引领财资创新,助推金融转型

零售金融,打造京东金融生态圈——专访京东金融集团副总裁刘长宏

京东纳斯达克上市的钟声犹在耳边,京东北京总部门前赫然亮着“京东”、“IPO”大灯牌,喜悦仍未褪去,门庭若市。金融业务被列为京东集团2014年四大业务和“扬帆”战略五大重点之一,更有京东CEO刘强东说未来京东“70%的净利润将来自金融业务”,彰显京东在金融的野心。本刊独家专访京东金融集团副总裁刘长宏,听他讲述京东金融集团如何在互联网金融中扬帆起航。

从2011年探索互联网金融,2012年起步,到2013年中旬正式成立京东金融公司,再到前不久的京东组织架构调整,将京东金融作为子集团公司,京东在慢慢调整步子,走出自己的金融路数。“京东金融以供应链金融这个楔子打开局面,未来要做大规模和占有市场,一定要做‘零售金融’,为客户(个人和商户)提供专业的金融服务。”刘长宏如是定位京东金融集团。

《零售金融,打造京东金融生态圈——专访京东金融集团副总裁刘长宏》

布局京东金融生态圈

说起互联网企业,我们经常会提到BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)三巨头,但说起目前国内互联网金融格局,京东、阿里巴巴、腾讯才是真正的三大主角。

在互联网金融浪潮中,京东不缺席,亦不掉队。在互联网金融发展初现端倪时,京东以供应链金融为触发点,布局互联网金融。根据京东日前调整的组织框架,金融集团和电商集团并立,金融板块已经成为京东最重要战略之一,京东集团CEO刘强东也明确了金融业务列为2014年“扬帆”战略的五大重点之一。刘长宏介绍,目前京东金融分为四大业务板块:对个人消费者的消费金融、对企业客户的供应链金融、以网银在线为代表的支付板块,以及提供一站式理财服务的平台业务部。

供应链金融是京东金融的起点。市场竞争已经从单一客户之间的竞争转变为供应链与供应链之间的竞争,传统银行和电商在供应链端的金融布局也早已悄然撒网。京东2012年01月正式推出供应链金融服务,主要是利用京东的规模和信用帮助京东的供应商从银行获得资金。2013年12月,京东金融推出“京保贝”的3分钟融资到账业务,“京保贝”动用京东自有资金,京东供应商可以凭借采购、销售等数据获得融资。。刘长宏说:“其实,电商做得好,金融也会好;金融好了,反过来也会刺激消费者驻留在京东。上游供应商与下游消费者的不断扩容、资金的沉淀与数据库积累,为涉足金融业务奠定了基础。”

网银在线是京东金融的重要支撑。2012年11月,京东完成了对网银在线的收购,获得支付牌照,业务范围包括支付类业务、收单、预付卡及跨境结算等。支付公司由过去主要面向零售领域,渐渐转向企业业务,比如向供应商渗透。第三方支付公司对于一个互联网零售企业来讲非常重要,因为投资和融资前提条件是有账户。目前京东金融上线的网银钱包,把购物消费、资产管理理财投资、信用贷款等业务块贯穿在一起,构建自己的支付生态。“未来整个行业会更注重移动终端的支付,大家将把更多支付接口接进去占领市场。网银在线也会开发更多的支付工具和产品,丰富应用场景,将京东账户打通。”

在消费金融领域,京东金融近期推出了消费者信贷服务“京东白条”,打通了消费端。何为“白条”?刘长宏解释,京东白条是基于京东平台的购物赊账服务。不同信用评估等级的用户获得白条额度不同,通过在线实时评估最高可获得1.5万元额度,延期付款最长可提供30天的免息期,还能进行最长24个月的分期付款。此外,为了防控套现和洗钱的风险,一些流动性很好的如黄金、虚拟点卡之类的商品则不允许使用白条。对于京东来说,它想要的,显然是提供一个消费场景,或消费解决方案。通过营造消费场景,培养消费者的消费习惯,进一步提升用户的购买能力。比如在时间维度,是用户把未来买的东西提前购买;比如在能力维度,用户可能原来只能买同样类型,中低端的产品,通过“白条”能买到更高品质的产品。

