中国银行曾广飞：企业手机银行场景构建策略

移动互联网时代，基于互联网的智能金融服务已经渗透到人们生活中的方方面面。手机银行作为线上与线下、产品与客户、场景与流量的聚合点，是当前移动金融服务竞争的主阵地，着力构建移动、智能、全面、开放的一体化移动服务平台，是商业银行全面参与企业金融服务竞争的核心与关键。

一、企业手机银行场景构建策略

企业手机银行场景构建需考虑以下关键要素：

1.流量入口整合。企业只需通过访问单一平台，就能获得丰富的产品与服务。对银行而言，金融服务不再以单独的产品形式，而是以帮助企业在特定场景下达成目标的综合金融解决方案形式出现。从独立的产品服务演化为嵌入式流程，实现从单一金融产品向综合解决方案交付转变，“按需定制”特点突出。

2.多元可变现场景。把传统企业金融产品和服务分散地嵌入企业生产经营的各个应用场景中，并基于数据精准描绘客户画像，基于客户画像和生命周期动态定制个性化服务方案。同时进一步加载非金融服务，形成闭环引流，实现当企业需要时，金融服务刚好就在那里，最终实现服务场景流量化、数据化、可变现。

3.线上线下融合。抓住机遇期与掌握场景的各类互联网平台、生活服务类企业开展广泛的跨界合作，既可以快速提升业务规模，又可以积累跨界经营模式下产品研发及运营管理的经验。同时，场景生态圈不仅存在于线上，也广泛存在于线下，通过优化客户数据采集和处理，推动金融服务从“坐商”向“行商”转变，围绕银行基础服务来完善场景和应用，实现从功能满足到场景满足。

4.端到端价值覆盖。将场景建设作为一种完整的生态，由众多参与者覆盖价值链各环节，提供一体化解决方案，形成从企业生产经营到金融解决方案的闭环服务。同时，在单一场景中的服务和流程运营逐渐成熟后，可扩展至相关联的其他场景，而场景生态圈越完善，聚合企业就越多，企业忠诚度也越高，进而建立起不断完善和扩张的良性循环，培养形成良好的客户使用习惯。

5.极致客户体验。拥抱敏捷创新的互联网文化，依托响应速度快、运行稳定、灵活高效的科技力量支持，明晰目标客群及定位，根据企业需要定制企业手机银行产品功能，不断提高需求匹配度，推动场景金融产品“按需定制＋精准营销”，实现与用户需求的无缝衔接以及服务获取的高度便利性，进而创造极致的企业手机银行客户体验。

二、企业手机银行场景构建方向

基于开放平台视角，坚持以客户为中心，企业手机银行场景建设应从企业生产交易流程出发，围绕产供销不同环节、金融和非金融不同服务场景，进行全链条、全方位、全渠道、生命周期服务融合，并可契合企业需求实际，实现场景服务个性化、可定制与动态管理，真正实现企业客户服务全程“一点接入、一站响应”（如图）。

1.企业注册登记场景：一站式便捷服务平台

伴随看商事制度改革的持续深化，“大众创业、万众创新”快速推进，市场主体持续扩张，投资者对于开办企业便利化提出越来越高的要求。为充分融合政务、金融服务，抢抓大湾区发展机遇，发挥商业银行纽带作用，有效连接政府、银行、客户，企业开办便利化环节正是首要切入点，通过为企业提供更加便利的综合服务，建设“政务＋金融”手机银行服务平台意义重大。

（1）创业孵化平台。围绕打造“初创企业经营运作一揽子解决方案”愿景，通过企业手机银行为企业提供涵盖创意孵化、众创空间、成长运营、金融服务、政策咨询等全流程、线上化服务，实现政务及金融服务便利化。平台连接数字政府、招商引资、产业园区、管委会等机构，提供特定区域及行业招商引资、扶持政策导向、场所租赁等综合资讯服务。同时引入第三方创业孵化器以及法律、税务等专业服务机构，通过平台搭建、“多方唱戏”方式，全力打造政府招商引资部门、各类专业服务公司引导初创企业线上业务直通式办理的首选平台，打通获客源头，助力客户基础扩容提质。

（2）在线商事平台。在“创业孵化平台”有效引流的基础上，充分把握各级市场监管部门推进商事制度改革的契机，在企业手机银行中进一步开辟“企业开办”“商事查询”模块，以标准化接口对接的形式，将开办企业流程中的关键节点串联起来。依托企业手机银行提供工商注册导办、印章刻制、税务登记、在线预约开户等便捷服务，实现“照、章、税、银”一站式联办，助力提升开办企业便利化水平，并重点面向政府招商引资、行业商会/协会、孵化器、创业服务机构等源头进行推广，将企业手机银行打造成新注册登记企业的随身助手，构建一站式源头获客场景。

（3）开放式应用平台。企业手机银行作为客户随身携带的应用，应基于开放视角，按照便捷、高频、轻量的原则，筛选嵌入快递月结、发票查验、集团专车、社保登记、代理记账等第三方应用，面向市场主体提供便捷服务。并仅在涉及金融服务环节增加生物认证，规模化拓展上下游中小企业客户，从而将企业手机银行打造成开放式移动拓客平台。

2.企业采购销售场景：闭环链式交易平台

基于不同企业所处的行业特点、经营模式、资金运作等情况，企业手机银行建设应深入挖掘企业各环节金融与非金融服务诉求，为交易各方提供具有竞争力的结算方案，满足客户随需而动的资金调拨及便捷结算需求，同时充分发挥品牌影响力，建立交易撮合平台、企业级采购平台，将商业银行服务能力进一步延伸至“客户的客户”，通过全流程、线上化服务建立起闭环的交易生态。

