领跑金融科技,民营银行开始赶超?

在金融脱媒加剧、传统扩张模式受限等因素的影响下,银行营业收入增长的压力依然不小,而通过转型谋求新的利润增长点已成为业内共识。

近日,中国人民银行印发了备受期待的《金融科技(Fin Tech)发展规划(2019—2021)》,明确了顶层设计、统筹规划和发展任务的具体设计思路,无疑会推动我国金融科技新一轮的更健康的发展。

对于金融科技,民营银行一直是“勇往直前”。来看看微众银行、网商银行、新网银行发展金融科技实践案例。

《领跑金融科技,民营银行开始赶超?》

微众银行:构建“A+B+C+D”金融科技创新战略,赋能普惠金融

微众银行自诞生之时,便因为其互联网基因而广受瞩目,其提出的“A+B+C+D”创新战略为商业银行提供了互联网转型思路,也为中小银行提供了技术普惠支持。

1.人工智能实现纯线上银行

A是指人工智能(AI)。作为一家纯线上的创新型互联网银行,微众银行没有营业网点和柜面人员。为解决客户身份认证、客户服务等问题,微众银行在依法合规的前提下,将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域,构建了具有微众银行特色的创新产品服务。

在人工智能领域,人工智能真正地让无人成为可能,通过智能客服、智能风控,可以使用机器来实现过去需要大量人力满足的一些职能,以及过去可能靠人力做不好的一些事情。在智能客服方面,微众银行联合腾讯云推出智能云客服“微金小云”,问答引擎基于亿级的聊天消息量,通过深度学习模型训练而成。其深度学习过程经历语言理解、大数据分析、去除噪音、取出有效数据、回复用户、知识点学习等数个环节。一个智能机器人可替代八位人工客服,98%的客服服务均由智能云客服完成。

微众银行将人工智能、生物识别技术,应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域。在远程客户认证方面,微众银行基于公安部公民身份信息库和身份联网核查系统,结合腾讯优图的人脸识别及活体检测技术,建成了一套准确度较高的闭环式远程身份识别系统。该系统可自动识别,并采取多因子核身手段,保障用户资金安全,整体差错率被控制在接近百万分之一。而随着大数据和云计算技术的不断迭代升级,人工智能的准确率和便捷度将不断攀升。

2.区块链连接行业与机构

B是指区块链(Block Chain)。区块链是构筑分布式商业模式的重要基石。分布式商业是多机构对等合作、价值整合、分布式技术三者相加的结果。信息技术高速发展、专业分工、对等合作、价值整合的时代趋势催生分布式商业模式。

微众银行技术上与腾讯云联合开发首个金融联盟链产品;场景上建立“微粒贷”联合贷款备付金管理及对账平台,已接入3家合作银行,生产环境中运行应用数据记录笔数450万;在“微粒贷”联合放贷业务中,跟几家银行通过区块链技术来驱动双方清算、对账、结算的一系列工作,从2016年9月投放至今已经积累了超过500万笔交易经验。

2016年5月31日,由微众银行倡议,联合平安银行、招银网络、恒生电子、京东金融、深圳市金融信息服务协会等25家机构共同发起的“金融区块链合作联盟(深圳)”(简称“金链盟”)正式成立,金链盟聚焦于区块链在金融方面应用,涵盖银行、证券、交易所、科技、保险、基金6个行业的67家机构。通过金链盟,微众银行将与国内众多金融科技前沿机构合作,共同打造一个金融行业的区块链研究基地,并将合作推出各种区块链金融和泛金融应用,从而加速推动区块链技术的实际应用与发展。

3.云计算输出金融科技

C是指云计算(Cloud)。“微众银行追求通过互联网模式来创新金融,包括所有业务系统都是使用云计算技术构建。”微众银行基础架构产品部负责人卢道和介绍,微众银行选择腾讯云作为其底层技术支撑,并和腾讯云一起设计构建分布式金融系统的基础平台,将腾讯云支撑微信、QQ等海量级用户的技术体系引入到微众银行的IT架构中,使得系统具备了云计算的扩展能力、标准化、低成本以及海量数据处理能力。

4.大数据是银行风控的基石

D是指大数据(Big Data)。微众银行一直将大数据视为金融创新业务一个非常重要的原材料,利用多维社交,挖掘工商、社交的数据,通过技术平台和模型算法,运用到产品之中。

