引领财资创新,助推金融转型

智慧保险+智能财资:以保险科技为基,重新定义未来保险

编者按:数字化让商业时代开启数字世界和物理世界结合的商业模式。未来在数据挖掘、机器学习、人工智能、区块链等技术的基础上,以科技力量赋能保险数字化和智能化,重新定义未来保险经营。

文 | 董兴荣

来源 |《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊

保险业正面临着信息技术驱动向数据智能驱动进阶,借助保险科技、数据智能和生态系统,打造智慧保险体系。对保险公司而言,保险公司的财资管理体系也将进行重构,从分散到集中,尤其是资金的全面集中管理已成为必然。这使得越来越多的保险公司采用集中的资金管理方式来加强协同和控制,并提高集团整体的资金使用效率。推行后援集中和财务共享服务已成为保险公司的经营发展趋势之一。下一步将是共享和智能化财资管理。

智能财资场景之一:账户数据+支付算法+智能结算机器人

交易频繁、资金收付往来频繁是收付密集型行业的最大特点,而保险行业是典型的收付密集型行业,资金往来频繁,业务单证繁多。保险公司过去以保单为单位开展产品销售和管理,客户信息较为分散。而借助保险科技技术,可以打通账户数据协同,并通过支付结算算法和智能结算机器人提升保险公司的资金结算效能。

● 账户数据协同:通过区块链技术,构建“用户+保单+账户”的数据协同体系。通过区块链技术能整合多渠道的用户信息,包括用户基础信息、单一保单和家庭/企业保单信息、互联网账户信息(含第三方支付账户信息)和多银行账户信息,实现用户账户统一管理和信息协同,有助于实现数据共享,以缩短响应时间,提高业务效率。此外,通过基于区块链的支付体系和智能合同的配合进行理赔和付款,这一系列保险流程都会以区块链技术为基础,也将大大降低成本与费用的支出。

● 支付结算算法:通过深度学习等算法,构建“通道+成本+效率”的支付结算体系。资金结算管理工作伴随着当前保险企业不断优化运营模式、逐步推行“电子保险”的发展战略而在日益发展升级为全面的大资金管理工作,从管理当前的资金的收付结算,发展为分账户、分类别管理负债现金流,更加精细化地实现对未来的资金(预测现金流)的全面管理。(详细内容请查看《财资中国》杂志2018年3月刊)

● 智能结算机器人:通过人工智能+RPA,实现“自动化+智能化”的交易处理。智能财务机器人的操作,有助于采集未来人工智能系统所需的数据,通过大数据的分析改进业务流程,引导保险价值链改造。

智能财资场景之二:交易数据+风控大脑+智能流动性管理

保险公司的财务管理和财资经营已经采用不同计算机预测算法来进行风险模型分析。其中运用到的算法包括:在线过程分析、聚类、相关性分析、决策树、热点分析、神经网络、预测模型、画像技术、自组织网络、网络数据挖掘等。

● 交易数据:通过大数据+人工智能技术,构建“交易+场景+数据”的基础设施。整个智能风控和智能现金流预测(流动性管理)的起点从获取数据开始,主要数据来源为用户注册时提交的数据、使用过程中产生的数据、交易时产生数据、第三方机构等的数据。利用大数据分析技术,对用户各个场景和生态系统的交易数据(包括交易品类、频度、金额等)进行分析和挖掘,并结合场景特点,运营深度学习等算法来进行用户交易行为的分析和预测,有助于保险资金的整个流动性管理,也是智能现金流预测的基石。

● 风控大脑:通过区块链+人工智能技术,构建“算法+分布式+智能合约”的风控体系。通过基于区块链的支付体系和智能合约,将保险合同中个各项条款和支付政策写入智能合约,合约由代码定义并自动强制执行。与此同时,借助历史数据和交易数据,通过机器学习等算法进行优化原有保险政策和风控规则,形成动态、实时规则数据库来迭代原有的智能合约风控措施。

● 智能流动性管理:通过“大数据+区块链+人工智能技术”,构建“智能头寸+智能预测”的智能流动性管理体系。保险公司的承保业务、投资业务的本质依旧是现金流的经营,与其他金融机构相同,风险管理是保险公司运作的核心,只有在风险可控的情况下,保险公司才能实现真正意义上的可持续发展。借助大数据和人工智能技术,尤其是依靠机器学习算法、预测分析技术、知识图谱等建立现金流智能预测机制,以便尽可能精确地预测未来的现金流,并得出企业的最佳现金持有量,即智能化头寸管理。

未来,保险智能财资管理,将通过云化财资和开放性平台来管理保险资金和资产,并嵌入到各种生态系统和保险产品流程中。包括标准API、嵌入式页面组件/SDK及嵌入到操作系统中的软件开发套件。通过财资开放性平台,能够有效地连接到生态系统合作伙伴,除了提供保险相关的业务服务外,还可以为合作伙伴提供数据相关的风险管理服务。最终构建“场景数据+云化财资+智慧金融”的财资生态体系。

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