前言
本报告作为普华永道“2025年及未来展望”系列报告的开篇,重点关注支付行业及影响其发展的关键要素。支付行业如何应对本报告提到的关键趋势,将决定其未来几年的发展,及其对整个社会的影响。
现状
预计亚太地区增长最快,2020年到2025年无现金交易量将增长109%,2025年到2030年将再增长76%。其次是非洲(78%、64%)和欧洲(64%、39%),紧随其后是拉丁美洲(52%、48%),美国和加拿大的增长速度最慢(43%、35%)(见图1)。
影响支付行业未来发展的六大宏观趋势
普惠与信任
- 双管齐下的战略和机遇将推动消费者和商户的普惠性 (尤其是在非洲、拉丁美洲和亚洲)。
- 专注于移动货币、钱包以及国内二维码解决方案将确保 覆盖范围和低成本。
- 中央银行将继续确保新供应商、支付方式和金融系统的隐私 性、稳定性及信任。
数字货币
- 全球60%的中央银行正在探索数字货币;14%的中 央银行已经开始试点。
- 中央银行担忧去中心化的加密货币影响货币政策实施。
- 法定加密货币的转换和存储是新机遇。
数字钱包
- 移动支付将继续势不可挡地增长。(预计2019-2024年期 间年均复合增长率将达到23%。)
- 二维码、开放银行及超级应用的普及将推动数字钱包的使用。
- 更多用户将因便利性而趋于选择数字钱包作为优先使用的 支付方式,抛弃传统的银行卡和银行软件。
- B2B和数字供应链将是数字钱包未来的发展方向。
路径之争
- 支付的发起正在从银行卡和账户转向由开放银行支持的数字钱包。
- 监管机构将要求支付行业强化国内支付基础设施。
- 新兴市场的消费者正在越过“银行卡时代”而直接转向移动钱包和账户支付。
- 传统银行卡网络和国内钱包解决方案都将面临“开环”支付与跨境支付相连接以保持适用性的挑战。
跨境支付
- 实时、低成本的支付正在推动跨境支付的重塑。
- 全球支付标准化将使国内实时支付解决方案能够适用于跨境支付。
- 将出现基于加密货币和数字钱包的区域性解决方案(尤其是在亚洲)和全球非银行解决方案。
金融犯罪
- 随着消费者和企业开始采用开放银行和实时、替代支付方式,有组织的“欺诈即服务”增多。
- 普华永道的调查显示,银行和金融科技公司重点关注安全、合规和数据隐私风险。
- 随着金融犯罪日趋复杂化,支付提供商将需要保护其整个生态系统
顺应趋势的解决方案
基于机器学习的工具
风险评级工具
欺诈账户建模工具
对支付相关领域的影响
银行卡支付公司要考虑如何在支付发起上更有效,比如与大型数字钱包供应商合作,从而确保在对公服务领域的市场份额。银行卡支付公司还要架起银行卡支付与账户支付之间的桥梁,运用云技术和人工智能技术,避免被新一代以云技术为基础的方案替代。
对支付服务供应商而言,要努力确保全球结构的可信赖与透明度,在客户接受度、信用风险承受能力和全球高效监管结构方面建立信任。与此同时,还需全方位掌握数据,方能从全球竞争中胜出。
对中央银行及监管机构而言,则需增加知识储备,对日益增长的全球非银行机构进行有效监管(见图7)。
随着行业发展,需要确保当下以及未来的支付系统能够 带来价值和创新,同时降低系统性风险。对于行业发展带来的变化,有些可以预测,有些无法预测。
支付行业需要在转型中重新定位,了解如何保持市场份额、提升客户体验及贡献更大的社会价值,对未来的成功至关重要。
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