随着数字技术的日臻成熟和应用拓展，数字化转型早已不再是纸上谈兵，而正式进入被价值驱动的新阶段。原先一些踌躇不前的企业领导者对大规模转型的必要性都达成共识，开始纷纷追求数字化加速度和落地效果。金融业也不甘示弱，逐渐加大科技力量的投入，并开始站在战略高度推进数字化转型进程。

数字化战略从落子布局走向精准滴灌，银行如何找到关键领域精耕细作、开辟数字化转型的崭新征程？近日，Gartner研究副总裁孙志勇博士在《加速数字化创新与转型》报告和访谈中提出，银行数字化加速的秘密武器在于开放。他从金融业转型驱动力出发，围绕数字生态、数字平台、数字能力外化三个关键领域，探讨银行如何融入互联网的开放“基因”，助力数字化转型成效显现。
Gartner：数字+生态+平台，释放开放银行价值 ——专访Gartner研究副总裁孙志勇-财资数科

Gartner研究副总裁 孙志勇博士

基于经营要求，把握数字转型的方向

商业银行转型既要坚定数字化转型的方向，还要找到适合发展的道路，而这不仅需要洞察政策取向、满足监管要求，更需要加大科技赋能、满足经营要求。

清晰定位，提升数字服务能力

孙志勇从金融业面临的政策环境出发分析了数字化转型的驱动要素。一是满足监管政策的要求。随着数字技术的发展，网络化和数字化改变了金融风险的表现方式和传播规律，迫使金融机构准确及时地构建数字化体系、搭载数字化能力，大力发展监管科技，持续提升风控能力。二是助力实体经济的要求。“十四五”规划明确指出，构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。在此定位之下，银行需要优化原有的获客模式和服务模式，迎合国家期望发展有特色的对公业务，尤其是普惠式的对公业务，更好地服务于实体经济。三是适应对外开放的要求。随着对外开放进程不断深入，外资银行在我国的业务不断拓展。中资银行需要寻找到一条合适中国体制的技术变革路径，构建数字化服务能力，从而在新的对外开放格局中建立竞争优势。

关键赋能，重视四大技术能力

除了政策环境，技术也是商业银行数字化转型当中的重要驱动力。孙志勇表示，“无科技，不金融”早已成为业界共识，从前端获客到中端运营，再到后端管理，每个环节都离不开底层技术的支撑。他还强调，数字化并非一条单一的实现路径，而是广泛的技术组合。一是全栈云。鉴于国内金融行业的监管要求，加上自身对传统信息化基础设施投入大、有专职技术部门、安全要求更加谨慎等原因，一些大型金融机构较偏向于私有云的建设方式。构建基于安全可控的全栈云平台，可以支持金融应用的敏捷交付和降低成本，从而支撑更多业务与技术能力的整合和输出，加速数字化转型和创新。二是数据处理、管理和治理相关技术。孙志勇认为，银行想要实现数字化弯道超车，前提是对数据的利用。另外，随着数字化转型步伐的加快，对数据治理提出了更高要求。因此，银行需要构建数据存储与计算、数据聚合分析、数据模型开发、数据资产管理、数据运营管理、数据发布管理等核心底层能力，这些能力可以沉淀在数据中台上。三是自动化技术。银行作为一个强规则领域，业务流程和报告流程的重复性强、规则明确。流程自动化（例如，RPA）、计算机视觉（例如，OCR）、自然语言处理、知识图谱等自动化技术将成为推动商业银行数字化转型的全面引擎，且帮助金融机构高效率、高时效性、高准确度、低成本地满足全球化复杂金融监管政策和制度要求。四是低代码、无代码开发平台。使用低代码、无代码的方式构建应用程序，可以降低系统建设的复杂度、大幅提升开发效率，对于需要以敏捷模式快速响应市场的金融机构可谓是一项法宝。

值得寻味的是，孙志勇认为当下没必要过度强调金融科技的概念。原因在于：

  • 第一，迄今为止，以互联网、大数据和云计算等为代表的金融科技主要作用于操作金融业务中的风险因子，而真正的金融科技内涵远不止于此；
  • 第二，一些成熟的数字技术或智能技术在银行业务创新和流程优化中同样重要且完全够用；
  • 第三，金融机构可以借鉴传统行业中的一些技术实践，如在前端营销方面可以参考零售、制药等领域的成熟经验。

