四大类型并分别制订实施计划。
不同于境外开放银行由“监管驱动”数据开放，国内银行更多由“目标驱动”，通过API对外输出银行底层的金融服务能力，布局生态，拓展获客触客渠道。同时，联合创新，提升客户体验与满意度，帮助银行通过实现以下方面的开放，完成“以客户为中心”的目标。
一是能力开放。原子化拆解产品及业务流程，通过产品工厂与创新工坊的形式，快速组件化拼装输出创新产品。
二是生态开放。与生态方合作，结合客户旅程与客户成长的相关理念，共同打造场景化金融服务产品，提升客户体验与整体满意度。
三是渠道开放。将第三方合作伙伴作为重要渠道，进行获客和触客，借助其流量产生规模效应，提升获客质效。
四是思维开放。与场景结合，转换布局思维，从根本上推动银行能力开放、场景结合、产品设计与模式创新。
虽然开放银行的概念起源于欧洲，但是具备“中国特色”的开放银行，将通过战略布局、商业模式、产品服务等全面创新，助力银行回归金融本源，普惠大众。
Treasury China：中国开放银行的服务模式主要有哪些？具体如何实现开放，并为不同的客户提供服务？
一是合作共赢的生态圈模式。通过与第三方应用商合作，围绕客户的衣食住行等各方面需求，将银行服务嵌入客户生活的各类场景中，共同为客户提供服务，增加与客户在生活中的触点，突破传统物理网点、手机APP的局限，嵌入各个合作伙伴的平台上，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，提升客户体验与黏度。以某股份制商业银行的无界银行为例，截至2018年年末，API Bank接口数量达184个，已与银联、京东等46家合作伙伴开展了API创新应用，包括“金融＋教育”“金融＋医疗”“金融＋制造业”“金融＋社交”等。银行服务融入客户生活的方方面面，为客户提供极速的金融服务和360度的贴身服务。
二是自建聚合平台模式。通过自身平台吸引、聚合生态，吸引第三方机构入驻并通过第三方业务场景与银行开放服务相结合，为客户提供场景化服务。在这种模式下，银行作为主导方，可以保障产品服务与客户服务场景的高度融合，此类开放模式对银行资金投入与技术能力都有较高要求。以国内某股份制商业银行为例，其在手机银行App中，开放了身份认证、安全、支付、终端等API接口。第三方在其平台上可以调用服务，构建小程序，集成业务场景，实现金融服务与生活场景的有效连接。据其年报披露，目前App提供共计15个MAU超千万人的自建场景，分别有27%和44%的流量来自非金融的生活场景服务，初步完成了用户生态体系的搭建。
三是科技创新共享模式。该模式主要是银行通过开放自身技术或服务能力，与第三方共享技术成果，并通过共享技术实现服务、流量共享。传统模式下，机构间的技术及服务壁垒极高，通过技术开放的模式，各银行在平台运营、智能风控、业务合作等方面全面合作，实现联合运营，打破壁垒，极大降低成本。例如，某区域性城商行自主研发出区块链黑名单共享平台，多家金融机构可将自己的黑名单数据加密存储在区块链中，实现欺诈风险的联防联控。
通过上述三种模式，在B端（企业）、C端（个人）以及G端（政府机构）等客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点，就可以获得高体验、方便快捷的服务。
Treasury China：在数字化时代下，技术如何赋能开放银行的服务模式，是否有具体的案例？
一是统一API平台模式。通过公开统一标准的服务接口，外部第三方应用可以通过调用API使用银行服务。部分四大行及股份制商业银行打造了自身统一的API开放平台，基于标准化协议及接口对第三方提供技术支持，充分带动吸引内外部开发资源。开发者基于开放平台提供接口，根据客户个性化需求，自行定制相关应用，打造包括账户管理、金融咨询、投资理财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生活服务等金融和非金融功能的综合服务，最终实现“技术、产品、服务、合作”的全面开放。
二是嵌入场景的SDK工具包。将API功能接口融合，串联接口间逻辑关系，形成整体对外服务软件包的模式，简单快速地植入App中，同时满足客户多维度场景化的金融需求，降低接入成本。以某民营银行为例，其推出的开放平台SDK产品，聚合了包括账户、支付、投资、融资、数据、企业服务等金融服务能力，构建了综合化、开放型的综合金融服务SDK，简单快速地将银行服务植入各企业的App中，为开发者提供综合化金融服务支持。
三是独立的H5页面。设计独立的银行服务网页，生成链接供开发者直接调用，用户可以通过在第三方软件中点击相关链接，跳转至银行服务页面，实现金融服务与生活场景的高效、便捷连接。目前，该模式在广告宣传合作、支付等领域有着广泛的应用。
四是SaaS云服务。SaaS是Software-asa-service(软件即服务)的简称，是随着互联网技术的发展和应用软件的成熟，而在21世纪开始兴起的一种完全创新的软件应用模式。在银行业中的运用是，将银行成熟的系统及金融科技产品通过云服务的形式对外输出，以某四大行为例，其旗下建立金融科技子公司，依靠科技驱动，以能力开放为经营宗旨，建设平台生态，通过金融云对外提供各类金融科技服务。无论采取以上哪种技术手段，都是为了促使银行更加敏捷地与外部第三方连接，通过金融能力赋能生态中各类非金融生活类场景，为客户提供更加高效、便捷的服务体验。
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