引领财资创新,助推金融转型

未来保险行业的发展方向和战略布局

【分享嘉宾】阳光人寿保险股份有限公司副总裁龚贻生

 


 

随着“互联网+”时代浪潮的掀起,各行各业都发生了翻天覆地的变化,与人们生活保障密切相关的保险行业也不例外。智能化、大数据等新技术的广泛应用,跨界综合金融的实践创新,现有的保险产品和销售渠道已不能满足用户的需求,符合现代化的场景化产品和服务模式应运而生。谈及保险,龚贻生说道:“保险看似是对某个风险的保障,但事实上,它已经是整个生态圈健全的保障体系。比如,生病不仅是医疗责任,还包括因药品、医生、设施、环境的变化而产生的影响带来的赔付。”

事实上,逐步迈入“互联网+”时代的保险行业,已经开始从仅把互联网当作销售保险的渠道,到结合互联网场景创新保险产品,再到利用互联网科技创新保险服务,保险行业在不断的创新变化中发展前行。

多元化的渠道与扁平化的组织形式

在技术的发展支撑下,一方面带动了保险公司运营的智能化发展和提升。例如,在产品的运营过程中,保险公司逐渐开始倾向于运用互联网思维进行规划,而不再把互联网作为单一的销售渠道。同时,整体运营效率得以提升。在过去,代理人往往需要通过保险期限的核查,追踪确认客户是否需要续保,工作效率自然不高。现在以及未来,可通过技术设置保险到期自动提醒的方式代替人工核查,大大提升运营效率。另一方面,实现组织形式的扁平化。基于传统机构部分保留的情况,保险公司构建一个大平台,并以项目组的形式进行管理。同时,代理人的流动性加强,实现人员分工的专业化、操作流程的精简化。未来的代理人很可能不再专属于某一家公司,而是在整个保险行业进行配置。

精确的风险把控和定价

最显著的变化是在产品风险控制方面。在智能化的时代背景下,技术对保险产品的风险因子的细分程度是以往无法想象和超越的。例如,以往产品风险因子可能只细分至10个左右,而现在的细分数量动辄是数以百计,甚至更多。因此,在大数据的支持下,对风险的把控更加精准。另一方面还可设置风险预警,将来只要企业稍微偏离预测原始轨道,预警系统就会迅速发出警报,提示有潜在风险,进而采取相应的风险控制举措,并且对风险发生率重新预测,从而降低运营成本。

还有一个较大的变化是保险产品的定价方式。传统的保险是通过固定的保费来为不确定的风险买单。随着大数据的发展,未来的保险产品定价会随着风险的变化而变化。龚贻生解释,未来的保险产品定价可能分为两块:第一,延续传统的定价方式,第二,基于同一个风险池,利用互联网等智能技术加强对风险的识别和管控,而且基于对客户各方面的风险数据和习惯进行识别和分析,形成个性化的具有竞争力的产品定价。

这样,对保民来说,与传统保险的定价方式相比,一些拥有良好数据、风险低的客户能够以更优惠的价格购买保险。对保险公司而言,大数据提高了对风险的识别能力和风险管理技术,能够精细化风险因子,优化创新产品组合,完善产品体系,同时也能够提供一些数据、风险管理办法给客户,引导客户的风险意识和习惯,以形成保险公司到保民的良性循环。

高效的服务

目前,中国保险行业与国外相比,运营成本极高。在互联网技术的运营下,保险公司可以实现总公司直接管理服务团队的架构部署,将中间很多环节的成本节省了,这也是未来保险公司的发展趋势。但在这个过程中,任何一家保险公司自身想建立这样的平台,都需要通过逐渐降低传统业务的占比,增加新业务的业态布局方式。这就类似于其他的互联网金融行业,大企业“围剿”新公司,增加了它们的生存难度。

谈及服务效率,龚贻生这样说道:“未来保险业将会是既相互竞争又细分的平台、高端的服务公司、专业人士来提供服务,甚至智能化的工具来满足市场的需求,进一步提升整体的服务效率。例如,一些简单的保险产品可以像电商购物一样方便,实现自助式购买和理赔等;而一些相对复杂的产品则由专业人士提供解决方案。这样一来,保险专业人士更能专注于某些领域,提高专业服务能力。”

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