5.科技赋能普惠金融

微众银行基于在金融科技方面的领先技术,在普惠金融实践中逐渐探索出特色化、差异化的商业模式。2016年微众银行建立“微动力”开放平台,该平台可协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略,具备通过远程和科技手段落实普惠金融的能力。

通过该平台,合作银行可将“微动力”集成到自身手机银行中,从而快速获得人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力,并为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验。

网商银行:领跑金融科技,打造立足平台范式的云银行

网商银行作为互联网银行,已经清醒地认识到现在是互联网金融的初探期,网商银行要实现金融与科技的有机融合,不断研究和应用互联网新技术,金融发挥科技价值,科技拓展金融边界,成为金融科技(Fintech)公司的领跑者。

1.平台化发展思维

网商银行利用大数据风控的技术优势,贴近电商经营解决小微经营者的融资难问题。众多的小微电商经营者很难从传统金融机构及时获得经营所需的资金。而网商银行依靠大数据技术,实现了“3—1—0”贷款流程,即全流程在线3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工干预。首先围绕淘宝、天猫、B2B、1688等电子商务平台,向广大电商平台卖家推出了淘宝贷款、天猫贷款、阿里贷款等产品,保证了对电商平台卖家的融资服务水平。

同时,网商银行通过与外部互联网平台的合作,去触达更多的小微企业。结合网商银行在大数据风控、互联网技术等方面的优势,并结合网商银行对于电子商务的深刻理解,网商银行通过与阿里体系外的B2C、B2B电商平台开展业务合作,通过数据合作,触达平台上的小微企业与经营者。

网商银行还研发了开放共享的融资平台,支持在账户体系、清结算、资金、营销能力、风控能力、贷后能力等多个领域的业务组件及服务开放,可以接入不同角色的参与机构,如互联网平台、银行、担保、保理、保险等机构。提供了产品、流程的配置化,可以定制授信方式、风险承担模式、分润模式、出资模式等,满足不同机构的合作要求。

2.跑在“云”上的银行

网商银行是首家尝鲜完全自主可控的金融云系统的银行,这套系统成本更低、效率更高,更适应互联网运营的核心系统会开放给所有金融机构使用。

大数据能力也是重中之重。网商银行基于蚂蚁大数据平台,借鉴蚂蚁小贷多年的风控模型经验,构建“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况,从而判断授信。以前,金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷,如果一家企业目前的经营相对困难,即处于“低水位”,传统金融机构往往不会向其发放贷款。但蚂蚁小贷可以从其历史销售和行业景气程度的大数据分析中预测它很可能在几个月后“水位回升”,那它也很可能获得贷款。俞胜法表示,基于大数据的风控能力是网商银行的核心能力之一。未来蚂蚁小贷的业务也将和网商银行逐步融合。

为了实现数据连接,产生数据价值的乘法效应,网商银行还引入了蚂蚁金服的数据共创实验室。数据共创实验室本着“对等开放、安全为先”原则,独立部署于严格管控和审计的蚂蚁云环境,提供了数据脱敏保护、数据分区隔离、访问控制、事后销毁等机制,绝对不会暴露用户隐私,不透露明细数据。

3.“快”是未来金融服务的核心

科技驱动全球金融变革,对于银行与金融科技的融合路径,网商银行副行长金晓龙表示,在金融机构的共同努力下,现在小微融资的主要问题已经不是贷不到,而是等不起,而科技可以助力金融服务提速。

与传统金融不同,互联网银行依托移动互联和大数据技术,提供了新的解决方案。前文提到的“3—1—0”贷款模式,两年服务小企业超过350万家,而贷款不良率控制在1%以下。伴随新零售趋势的形成,网商银行进一步通过数据化,打通企业线上线下各环节,将商流、物流、资金流、信息流、信用流“五流合一”,更快更准地进行信用评估,动态授信达到分钟级。

为了解决贷款资金被挪用的风险,网商银行与蚂蚁金服合作,推出“定向支付”技术,已经在农村金融中试行,农户获得贷款额度定向用于购买养殖企业指定的种牛种羊、饲料、疫苗及设备等,即做到贷款资金的专款专用,也保证了农产品的质量。不久,这项技术也将在小企业金融服务中应用,让资金真正用到实体经济中去,同时提升贷款的审批效率,降低风险。

