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重塑保险业未来:保险科技的关键技术与能力矩阵重组

编者按:随着云计算、物联网、大数据、人工智能、区块链等科技的深入发展,应用科技和数据创造创新解决方案,为保险业解决核心业务中的信息不对称提供方案,突破了利润增长空间,将使保险行业进入全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的全新时代,传统保险行业面临全面升级。
文 | 董兴荣
来源 |《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊,有删减

《重塑保险业未来:保险科技的关键技术与能力矩阵重组》

塑造未来保险的关键技术主要包括大数据、云计算、物联网、人工智能和区块链,这也是保险科技的核心。目前而言,云计算、物联网以及大数据的应用已经开始对保险业产生重大影响,而未来大数据、人工智能和区块链的进一步应用将给行业带来更大的发展。

关键技术一:大数据

“用户识别+风险定价+核心资产+生态协同”

在全球范围内保险公司都处在科技推动变革的阶段,而目前看来大数据对保险行业的影响无疑是最具颠覆性的。大数据技术就是通过对海量的、价值密度低的、高速动态的、多样的数据进行加工与处理,关联数据散点间的联系,从点到线,从线到面地进行深入挖掘,并输出商业价值。大数据不仅会对保险公司业务的各个环节产生革命性甚至颠覆性的升级与改造,未来其将会成为保险公司的核心资产,通过该技术的使用可以降低成本、细分客户、优化决策,甚至催生新的产业、生态和模式,产生巨大的业务价值。

大数据可以应用在保险价值链的各个环节。在保险的整个价值链之中,包括产品开发、销售、保单管理、理赔、支付、财资、资管等方面均可以利用大数据技术进行改良与改革,尤其是在风险评估与定价、交叉销售、增强客户黏性、欺诈检测和索赔预防与缓解等方面会具有更大的潜力,同时大数据作为催化剂在车联网、可穿戴设备、智能家居和生态平台及系统构建方面也会起到重要作用。

关键技术二:云计算

“敏捷开发+弹性服务+资源池化+按需服务”

云计算是一种利用互联网实现资源实时申请、快速释放的新型计算方式,目的是帮助用户高效地访问共享资源。云计算高效、快捷、数据庞大的特点,使得其可以广泛运用于保险业的定价中,并尝试解决保险市场的信息不对称问题。

随着数据的快速扩张,大量的计算资源、存储资源和服务资源开始通过云技术连接起来。而敏捷开发、弹性服务、资源池化、按需服务、服务可计费和泛在接入的特点,让云计算开始定义新的资源利用模式。云计算正在快速替代传统IT开支,成为自数字化时代以来最有创造性的力量之一。保险未来“以用户为中心”导向的产品开发、营销及服务运营,对支持系统的可延展性及优化升级能力有较高要求,云计算平台能承载快速增长的海量产品及用户数据,并以低成本快速实现系统及应用平台的优化升级。

关键技术三:人工智能

“机器学习+预测分析+智能客服+定制服务”

机器学习和预测分析逐渐在保险行业进行应用,如支持精算建模和反欺诈侦测。但是,随着运算能力的成本下降,大数据和社交数据能帮助保险公司创建下一代的定价和理赔模型,提供更高的复杂性和准确度,发掘新的指标和现象,并创建个性化保险和定价的方法。人工智能技术能够替代人工完成理赔、用户服务等环节,降低成本、提高效率,并给客户带来更好的体验。

此外,保险公司已经在身份验证、图像识别、模型选择及客户服务等领域运用了人工智能,以提升风险管理、经营效率和客户满意度。在风险管理方面,借助人工智能技术能够实现实时风险控制以及动态承保系统自动化,以达到精准定价;通过图像挖掘的用户画像为客户提供更准确的预测建议;通过对客户的分析建立客户白名单。在优化创新产品诸如手机碎屏险的索赔过程方面,通过先进的识别技术能够设计相应反欺诈的措施,形成独特的竞争优势。

关键技术四:区块链

“去中心化+智能合约+账户协同+数据共享”

区块链具有去中心化、开放性、透明性、匿名性、数据不可篡改性和自治性六大特征,是自互联网以来最具颠覆性的创新之一,推动了保险价值链和全流程的改造。保险公司过去以保单为单位开展产品销售和管理,客户信息较为分散。以云计算为底层基础设施,打造面对行业的区块链BaaS云服务,能整合多渠道的客户信息,实现客户账户统一管理,有助于实现数据共享,以缩短相应时间,提高业务效率。运用区块链技术,可以快速进行身份和信息的校验;能够实现数据和企业的分离,使授权第三方能够就数据进行梳理和分析,尤其是在投保人更换保险公司的场景下,数据连续性的意义不言而喻。

目前保险理赔的处理通常都是手工操作的,这不仅耗费了保险公司巨大的人力成本,而且需要大量集中的校验工作。通过区块链,自动化保险政策写入智能合约,合约由代码定义并自动强制执行,通过基于区块链的支付体系和智能合同的配合进行理赔和付款,这一系列保险流程都会以区块链技术为基础,也将大大降低成本。从投保到索赔无须人工干预,过程透明,结果准确,并且可以保护客户隐私。同时,有效追溯和标记投保标的信息,有助于进一步改进产品,精准评估风险。

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