深度融合，业务与技术双向联动

在开展数字化转型的过程中，一些金融机构特别是中小金融机构在组织架构规划、人才队伍建设、技术平台等方面遇到困难。对此，孙志勇表示，金融机构需要构建业务和技术两端一体联动的技术管理能力。在业务端，业务人员需要构建数字化敏感度，深刻了解和梳理业务需求，并主动挖掘IT或者数字化可支撑的需求，有序引导这些需求的产生，并使其更加丰满、坚实，最终实现有的放矢且可落地。在技术端，银行应采取“精兵简政”之道。一方面，在外部引进上，针对当前金融机构纷纷招兵买马、广纳科技人才的现象，孙志勇表示应尽量减少纯开发人员，因为银行的科技对纯技术要求并不高，反而是需要懂业务的人才，大力扩展开发团队并非上乘之道；另一方面，在内部培养上，科技人员在做好服务的同时，还需要主动对接业务，从技术应用的角度了解业务需求，挖掘开发方向。另外，银行还可以考虑把一些金融行业当中的科技子公司作为合作伙伴，以便快速构建出外部的力量来支撑数字化转型。

基于生态场景，解锁数字加速的关键

当前环境下，以国有大行和一、二线城商行为代表的头部银行在数字化进程中都开始有的放矢地采取加速动作，并聚焦于生态场景的搭建。孙志勇提出，如果银行在未来三年之内想要快速抓住一些基于生态场景的增长机会，当务之急是“开放”，即通过一系列中台体系组合，构建数字化生态和数字化平台，并向外输出数字化能力。

忧客户之虑，构建数字化生态

“生态”的含义可以解释为两个关键词：一是参与者；二是交互，即参与者之间有哪些业务活动、会产生怎样的业务关联。孙志勇通过共情银行的案例对此进行了详细阐述。共情银行，作为银行开放与数字化生态领域的典型案例，属于银行在营销学领域中最高阶的一个阶段，即共情营销。相对于前三个阶段的营销方式，即传统营销、大规模营销和个性营销，共情营销实现了质的飞跃，具有更精准、更主动、更有预测力的特性。在这一阶段，银行在受众产生动作之前就能根据数据情况的掌握，对受众的需求进行预测，因此对于银行的数字化能力、数字化体系提出了非常高的要求。孙志勇介绍，在共情银行的场景当中主要有五个玩家：银行、客户（比如普通民众这样的零售银行客户）、公共事业机构（如水电燃气公司）、气象机构（政府的气象机构）、社交媒体（如图）。
Gartner：数字+生态+平台，释放开放银行价值 ——专访Gartner研究副总裁孙志勇-财资数科

图 共情银行案例

首先，银行利用政府的气象机构主动收集的数据信息进行舆情监控。众所周知，2020年澳大利亚森林大火是由极端天气导致的。当银行通过气象机构获悉极端天气之后，下一步就是在社交媒体上进行舆情监控，分析民众对此担心的问题，比如一些特定行业的停工停产导致收入难以保障，还有燃气、水、电的支出费用会明显提升。其次，银行根据信息和舆情分析精准锁定潜在客户。银行会对用户当前的现金流、收支状况、贷款状况以及净资产状况进行分析，认为可能有一半或三分之一的人群在做额外支出时比较困难。从而精准锁定这部分客户的贷款需求。再者，银行通过各种交互渠道判断目标用户。银行通过手机、移动端、网页、电话等平台，询问用户是否存在收支不平衡的隐患、是否需要提供小额短期贷款。在客户还没主动找银行的时候，银行就已经发现了这种机会，这就是“共情”的特征。如果用户接受了银行的推荐产品，那么双方就可以在交互平台上实现贷款的确认。但整个过程到这里并没有真正结束，因为共情银行除了零售端的业务，还可以拓展对公端的业务。具体操作如下：
第一，掌握谈判筹码。
共情银行的高阶之处，就是通过这种共情的主动性，掌握了丰富的信息，无论是关于现金流和资产状况，还是气象信息、舆情相关信息，以及客户接受贷款的意愿等。银行凭借这些大量信息，可以和公用事业机构进行项目谈判。
第二，发现潜在风险。
银行客户与公共事业机构的客户在很大程度上存在重合，而这些客户当中有相当一部分会产生逾期交款的情况。这里需要解释的是，国外私有水电燃气机构较多，客户大规模逾期交款会导致这些机构现金流断裂，影响正常运行，进而造成全国水电燃气停用。
第三，给出解决方案。
在此情形之下，银行会和公共事业机构进行协商，比如替这些客户进行一次性的代缴，但是前提是公用事业机构要给予银行5%的折扣，这就变成一个对公场景。所以共情银行是一手托两端，既有零售业务的场景、又有对公业务的场景。在澳大利亚，上述两个场景的潜在利润综合大致是30%以上，可以说共情银行的投入产出比非常之高。
如图所示，共情银行的所有相关动作都是由银行内部的数字平台进行支撑，包括现金流的分析、资产分析、数字分析、全渠道的客户交付（包括对公之间的中转账结算）等。

