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金融严监管:既是众望所归,也是大势所趋

《金融严监管:既是众望所归,也是大势所趋》
作为新兴事物,金融科技的广泛应用对企业和政府都带来了新的挑战。在企业层面,体现在部门定位、组织模式和人才争夺等方面;在政府层面,体现在风险监管和数据隐私保护等方面。本文为金融科技的应用对政府层面的新挑战。Part 1 企业层面的新挑战:金融科技人才争夺战进入白热化,离不开这3大制胜利器!

文 | 张立钧 编辑| 姚顺意

来源 | 《2018年中国金融科技调查报告》财资一家(TreasuryChina)微信公众号首发,转载注明来源。

2015年7月,人民银行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,揭开了中国金融科技监管的序幕。2016年4月起,一场由国务院决策部署、多个部委共同行动的互联网金融专项整治在全国范围内开展。时隔两年多,2018年7月,央行指出互联网金融风险是金融风险的重要方面,将再用一至两年时间完成互联网金融风险专项整治,推进互联网金融监管长效机制建设。本次调查进行的时间早于央行7月初的表态,但受访者对于监管的必要性,以及如何更好地发挥监管的作用等问题,已有越来越清晰的认识。

严监管:既是众望所归,也是大势所趋

近年来互联网金融风险事件不断,特别是网贷行业大规模倒闭所暴露出来的问题更值得关注。调查结果显示,受访者普遍认为需要对金融科技进行适当的监管,尤其是要避免行业的野蛮发展和跨行业套利。这与过去几年的互联网乱象以及逐步暴露出来的恶性影响有关,也反映了的严监管既是众望所归,也是大势所趋。央行近期的表态,也说明了严监管的态势仍将持续。受访者对于监管的期待也有所增强。除了避免行业野蛮生长,他们希望政府在个人隐私和数据安全方面能扮演重要的角色,同时监管主体自身也需要加强协调。这与他们对金融科技监管存在问题的看法相呼应,受访者认为最大的制约是不同监管机构之间的协调。相信这是因为金融与科技的结合本身属于跨界,不同监管机构之间的监管职责边界以及协调机制尚待建立完善,对某些创新无法做到快速及明确的响应。

随着金融科技的发展以及监管机构对金融科技的理解和认识加深,相关的监管措施以及协调机制也正在逐步建立和完善。2018年3月,中国银行业监督管理委员会(“银监会”)和中国保险监督管理委员会(“保监会”)合并成为中国银行保险监督管理委员会(“银保监会”),      以及同年4月27日发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(“资管新规”),  都是监管自身变革以适应金融业跨界经营环境所作出的努力。

《金融严监管:既是众望所归,也是大势所趋》

▲图 政府部门在金融科技发展中扮演的角色

数据隐私保护:日渐重要,逐步趋向规范

受访者希望政府能够发挥作用的领域,也是他们认为监管制约金融科技发展的领域。例如,数据很大程度上是金融科技的基础,所以受访者普遍认为数据存储和隐私保护会制约金融科技的发展。中国的《网络安全法》于2016年11月7日发布,2017年6月1日起执行至今已有一年多。另外欧盟的《通用数据保护条例》(General Data Protection Regulation,简称GDPR)也已于2018年5月生效,任何与欧盟成员国有往来的中国金融机构和金融科技公司都必须遵守相关规定,否则将面临代价高昂的惩罚。

长远而言,中国的《网络安全法》和欧盟的GDPR对于个人数据的获取、存储、使用以及交易都逐步规范,基于个人数据分析的活动将会受到限制,很多基于个人数据的金融科技公司将不得不改变业务模式。但立法本身并不能解决所有问题,尤其是《网络安全法》在执法的过程中应结合实践案例总结经验,提升执法能力;传统金融机构和金融科技公司也应不断加强合规意识。

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▲图 制约金融科技发展的监管因素

以科技促合规

科技不仅改善了金融服务的质量和效率,也有望提升金融监管的效率。调查结果显示,利用大数据分析进行监管合规管理已经成为普遍情况。

《金融严监管:既是众望所归,也是大势所趋》

▲图  监管合规中运用的科技

无论是传统金融机构还是金融科技公司,都已认同以科技促合规的价值。调查结果显示,在为合规管理工作带来的价值方面,大部分反馈都认为可以提高工作效率,其次是节省人力成本和降低资源投入。有意思的是,另有将近三分之一的受访者虽然认同以科技促合规的价值,但具体好处还有待进一步发掘。

《金融严监管:既是众望所归,也是大势所趋》▲图  科技给合规工作带来的价值

案例分享:金信网银大数据监测预警金融风险平台

近年来,受互联网金融高速发展与金融监管政策不断调整的影响,网络非法集资规模不断扩大,犯罪手段隐蔽多样,给金融监管工作带来了巨大的困难。金信网银大数据监测预警金融风险平台应运而生,该平台以大数据、云计算作为技术支撑,构建了针对五大领域、十七个行业的分析模型。同时,该平台融合了文本挖掘技术、社会网络分析方法、LBS分析技术等大数据前沿技术,通过对企业、人、资金三方面监测,不断优化监测预警模型,大大提高了预警的准确性。截至2017年10月底,大数据监测预警金融风险平台应用已主动识别风险企业800余家,其中高风险企业46家,均存在涉嫌违规经营、涉嫌诈骗、涉嫌虚假宣传等问题。目前,该平台已服务多地金融办与金融监管机构,在风险识别与预警方面发挥了重要的作用。资料来源:综合媒体报道

探索“化被动为主动”之策

如上文所述,本次调查进行的时间早于央行7月初对于延长监管整治的表态,大部分受访者当时已预计未来金融科技的监管趋势仍将趋严,或者至少保持现在的水平,只有少数受访者认为监管会放宽。预计严监管持续的环境有利于金融科技领域的规范经营、降低风险。未来金融科技领域的佼佼者,必定是那些能够高效满足监管要求、化被动为主动的企业。因此,无论是传统金融机构还是金融科技公司,都要配合监管做好相关工作,增强风险意识、由内而外地打造合规的企业文化,同时善用监管科技,将合规的成本效益最大化。

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▲图  未来金融科技监管的发展方向

本文节选自普华永道《2018年中国金融科技调查报告》。今年是普华永道第二次在中国进行金融科技业态的相关调查,调查工作于2018年4月至6月以在线问卷的形式展开,共回收了135份有效反馈。受访者中约三成为金融科技公司,七成为传统金融机构;按照职级层次分类,其中77%为企业的中高层决策者或管理人员,23%为基层执行人员。

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