新网银行:发展普惠金融,实现产业集群万能连接

四川新网银行,是继微众银行、网商银行之后全国第三家,同时也是中西部首家互联网银行,由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立。它正在用“数字普惠、万能连接”的特色化经营模式,依靠科技和开放的力量,积极探索新一代互联网银行的创新发展之路。

作为一家“活在手机里”的互联网银行,四川新网银行将逐渐覆盖用户的各类生活场景,只要用户需要,即可“一键式”“秒速化”获得定制化的金融服务。目前,四川新网银行依托金融开放平台,已经与电子商务、移动通讯、乳业、二手车等多个场景平台进行深层次的跨界融合,满足场景闭环内的碎片化金融需求,进一步拓展了辐射半径,将数字普惠金融深入推进。

1.连接众多场景平台,将网点开到人家的APP里

和传统银行依托线下网点去拓展用户不同,新网银行仅有一个线下概念体验厅,且不做具体的贷款业务,一直以来,新网银行都秉持着“万能连接”的特色打法,即依托大数据风控能力,搭建金融开放平台,和多个场景平台、流量平台进行深度合作,“万能连接”资金、资产、流量、场景、数据等等。一年半的时间里,新网银行连接了蚂蚁金服、中国移动、中国银联、携程、陆金所、京东金融、美团、滴滴、今日头条、优信、美利等多家机构,把网点开到了合作伙伴的APP里。

例如,携程每天都会产生大量的的机票、景点出行用户,美团上有非常多的外卖餐饮用户,还有很多基于生活场景的平台APP,每天都会产生丰富的用户数据与流量。新网银行通过与这些场景平台的佼佼者进行连接,输出大数据风控能力,精准营销能力,为活跃于这些平台的用户提供精准恰当的金融服务,不仅扩大了业务规模,更让新网银行这类刚起步的银行在短时间打响知名度提供了宝贵的契机。

2.连接资金端,与其他金融机构实现共赢

作为一家新成立的互联网银行,需要一个逐步发展壮大的过程,要更好地服务用户群,需要更多的资金来源,与此同时,很多三四线城市的金融机构,资金是他们的长项,但并不擅长开拓资产端。

因此新网银行与数十家同业的金融机构和银行机构也建立了连接。通过建立开放式金融平台,新网银行将资金、资产端连接起来,最大限度的提升资金融通效率。

2017年4月,新网银与行共富网签署银行存管协议,正式达成战略合作。共富网由阿里余额宝开发团队、平安银行、民生银行、广发银行等金融团队倾力打造,是经深圳市工商局批准设立的金融科技网络借贷中介平台,同时也是深圳市互联网金融协会会员单位。

新网银行的金融开放平台面向银行各种合作伙伴以及用户们,为他们提供灵活便捷的SDK、API以及即插即用的H5等接入方式,基于开放平台所提供的接口,就如同一个大型金融“百宝工具箱”,根据客户个性化需求自行定制相关应用并发布,全力打造包括账户管理、金融咨询、投资理财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生活服务等金融和非金融功能的“混血”服务,最终实现“技术、产品、服务、合作”的全面开放。

3.在“普惠金融”的道路上昂首踏步

为了解决传统的“融资难”“融资贵”这两大问题,新兴的新网银行发挥了其“初生牛犊不怕虎”敢于创新的精神。在银行成立之初就开始自主搭建全在线运行的银行系统,并采用电子进件、自动审批、全线上作业的模式,降低金融业务的边际成本,打破了传统的线下网点申请、纸质进件、人工审批等复杂流程,不仅切实降低用户的申贷门槛,提升在线金融服务的审批效率,而且降低金融业务的边际成本,不断满足了客单价低、期限短、频次高、风险识别难的碎片化金融需求。

以新网银行的金融服务“好人贷”为例,该产品随借随还,利率因人而异,该产品高效便捷,并且该产品现与20多家金融企业进行了接口对接。其中以新网银行与四川汇安融信息技术服务有限公司推广“好人贷”的进度最快,现已在其自主研发及运营的汇花收银台上,为“好人贷”成功开通了接口,即汇花收银台。合作商户申请开通“好人贷”后,填写相关个人信息之后,简单3步操作就可以获得无抵押纯信用贷款的授信,最快1分钟放款,当天到账。没有时间限制,也不需要实地到银行的线下网点去。“好人贷”极大地改善了传统金融机构的借贷流程,便利了用户体验,体现了新网银行在金融产品的运作和使用过程中真正做到了普惠金融。

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