文 | 董兴荣、姚顺意
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交易银行,正当时:场景赋能公司业务转型
交易银行,被称为“新时代的公司银行业务”、“公司银行业务未来的重要方向”。目前各个商业银行纷纷组建交易银行业务,如广发银行、招商银行、浦发银行、中信银行、北京银行、杭州银行等。国有大行也在探索交易银行业务,如工商银行在2017年半年报披露了其在积极推进向交易银行转型探索。截至2017年6月底,现金管理客户139.4万户,全球现金管理客户6023户。此外,领先的城商行也开始积极思考并成立交易银行业务。
中信银行聚焦客户交易需求,着力打造对公业务“交易+”品牌,以发挥资源协同优势,构建互联的交易生态圈,为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务。今年5月,中信银行发布“生态金融”云平台,应用云计算等新技术服务手段,为客户提供分层、综合的专业服务,提高金融服务效能;交易银行2.0项目一期成功上线,实现客户交易银行渠道可售产品全流程服务。截止2017年6月底,中信银行交易银行签约客户35.35万户。民生银行全力打造“专业化的商业银行”、“场景化的交易银行”、“定制化的投资银行”三大业务特色。浦发银行聚焦“弱周期、大流量、高频度、轻资产、公司联动”等重点客户。
交易银行是银行管理理念和公司银行产品服务供给形式的全面转型。借助大数据、人工智能和区块链等技术,基于交易和数据在金融服务模式、风控手段和定价机制上的创新,促使了商业银行公司业务数字化转型的新思路和新方向。
网络金融,逢其会:科技赋能智慧银行转型
8月25日,工商银行发布董事会决议公告——《关于组建网络金融部的议案》,决定在原电子银行部基础上组建网络金融部,加快推动互联网金融e-ICBC 2.0向e-ICBC3.0智慧银行战略升级。网络金融部作为总行一级部室,统筹全行网络金融业务发展与管理。
工商银行加快大数据、人工智能、云计算等新兴金融科技的创新与应用,注重网络金融安全,积极打造金融服务生态圈,推进全行向智慧银行升级。比如,加快推进传统金融服务的智能化改造,构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈,建设智能化的营销、产品、服务、风控体系,重塑银行作为信息和信用中介中心的地位。同时,构建线上线下一体化获客、活客、黏客的新型客户关系管理体系,致力于构建服务无所不在、创新无所不包、应用无所不能的服务模式。
至此,四大国有行已全部设立网络金融部。2014年3月,中国银行总行撤销电子银行部,成立网络金融部;2014年,农业银行成立了网络金融部,但未直接取消电子银行部,与电子银行部合署办公,重点推进金融与互联网技术的融合创新;2015年初,建设银行也将原电子银行部更名为网络金融部。
互联网化改变了原有的生产模式和消费行为,用户更倾向于从互联网获得金融服务,用户金融需求和消费行为正在变迁。随着新兴技术的赋能,商业银行也越来越数字化、互联网化、智能化,希望通过组建网络金融业务,再造一个互联网化的商业银行,升级为智慧银行。
金融科技,风正茂:平台赋能共建未来金融
Bret King 在《Bank3.0》中提到“未来银行不再是一个地方,而是一种行为”,场景在未来银行中越来越重要。商业银行应不断丰富开放平台标准化应用接口(API),将金融产品和服务无缝嵌入到客户生态场景中,强化触点延伸、场景融合能力和产品定制能力,打造新金融服务模式。随着机器学习、自然语言处理、图谱计算、智能机器人等技术逐步成熟,商业银行应积极利用人工智能、区块链等新技术,布局未来智慧化的金融服务领域。
招商银行在2017年半年报中明确定位“金融科技银行”,对标金融科技企业,加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。招商银行按照上一年度税前利润1%提取专项资金设立金融科技创新项目基金,鼓励全行利用新兴技术进行金融创新,推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用,积极提升金融科技能力。同时,招商银行持续推进多元化跨业联盟合作,构建具有招行特色的金融科技生态体系。
多年来,平安集团一直力推综合经营与金融科技。董事长马明哲表示,“智能科技的时代正在来临,赢科技者赢未来。我们期待不远的将来,逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司。”平安集团聚焦人工智能、区块链、云计算、大数据四个核心领域。近10年来,平安每年拿出数十亿元的科研资金,投入金融科技、医疗健康科技,通过人工智能等科技创新变革传统金融业务模式、服务模式。目前,平安集团拥有中国金融机构中规模领先的大数据平台,大数据科学家超过500人,科技研发人员超过两万名,人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及平安区块链技术等在上百个场景中应用。平安首席财务官兼总精算师姚波说,“平安科技的运用,不单单运用于内部子公司,同时也在逐渐向外输出。”
近年来,全球各大金融机构纷纷拥抱数字化变革和金融科技。据麦肯锡统计,国际领先的银行平均每年投入税前利润的17%-20%用于数字化转型和创新。对于银行业来说,数字化将成为下一个十年的战略重点。未来已来,商业银行借助场景赋能、科技赋能、平台赋能,颠覆传统的风控模式,优化产品定价策略和创新金融服务,驱动了商业模式的颠覆式创新,也极大改变了金融服务的供给方式。
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