近年来，全球范围内新一轮科技革命和产业变革方兴未艾，以5G技术、大数据、云计算、物联网、人工智能等为代表的新技术层出不穷，数字经济蓬勃发展，科技金融备受关注，生态平台日益崛起。那么，在数字时代下，银行金融服务如何进行数智化转型，构筑新的商业模式、新的增长曲线和新的服务体系?
数字时代，银行金融服务进化
在数字时代，银行向数智化转型，需要通过实现三个聚合，才能完成在经营模式上的进化，即“聚合流量+聚合服务+聚合数据”。聚合流量就是打造以客户服务为中心，进行获客、活客以及黏客。从聚合服务层面而言，银行数智化是以生态平台为场景，提供开放金融服务。从聚合数据层面来说，银行数智化经营要以数据画像为基石，对数据产品进行创新。在聚合流量和聚合服务的基础之上，云银行云上渠道运营能力的创新和提升日益离不开数据的支撑和使用。
不同的时代变革，银行金融服务也体现了不同的思维和创新路径。在工业时代，金融服务受工业制造思维驱动，比较追求产品标准化和规模化，重在打磨产品；到了数字时代，金融服务注重互联网平台思维，重在体现金融交易；那么到未来智能时代，金融服务将体现生态智能思维，更加注重金融交付。银行经营模式未来将进化成开放金融服务的模式。
数智银行，金融经营的新模式
银行的数智化转型过程呈现出四个基本特征。一是在客户运营上，要构建精细化的客户经营体系；二是在产品创新上，要构建以客户未中心的多元化产品体系；三是在风控模式上，要依托金融科技的云风控体系；四是在盈利模式上，打造基于数字生态的利益共享模式。
对银行而言，要实现数智化经营，必须具备四个核心能力，一是数据运营能力；二是敏捷响应能力；三是IT服务能力；四是生态协同能力。另外，通过研究发现，银行的数智化转型会遵循金融科技的三大定律和生态平台的熵增定律。
一是摩尔定律
表现在每一笔交易的算力、每一个客户的画像、每一笔信贷的模型、每一个合作平台的接口。
二是反摩尔定律
表现在大数据利用度高，风险就能降低；数字化水平低，则单客成本高。
三是安迪—比尔定律
金融综合越丰富，客户复购与黏性越强；大数据越多维，客户识别越精准；金融功能越智能，客户使用体验越好。
同时，在金融领域，商业银行以数字化技术及创新思维，打破银行业的传统服务框架，以开放模式来对抗熵增。银行通过数智化经营可以建立起与用户之间的无感联系，实现聚合流量、数据和服务，构建开放平台，从而形成熵减效应。
通过这些定律之间的相互作用，银行的数智化经营能够发挥三大效应，即生态平台的网络效应、沉浸链接的乘数效应以及业务进阶的飞轮效应。
在网络效应方面，银行数智化通过金融、技术、数据、风控、营销等领域的全方位开放，搭建起与ISV之间的“链接器”，向ISV服务商提供丰富的API接口，这种模式促使“自金融”服务触手可得。
在乘数效应方面，银行数智化运行以生态平台的方式开展，通过沉浸式链接聚合了各个生态平台上的流量、服务以及数据，生成合力，最终爆发巨大的经济能量。
在飞轮效应方面，银行数智化可以构建三个“飞轮”。一是最核心的飞轮，即平台驱动的用户数量增长；二是生态驱动的裂变式获客；三是数据驱动的客户体验升级。
定律是终局，因为银行的终局就是金融科技；效应是策略，体现了数字世界的冥次和非线性增长；价值是布局，未来的经济增长曲线一定是数据价值和财务价值的融合。
民生直销银行开创云银行新范式
近年来，民生直销银行也做了一些探索和尝试。
一是金融生态的外循环体系
民生直销银行依托“分布式+大数据+金融云”三大科技基础的金融云平台聚合能力，构建了“点—线—面—体”的数字化经营模式，即“聚合流量、聚合服务、聚合数据、沉浸链接”的新范式。将金融服务进行生态化、场景化改造，同时融入企业的生产、大众客群的生活当中，面向企业的会员、员工、分销链条上的长尾分销商和供应商，提供无感化的金融服务，让金融服务无处不在，助力实体经济发展，成为银行数字化转型的“链接器”。
二是金融生态的内循环体系
通过搭建云银行生态平台，在为公司客户赋能的同时，也为其生态体系内的小b端、零售端的大众客群提供服务，形成了公司客群带动零售客群增长，零售客群增强公司客群黏性的内部生态闭环，打破银行内部公司、零售客群壁垒，增强两大客群的联系和黏性，成为银行数字化转型的“稳压器”。
在科技快速发展的数字新时代，商业模式的变革会越来越快，企业变革也将逐渐加快，银行金融服务必须跟上企业发展的步伐，数智化转型则是一条必经之路。云银行的经营模式就是在数智化主流趋势下应运而生的新生事物，也是民生直销银行在此背景下的创新探索。