惠多方之利，发挥数字平台价值

数字化平台是支撑数字化生态实现业务价值的基础，也是金融“普”与“惠”之间的桥梁，可以进一步提升金融服务的覆盖率、可得性与满意度。孙志勇以国外某银行搭建的撮合平台为例，深刻展现了数字平台的价值，对国内银行发展普惠金融、支持中小企业发展具有丰富的启示意义。该银行推出的撮合平台包含两个关键模块。一是数字信息输入模块。该模块类似于CRM系统和搜索引擎，包括客户的地理位置、年产值多少、工作范围、业务伙伴需求。在该银行的业务范围内，有二三十万家分布在不同区域的中小企业客户，虽然彼此互不相识，更没有合作关系，但是可以通过撮合平台进行业务对接。二是市场研报模块。该银行会定期发布一些市场研报。例如，大宗商品价格猛涨导致原材料成本飙升，有的生产制造业需要提前超额备货。这对于大型企业来说也许相对容易，但是对于现金流和资金链紧张的中小企业而言会造成巨大压力。这时该银行可以为其提供短期流动资金贷款相关产品，从而顺其自然地成为供应链金融场景的构建者和使用者。该平台虽然秉持不收费的做法，对于银行来说需要承担构建和运维的成本，但其产生了巨大且深远的价值。一方面，该银行通过促进更多金融场景的产生，让中小企业在该平台上进行项目交易，可以为客户在本行的资金沉淀作出较大的贡献；另一方面，该银行通过数字平台的构建实现了业务转型，从传统金融机构一跃成为数字化金融撮合平台企业。

“如果银行只是银行，即便站在资本市场的鳌头，其估值和溢价也会面临增长天花板。唯有瞄准生态场景的目标，成为潜在的平台型企业，才能跳出传统估值体系，跑出一条多方互利共赢的康庄大道。”孙志勇强调。

借东风之力，实现数字能力外化

从2015年开始，国内银行系金融科技子公司俨然成为大型银行的标配，目前已有13家商业银行设立了金融科技子公司，专业从事金融科技相关工作。其中，一些领先的银行金融科技子公司业务已从仅服务本行，逐步拓展到为其他金融机构输出科技产品和服务。在具体的数字能力外化方面，BBVA（西班牙对外发展银行）的领先实践可以为国内银行的进一步探索提供参考和借鉴。BBVA是开放API平台的领先者，早于2013年就开始向开发者开放数据和接口；2017年5月，BBVA的API接口对西班牙客户正式开放，首轮开放API 8个，其中6个属零售用户服务（包括客户信息服务、账户与交易信息服务、支付和贷款等），1个为企业信息服务，1个是零售端多渠道数据整合服务。这些API是构成平台上关键能力的核心组件，通过封装和脱敏处理后可以对外进行项目输出。BBVA开放API平台展示了银行业务模式的另一种可能性，即从传统的金融机构转型成为金融科技企业，这是银行未来发展的主流趋势，对中国银行业来说也是“天时地利人和”的重要机遇，具体体现在风控和监管两方面。一方面，金融风控要求提升。近年来国家不断加大金融反洗钱风控监管力度，这对跨境金融服务行业能力提出了更高的要求，而中小金融机构在这方面能力有限。因此。今年1月底的银保监会工作会议，首次提出了“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”。另一方面，金融科技监管趋严。在服务中小银行的风控市场上，大行的金融科技子公司与第三方风控科技公司之间会形成竞争。但是随着央行金融科技顶层设计出台，一些非金融行业的企业尤其是互联网企业的金融科技部分会被剥离，金融科技发展的无序状态必将结束。这时头部银行建立的金融科技子公司一定会扮演主力军的角色。

乘风破浪会有时，直挂云帆济沧海。孙志勇表示，在双循环的新发展格局下，基于中国内生的金融开放场景和庞大的泛生态，银行业将大有可为，借助数字化平台，融合技术与场景，输出数字化服务与能力，成为整个行业中的数字化转型排头兵和风向标。