随着传统的市场格局被跨界而来的互联网企业打破，在这个金融资源共享，信息流通便利的新时代，传统的银行模式或许已不能再现往日的辉煌，银行业一直在互联网化的道路上探索行进，从线下到线上，从网银到手机银行再到直销银行，银行服务逐步线上化成为金融新时代的特点。基于此，华瑞银行提出“1+1+N”的架构布局，即以客户为中心，融入互联网生态，为客户提供创新服务和产品。
文/程慈航、姚顺意
财资一家（ID：TreasuryChina）原创首发
当下的金融市场，很多大型互联网机构、银行都在围绕某一个细分领域进行市场博弈，如互联网支付、理财资管、网络借贷等，产品形式多样，价格竞争激烈。传统的银行移动互联网化的思路，往往是银行自己开发一个App，在其中纳入客户的衣食住行等所有需要支付、理财的生活场景，让客户自行在银行App中进行一系列金融服务消费。作为银行业的新生力量，如何在激烈的竞争中开拓出一条特色之路，是华瑞银行的生存需要。经过多次反复的深度思考，华瑞银行形成了以“1+1+N”智慧银行架构为指导的线上经营主体发展模式。第一个“1”指金融服务以客户为中心，第二个“1”指互联网服务即服务融入互联网生态，“+N”指互联网的新模式即融合互联网创新服务和产品。（如图1）
图1 “1+1+N”智慧银行架构（来源：华瑞银行副行长兼CIO 孙中东 主题演讲）
从“1+1+N”智慧银行架构建设路径（如图2）可以看出，最底层的基础金融服务能力是根本，夯实基础是向上发力的必要条件。但作为一家新型民营银行，上海华瑞银行仅仅依赖传统银行构建模式打造基础金融能力不太符合互联网环境下的快节奏，只有抓紧时间，并行建设才能谋得生存之地。即一方面加强基础金融服务能力建设，另一方面构建符合互联网化趋势的产品与模式。互联网平台及开放平台既是互联网银行架构的精妙探索，也是1+1+N智慧银行架构体系的精髓。
图2 “1+1+N”智慧银行架构建设路径（来源：华瑞银行副行长兼CIO 孙中东 主题演讲）
华瑞银行关注到，2020年，基于互联网消费金融市场规模达可到4万亿，中国的App数量己经超过了1700万，如今的App覆盖了人们生活的方方面面，改变着人们的生活习惯，衍生出无数个细分场景，有着庞大的市场空间。华瑞银行敏锐地探查到其中的机会，趁势推出金融开放服务SDK产品——“极限”，为银行开放平台注入新的动力。综合金融服务SDK产品的实质是一种开放金融服务模式。通过SDK将原本分散在各地的实体银行网点分散到线上平台去，也就是将银行网点“开到App”中。每个App背后，都是一个企业的努力，而这些企业更多的是小微企业或初创企业。企业在利用App开展业务的过程中，每个环节都离不开金融服务的支持，包括产品销售、资金结算、消费贷款和投资理财等。同时，企业本身也往往面临着经营发展过程中资金融通的许多问题，往往小微企业、初创企业由于缺乏有效的经营数据、财务报表和资产抵押的不足等，无法得到传统金融机构的服务。但是华瑞银行SDK就没有这样的局限，它集账户、支付、投资、融资、数据、营销、增值、客服等多项功能于一体，基于金融开放平台技术，可以满足各式客户的多种金融服务需求。
该产品最核心的特色有以下两点：
和传统金融服务相比较而言，该产品是一款融合了多个API功能接口、并串联这些个API接口之间的业务逻辑，同时包含逻辑间页面、业务流程页面设计的整体对外服务软件包，可以让企业通过简单的代码输入即可完成与金融服务产品之间的对接，在SDK初始化配置过程中，完成SDK文件的引入及App权限的添加。通过引入主类、初始化服务、创建句柄、验证开发者、一键登录和调用金融服务六个步骤即可完成对接，实现了最大化的服务开放和最小化的接入成本，同时保证了客户信息与资金安全。这使其SDK可以被快速植入各个企业的应用APP中。
不同于如今市场上比较流行和具有完整体系的纵深金融服务模式，华瑞银行的SDK的聚合能力则另辟蹊径,采用了更加强调横向能力的拓展与深入，着重追求金融服务能力的覆盖广度新型模式。通过提供一系列的综合化金融服务，让合作企业的应用App可以一次性拥有多种金融服务属性，从而使得企业可以不受时间、空间的局限，随时随地根据自己特定的需要在App中挑选适合自己的金融服务产品与方案。华瑞银行的SDK产品给予企业简单化、最优选的产品与服务，减少了企业选择服务过程中的摩擦成本，这样的模式更为不具备深厚技术实力的小微企业提供了对接银行金融服务的可能。
面对互联网巨大的市场以及海量的客户需求，华瑞银行与各类的互联网垂直场景的企业进行了一系列的合作，以求互利共赢。
“买房难”租房领域存在着巨大的市场份额情况，于是华瑞银行与住房租赁App青客展开积极合作，华瑞银行从支付服务端切入，开通了青客宝App。华瑞银行与“青客宝”的直接对接，省去了第三方结算平台的中间环节，减免了手续费，提高了结算效率，缩短了到账时间。青客为每位房东和租客开设了“青客宝”虚拟号，登录后通过华瑞银行提供的电子账户，可以实时代扣、付款、查询使用青客服务所产生的各类费用。随后，华瑞银行推出青客租金贷，用户可在青客App上申请租房贷款。这就使得华瑞银行通过SDK输出银行账户、支付、风控、贷款能力，与租房场景深度切入，形成了租客、房东、银行全流程线上租房分期的服务新模式。
华瑞银行积极与盛大租赁合作。通过汽车消费金融公司积累的客户信息与银行的SDK产品和强大的在线支付能力相互结合，在纯线上把汽车的贷款产品提供给该场景下的客户，通过对汽车消费公司大数据的分析，有效的甄别并最终选择会有消费机会的客户，并且客户可以通过华瑞银行SDK产品直接进行车辆的订购和获得贷款，不仅便利了用户，而且提高销售量，双方的合作形成了互联网化汽车金融模式下的新联合放贷，使得银行与汽车消费金融公司获得双赢。
上海华瑞银行更与渤聚通云、AA投资、科学英雄、创业邦、财智科技园等不同行业领域的五家公司分别签订SDK推广战略合作协议，双方将在产品创新合作、金融SDK接入等方面展开业务合作。华瑞银行为合作伙伴的客户提供聚合“支付、投资、融资、数据”等各类金融服务能力于一体的综合化金融服务SDK产品，合作伙伴可以通过SDK使其子客户更快的办理金融服务业务。华瑞银行基于SDK构建互联网智慧银行的“1+1+N”新型智慧体系，做到了“让数据多跑路，让客户少跑腿”，便利了银行金融服务的消费者，也提高了华瑞银行业务办理的效率，真正的在银行业务竞争激烈的今天走出了一条全新的发展之路。
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