文 | 董兴荣 姚顺意
“科技立则民族立，科技强则国家强。”科技创新成为国际战略博弈的主要战场，围绕科技制高点的竞争空前激烈。富有竞争力的科创企业是我国培育经济增长新动能、助力实体经济高质量发展的中坚力量。科创企业的发展离不开政策市场的“优质土壤”，更离不开“金融活水”的“精准滴灌”。对于商业银行而言，助力科创企业茁壮成长，既是数字经济时代的“服务必答题”，也是自身转型发展的关键一环。
中央全面深化改革委员会通过的《“十四五”时期完善金融支持创新体系工作方案》明确提出，要加快推进金融支持创新体系建设，推进科技信贷服务能力建设，统筹金融支持科技创新和防范金融风险，强化金融支持科技创新的外部支撑等。中国人民银行等八部门联合发布的《上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉兴市建设科创金融改革试验区总体方案》（简称《总体方案》）也提出，以金融支持长三角协同创新体系建设，加快构建广渠道、多层次、全覆盖、可持续的科创金融服务体系为主线，突出金融供给侧精准发力，协同推进原始创新、技术创新和产业创新，推动形成金融供给和需求结构平衡、金融风险有效防范的良好生态，打造科技创新和制造业研发生产新高地。
相关政策的相继出台肯定了商业银行以金融服务科创企业的理念和实践。2021年以来，浙商银行推出“星火计划”科创金融专项行动，立意“星星之火可以燎原”。以符合国家战略、掌握关键核心技术的科技创新企业为服务对象，积极探索科创企业金融服务的新思路、新方法、新模式。2023年2月初，财资中国专访了浙商银行公司银行部总经理李文举，请他从外部环境、银行创新转型等视角，讲述浙商银行科创金融专项行动致力于为企业提供“全周期、全方位、全链条”的“顾问式”科创企业综合金融服务，破解企业从初创期到成熟期不同发展阶段的“成长烦恼”。
政策推动，助力商业银行疏通服务关键点
目前，对科创企业尚未有明确的官方定义，在常规语境下一般是对科技创新型企业的简称，主要是指符合国家战略、掌握关键核心技术、有一定市场认可度的科技创新企业。科创企业与银行传统客户差异较大，涉及行业领域广、发展阶段跨度广，领域专、技术专，以轻资产为主，融资需求时间长；且发展不确定性强、经营风险较高。当前，商业银行在服务科创企业时需要疏通四个关键点。
一是专业能力的痛点。科创企业多处于行业前沿，有一定技术门槛，专业性较强，银行现有人员的知识储备和专业认知与其存在一定差距。因此，银行人员难以把握行业发展趋势，无法准确预判企业前景，面对服务科创企业的高墙壁垒，存在一定畏难情绪。
二是精准服务的断点。长期以来，银行倾向于为成熟期的企业提供信贷服务，存在一定的路径依赖，而科创企业的发展阶段跨度非常大。“成长期、培育期的科创企业研发和生产资金投入大、科技成果转化周期长，需要大规模、长周期、多层次的融资支持；而发展期的科创企业更需要客户资源、资本运作等方面的支持；成熟期的科创企业则需要更加全面、多样化、个性化的金融资源配置方案。”李文举介绍道，“银行针对各阶段企业的服务手段不够丰富，无法精准适配企业在不同发展阶段的不同金融需求。”
三是特殊风控的难点。大部分科创企业是轻资产运营，发展初期盈利能力等关键财务指标常达不到银行传统客户的准入要求，银行必须要摆脱传统评估“企业经营现状与稳定性、分析担保和抵押等风险缓释手段”的路径依赖，提高“企业独特化工艺技术、特点化的产品未来价值成长空间”评估能力，完善风险评判体系。
四是生态构建的堵点。银行对资金安全性有较高的要求，高成长但也存在高不确定性的企业，难以成为单一服务主体。除了完善内部机制外，银行还需要对外搭建渠道，从政府、产业园、专业机构、投资机构等方面获取多维度信息，引入各类合作伙伴，协同创新服务模式，主动构建多维生态圈。
“《总体方案》的发布让银行看到服务科创企业的市场和机会，也给银行一个比较稳定的市场预期，同时，随着相关的具体细则出台，也会帮助解决一些服务的难题。”李文举说道，“比如杭州市政府出台的《关于建设现代金融创新高地助力经济高质量发展的实施意见》，其中提到了一些比较务实的意见，比如对科创组织架构提出了具体要求、对符合条件的新设立金融科技子公司提供财政或者税收方面的奖励，这有助于激发银行、保险等金融机构拓宽科创企业融资路径的积极性，可以有力地推动金融机构结合科技企业特点，加快体制机制和产品服务创新，为破解科创企业融资难、风险大的困境打开新局面。”
多措并举，提供“顾问式”综合金融服务
2021年8月，浙商银行开启科创金融服务调研，同年11月，浙商银行正式提出“科创金融星火计划专项行动”，以敏锐的市场嗅觉走在了政策的前面。针对传统银行服务科创企业过程中的各类“痛点、难点、断点、堵点”，浙商银行积极打造全新的科创金融服务体系，为企业提供更高效、更适配以及更多元化的金融支持。
