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保险科技重塑保险价值链,新的保险生态系统正在形成!

编者按:从全球保险业发展态势来看,一个新的保险科技生态系统正在形成中,传统保险公司、初创保险企业、非保险机构以及监管机构可结合自身优势,捕捉保险科技发展机遇,共推行业发展。
文 | 董兴荣
来源 |《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊,有删减

《保险科技重塑保险价值链,新的保险生态系统正在形成!》

保险科技在保险业的进一步应用和发展,为保险业建立产业生态链奠定了基石。当前已经探索出两种模式:一种是以某一种保险服务为纽带,延伸到为客户提供衣食住行玩的大部分基础服务。比如在车险领域,为车主提供投保通道、理赔进度、违章查询、交通状况、汽车维修以及餐饮、住宿、购物、娱乐等信息,涵盖了车主的车保险、车服务、车生活。另一种是对保险上下游的产业链进行整合和延伸。比如,随着互联网的不断渗透,寿险业通过集中医、药品、健康、养老、投资等在内的关联产业和客户,整合衍生产品和相关增值服务,最终形成保险产业生态圈。前一种模式的代表是平安车险生态圈,后一种模式的代表是泰康医疗健康生态圈。

从价值链来看,传统保险公司主要采用保险代理的方式进行营销,定价基于历史数据的静态精算模型,理赔流程复杂而缓慢,客户体验不佳。创新保险公司在先进的人工智能、云计算、大数据、区块链等技术的支撑下,利用不断积累的用户数据实现个性化产品供应、定制化动态定价和自动化服务、理赔,工作效率和准确度大幅提升,加强了风险管理。在核保、理赔方面,智能核保、自动化理赔的出现简化了流程、提高了效率,大数据、图像识别、机器学习等技术则帮助欺诈检测,大大提升了审核的准确率,也节约了大量人力和理赔成本。

在定价方面,受惠于大数据、物联网、区块链技术,可运用风险评估模型进行动态定价,精准控制成本、监控风险,做到了信用和价值的低成本传递。整个过程中,客户体验、客户关系得到改善,客户留存率随之提升,利润率同步提高。与此同时,新的竞争者开始出现。互联网保险公司充分发挥其与网上生态系统的密切关系,灵活应用新兴技术不断推动产品创新进步,并尝试开展与传统险企的合作。例如众安和平安建立合作,在部分省份网上销售的车险进行共保,众安负责网上销售,平安负责线下服务。

从生态链来看,保险科技将打造生态系统性的解决方案。保险从单一的产品属性向金融工具延伸,它能够解决场景的问题,实现体验式的服务。保险作为产品嵌入应用场景开发新生态下保障需求——通过捕捉生态系统驱动产生的新用户保障需求,量身打造定制化产品,并利用先进的科技手段将保险产品整合融入现有生态系统。

保险科技的竞争优势除了创新的保险商业模式和先进的技术水平外,由于其合作生态平台众多,还可掌握海量客户数据,有助于其全方位拓展成为数字化服务商,为金融及非金融机构分析用户需求、优化产品服务、评估管理风险提供技术解决方案。

未来,保险还将从场景化保险向平台化保险和生态化的保险发展,当保险产品作为模块化引擎嵌入不同生态系统中时,保险公司向客户提供超越保险业务范畴的全方位金融服务,甚至向非金融服务公司输出技术能力,为用户提供一种无缝衔接的生态解决方案。

众安保险旨在通过连接生态系统及应用尖端技术重新定义保险,主要对五个核心生态系统——生活消费生态、消费金融生态、健康生态、汽车生态、航旅生态提供产品及解决方案,依赖特定场景,以小额、高频、大量、碎片化为特征……

中国平安推出了“两大聚焦(金融科技+医疗技术)+五大技术(云平台+人工智能+大数据+区块链+生物识别)”构成的平台双轮驱动战略……

『全文可订阅本期杂志浏览,下期您将看到:《以保险科技为基,重新定义未来保险经营和智能财资》』

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