未来保险行业的发展方向和战略布局

【分享嘉宾】阳光人寿保险股份有限公司副总裁龚贻生

随着“互联网+”时代浪潮的掀起，各行各业都发生了翻天覆地的变化，与人们生活保障密切相关的保险行业也不例外。智能化、大数据等新技术的广泛应用，跨界综合金融的实践创新，现有的保险产品和销售渠道已不能满足用户的需求，符合现代化的场景化产品和服务模式应运而生。谈及保险，龚贻生说道：“保险看似是对某个风险的保障，但事实上，它已经是整个生态圈健全的保障体系。比如，生病不仅是医疗责任，还包括因药品、医生、设施、环境的变化而产生的影响带来的赔付。”

事实上，逐步迈入“互联网+”时代的保险行业，已经开始从仅把互联网当作销售保险的渠道，到结合互联网场景创新保险产品，再到利用互联网科技创新保险服务，保险行业在不断的创新变化中发展前行。

在技术的发展支撑下，一方面带动了保险公司运营的智能化发展和提升。例如，在产品的运营过程中，保险公司逐渐开始倾向于运用互联网思维进行规划，而不再把互联网作为单一的销售渠道。同时，整体运营效率得以提升。在过去，代理人往往需要通过保险期限的核查，追踪确认客户是否需要续保，工作效率自然不高。现在以及未来，可通过技术设置保险到期自动提醒的方式代替人工核查，大大提升运营效率。另一方面，实现组织形式的扁平化。基于传统机构部分保留的情况，保险公司构建一个大平台，并以项目组的形式进行管理。同时，代理人的流动性加强，实现人员分工的专业化、操作流程的精简化。未来的代理人很可能不再专属于某一家公司，而是在整个保险行业进行配置。

最显著的变化是在产品风险控制方面。在智能化的时代背景下，技术对保险产品的风险因子的细分程度是以往无法想象和超越的。例如，以往产品风险因子可能只细分至10个左右，而现在的细分数量动辄是数以百计，甚至更多。因此，在大数据的支持下，对风险的把控更加精准。另一方面还可设置风险预警，将来只要企业稍微偏离预测原始轨道，预警系统就会迅速发出警报，提示有潜在风险，进而采取相应的风险控制举措，并且对风险发生率重新预测，从而降低运营成本。

还有一个较大的变化是保险产品的定价方式。传统的保险是通过固定的保费来为不确定的风险买单。随着大数据的发展，未来的保险产品定价会随着风险的变化而变化。龚贻生解释，未来的保险产品定价可能分为两块：第一，延续传统的定价方式，第二，基于同一个风险池，利用互联网等智能技术加强对风险的识别和管控，而且基于对客户各方面的风险数据和习惯进行识别和分析，形成个性化的具有竞争力的产品定价。

这样，对保民来说，与传统保险的定价方式相比，一些拥有良好数据、风险低的客户能够以更优惠的价格购买保险。对保险公司而言，大数据提高了对风险的识别能力和风险管理技术，能够精细化风险因子，优化创新产品组合，完善产品体系，同时也能够提供一些数据、风险管理办法给客户，引导客户的风险意识和习惯，以形成保险公司到保民的良性循环。

目前，中国保险行业与国外相比，运营成本极高。在互联网技术的运营下，保险公司可以实现总公司直接管理服务团队的架构部署，将中间很多环节的成本节省了，这也是未来保险公司的发展趋势。但在这个过程中，任何一家保险公司自身想建立这样的平台，都需要通过逐渐降低传统业务的占比，增加新业务的业态布局方式。这就类似于其他的互联网金融行业，大企业“围剿”新公司，增加了它们的生存难度。

谈及服务效率，龚贻生这样说道：“未来保险业将会是既相互竞争又细分的平台、高端的服务公司、专业人士来提供服务，甚至智能化的工具来满足市场的需求，进一步提升整体的服务效率。例如，一些简单的保险产品可以像电商购物一样方便，实现自助式购买和理赔等；而一些相对复杂的产品则由专业人士提供解决方案。这样一来，保险专业人士更能专注于某些领域，提高专业服务能力。”