第一，制定差异化的授信授权政策。通过建立特殊的信贷管理和评价机制，组建专营服务团队和评审队伍，出台差异化的尽职免责机制，浙商银行在全行自上而下地营造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的信贷氛围。具体举措包括：（1）浙商银行给予不同类型的科创企业差异化授信、授权政策，执行差异化授信评审流程，实现对科创企业的服务提速；（2）浙商银行既主动降低内部资金转移价格，对科创企业让利，还对分支机构配置专项经营资源补贴奖励，由“算短期业务账”向“算长期综合账”转变，实现远期共赢；（3）构建特效化评估评价体系、差异化尽职尽责和考评机制，引导分支机构与科创企业相伴成长。
第二，成立专业化的科创服务队伍。浙商银行通过进行内部机制调整，持续提升银行内各条线专业研判、专业服务的能力。一方面，对内组建涵盖公司、投行、资本市场、授信评审、风险管理、金融科技等多部门跨条线工作专班；另一方面，探索引入“外部大脑”，组织行业智库专家，引入外部专家顾问团队和知识产权等专业评估机构，提供专业化意见。此外，还探索专营团队、专营机构服务，打造学习型、研究型专业团队，适当下放授信审批权限，精简审批流程，缩短服务半径。例如，在行内各个系统举办营销竞赛，提升团队人员的专业能力，同时调动他们参与科创金融服务的积极性。
第三，研发创新性的产品及服务。浙商银行推出科创企业全生命周期综合金融服务体系，系统性精准适配科创企业在不同发展阶段的不同金融需求，接通服务“断点”。
针对初创期科创企业“轻资产运营、高不确定性”“融资难、融资贵”的难点，浙商银行以“人力资本”作为授信额度核定的重要依据，运用“人才银行”融资服务，为高层次人才作为创始人和主导者的科创企业提供信用贷款等融资支持，该产品已覆盖我国人才高地，为各地引才、留才、育才助力。浙商银行打造以企业竞争力为核心的“轻”授信模式，推出发明专利等知识产权质押业务，逐步探索从传统“数砖头”到科技“数专利”的转变。浙商银行推出了风险共担机制，通过引入各级政府补偿基金、担保公司、保险公司等合作机构，构建“多方风险共担模式”，为“轻资产”科创企业提供高效便捷的信用贷款等融资服务。
针对成长期科创企业“缺资本、缺资源、缺渠道”的困难，浙商银行推出“科创银投贷”产品，为外部投资机构已投资或拟投资的企业提供融资支持，调动银行自身资源，支持企业发展，为企业提供政府投资机构、跨区域服务、上下游客户资源、行业专家研讨等服务。
针对成熟期科创企业愈发多元化的金融需求，浙商银行提供供应链融资、流动性服务、境内外并购、员工持股计划、零售银行等综合金融服务。
第四，构建共荣共生的产业链。科创企业的健康发展还离不开良好的产业生态环境和资金链支持。大部分科创企业在产业链中处于大型企业供应链环节，表现出议价能力偏弱、应收账款或存货周转周期较长、经营周转资金需求大的特征。这一特征为银行的链式金融的专业服务提供了发挥空间。产业链上的核心企业、科创企业与商业银行广泛合作，能促进上下游企业借助其资信更好地进入商业银行信贷体系，将商业银行的金融服务赋能其产业链的现金流。银行比企业更了解其上下游交易对手的资信记录和实力情况，对风险具有更专业的判断。浙商银行在实践中，通过为科创企业提供供应链金融服务，帮助其解决订单资金占用问题，做好应收账款等风险防控，帮助其更好地与龙头企业、大型企业协同发展，促进产业链上下游协作配套，得到了诸多认可。银行的供应链金融产品能实现链式、穿透式服务，围绕多级供应商解决资金难题，加大现有产品与产业链的衔接深度，更大范围地满足产业链供应链上各环节、全主体的融资需求，有利于稳链、固链、补链、强链。
第五，建立多维度的服务生态圈。科创企业的成长，离不开政府、银行、券商、企业等各方合力，唯有多方凝心聚力、协同共进，才能切实对科创企业实现“生态圈赋能”。浙商银行寻求与政府部门、产业园区、企业协会以及创投机构、券商、律师事务所等专业机构建立全面合作，整合多方优质资源，合力为科创企业发展保驾护航。一是构建合力赋能的政银合作生态圈。通过积极与政府主管部门的沟通，帮助企业对接各类政府优惠政策、人才扶持政策信息等，形成多方助企合力。二是构建优势互补的专业服务生态圈。本着合作、开放、共享的理念，浙商银行加强与担保公司、保险公司、律师事务所、会计师事务所、知识产权评估机构等专业机构的多层级、多维度协同，合力解决科创企业成长中遇到的金融、财务、法律、管理等问题。三是构建同频共振的股权链接生态圈。充分运用“商行＋投行”思维，搭建与投资机构的互动互荐渠道，解决银行面临的阶段性风险收益不匹配问题。浙商银行联动券商为科创企业提供IPO上市辅导、投融资顾问、资本运作方案、财务管理等金融服务；组织各类产业基金或知名私募机构参与股权投资，深化与政府投资（引导）基金、创投基金、产业基金的合作。
在采访的最后，李文举聊到浙商银行科创金融服务的下一步计划。他介绍道，目前“星火计划”已经试点了一年半的时间，积累了一定经验。接下来，浙商银行将会着重在杭州等地打造科创金融试验区的样板，在拓客、重点产品和服务模式等方面进行提升，开始探索星火计划2.0，深入挖掘科创金融服务的场景，更加高效地为企业赋能。
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