此外,刘长宏表示,京东金融平台业务的目标和京东商城是一致的,即提供全品类的金融服务。“京东金融会选择做一些我们熟悉及有能力的事情,例如会申请一些国家政策允许的金融业务,以及其他政策允许的互联网金融业务。而且在提供服务过程中,我们会尽量做到有特色和创新。”京东金融平台已于3月27日正式上线,有多家基金入驻,并推出对接货币基金的投资理财产品“小金库”。。

京东金融最终的目标是实现平台化,构建京东金融生态圈。从京东金融目标客户群出发,将融资业务从上游的供应商延伸向下游的消费者,建立一个包含银行、自营业务供应商、开放平台卖家、消费者等在内的融资业务平台。刘长宏表示,京东金融未来的模式,是在京东生态圈里面为京东客户服务,反哺零售,即“互联网+零售商+金融”的运作模式。这也是京东金融未来三年的主战目标。

核心是数据

京东B2C十年,拥有海量的消费者以及消费者行为和信用的消费数据,拥有上万家供应商和供应商的销售数据和信用分析,以及遍布全国的物流网络和物流数据。庞大的数据资源是互联网金融的最大资本和背书,甚至从某种层面来说,同样是数据,京东通过自营业务积累出来的数据,比阿里要更加“干净准确”。

刘长宏介绍,截至2014年3月31日,SKU(在售商品品种数量)达到4020万(含开放平台SKU数),注册用户数达2亿。而日前京东与腾讯的战略合作,也整合腾讯电商的物流体系、商品品类和既有用户资源,也扩大了数据资源的体量。可以这样理解,在互联网里边我们有自己的大数据,零售商里边有我们形成的消费物流和供应商的数据,通过对这部分数据和信息的掌握,可以进一步丰富数据库。在信用数据方面,京东金融内部,网银在线本身就是一个支付体系,我们还有小贷牌照。综上所述,形成了所谓的京东金融大数据。而且据了解,在全新的京东金融集团里,关于非常重要的“数据运行”,成立了单独的数据部门,团队人员区隔于大集团,独立研发并进行数据分析。

大数据同样是京东金融的筹码之一,在数据资源方面,刘长宏说,京东拥有的是消费数据,而银行则拥有更多的是身份识别和违约数据。通过对这些消费、金融和大数据的深入分析和理解,对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,京东金融未来会有更多的创新业务。

互联网金融=互联网+金融

时下,进军互联网金融已成为一种时尚,“金融”不再是个属于高帅富的“奢侈品”,倒成为了个人趋之若鹜随手可得的“潮流单品”,成就了一场全民理财的普及教育。对此,刘长宏也有自己的一番见解:“互联网金融可以拆解为‘互联网+金融’,互联网是技术和营销手段,而金融是以传统金融产品实现资金融通。互联网金融更加体现和强调了‘互联网’的特点,在大数据时代,它解决了信息不对称的问题,使渠道更畅通,信息得以共享。”同时,刘长宏认为,现阶段国内互联网金融多是由互联网企业参与,是对传统金融的创新和补充。互联网企业业已形成了自己的大数据资源,同时还涉及了支付业务,为支付安全提供了保障,而且互联网企业的在目标客户群方面与传统金融机构实行差异化战略,例如一定程度上缓解了中小企业融资问题,是对传统金融的有益补充。

相比于传统金融机构,电商企业做金融业务有天然的优势。刘长宏以京东自身为例,京东能够有效挖掘平台上用户的消费信息,从而判断其资金需求。当然,在互联网金融快速发展的过程中存在的风险和挑战也不容忽视。现有的政策及监管环境是基于传统金融机构而制定的,并不能完全适应互联网金融的发展。“互联网金融的本质是金融,核心是风险控制,如何在现有监管体制和法律体系下严控风险是目前互联网企业面临最大的挑战。另外,在营销方面,互联网企业应进一步思考如何将现有的互联网金融的规模做大,进行业务创新。”刘长宏对目前的互联网金融形势进行了中肯的分析。

互联网企业布局金融业务,除了拥有大数据资源外,还要建立自己的支付体系,具备一定的创新和产品开发的能力,技术支撑风险经营,最重要的但往往被忽略的即是要有充足的沉淀资金。“对于京东来说,金融既是进攻,也是防守,力图通过更多服务和粘性功能锁定消费者。”

对于国内互联网金融未来的格局,刘长宏认为,大企业的集中优势明显,目前格局仍将持续。这一方面是因为市场投资的导向,另外一方面是因为商业模式和市场的选择。

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