（1）移动收付平台。除面向企业客户提供传统的基础服务之外，发挥企业手机银行移动属性，推进传统结算工具线上化、移动化创新应用，结合采购销售时点、频率、资金、结算、运输等安排，进一步嵌入在线云缴费、支票扫码圈存、ATM扫码取现、电子票据、现金管理、移动支付等功能，实现企业手机银行申请及背书转让电子票据、收付款管理等，同时面向各类批发零售专业市场，推广移动收款，实现统一标准二维码及扫码聚合收付，从而提升企业支付结算便利度及灵活度。

（2）交易撮合平台。充分发挥商业银行存量客群资源优势，对接B2B平台，运用商业银行在服务企业过程中形成的大量金融交易数据，以及与工商、税务、海关等外部合作信息，并按照行业特点、企业规模、上下游关联度、市场竞争力、地域与账户开户行距离等开发“企业圈”模型，促进企业之间信息共享，并基于在线信息撮合交易效率高、成本低、交易透明、系统安全等特点，打造“企业圈”手机银行交易撮合信息共享平台，形成以商业银行为关系纽带的企业圈资源信息共享中心。

（3）企业级采购平台。基于自建生态与联动共享理念，充分发挥商业银行与行业龙头、供应链核心等客户战略合作关系，搭建开放式企业采购供应平台。通过企业级采购平台的分类开发与资源共享满足企业日常生产经营需要，并结合不同地域及行业特点，构建具有地方特色“轻量采购”服务，并逐步通过打造生态圈，加入更多的本地客户群体，从而形成采购与交易闭环。同时，依托账户及结算服务优势，在平台中为企业与其上下游间交易提供信息协同、结算对账及经营分析服务，还可以进一步拓展延伸为企业提供分期付款、交易保证金及押金管理等服务，保障交易双方的利益，有效激发在线交易活跃度。

3.企业经营管理场景：一体化企业管理平台

伴随着移动互联应用的快速发展，企业与个人的线上化、移动端应用内容都日渐丰富，构建全方位企业手机银行移动服务生态，不仅需要金融服务元素，还要充分契合个人日常生活和企业日常经营管理需求，以企业各类型职能管理部门为最终用户视角，在企业发薪、差旅管理、移动办公等环节中嵌入各类非金融服务，并通过引入第三方应用资源，进一步协助企业轻松开展经营管理。

（1）财资画像平台。加强信息服务建设，健全企业客户资产、负债、交易、产品等底层数据，利用大数据挖掘、标签式管理形成客户全景视图。在企业手机银行中开辟“财资画像”模块，向客户展示资产负债等全景视图。同时支持客户在线自定义资产负债、现金流量、资金交易、产品配置等分析报表，支持账户余额变动、审批任务等信息主动提醒。通过友好、简洁的移动显示界面和及时的信息管家服务，实现企业客户随时随地掌握财资管理情况，并进一步用于个性化产品持有策略和投资建议的精准推送，提升客户的交易黏性，实现客户资产多样化配置增值。

（2）移动办公平台。构建面向企业全员的高频应用场景，充分挖掘企业法人/财务负责人与个人中高端客户隐性关联，将企业员工发展成为个人客户，实现企业手机银行与个人手机银行共通互荐。通过对接大型商旅平台，在企业手机银行构筑员工管理、差旅管理、行政采购、培训管理等“企业管家”移动办公服务体系，同时为企业提供差旅管控机制，包括出差政策配置、员工权限配置、费用数据报表、差旅信息匹配等自动化服务；还可以嵌入企业微信功能，实现考勤打卡、业务审批、工作汇报等，从而为企业提供全方位移动办公服务。

（3）财务管理平台。企业手机银行可依托员工管理，嵌入批量开卡、代发薪等服务，实现企业员工发薪人员及薪酬体系管理，并通过移动端实现代发薪发起、审批等全流程服务。同时可在财务管理模块中提供付款申请、收款审批、备用金申请、OCR发票查验等财务管理服务，配合转账汇款、移动收付款等金融功能，根据企业组织架构及行为模式变化，按照“千企千面”规则提供个性化解决方案，为企业提供既灵活方便又踏实可靠的财务管理模式，同时依托无纸化、线上化业务处理，实现对企业财务运营的移动管理。

4.企业生产扩张场景：多元化投融资平台

投融资服务是企业财资运作过程中关注的焦点。面对企业生产扩张过程中的资金融通、增值及调拨等需求，基于企业手机银行便捷、移动、轻量操作的特点，在线融资服务是必需品，同时结合企业不同风险等级、存续期限、收益水平的存款产品及理财产品，企业手机银行可定制各类现金池、资金归集方案、额度管理、内部计价等服务，帮助客户最大化内部成员资金使用效率，为客户提供高效的资金配置与理财增值服务。

（1）在线融资平台。结合企业交易结算、税费缴纳、征信信用等情况，基于大数据分析应用，加快推进“在线企e贷”产品落地研发，并依托企业手机银行实现移动应用，打通企业手机银行及法人个人手机银行信息通道，实现在线授权并签订协议，由系统模型化自动审批，有效满足中小微企业“短、频、快”小额融资需求，实现申请、审批、用款全流程线上化处理。同时扩展提供电子票据功能，实现移动端票据池、在线贴现一键发起，进一步打造多元化在线融资平台。

（2）资金增值平台。存款服务是基础，在企业手机银行提供不同期限、不同品种的存款组合，帮助企业合理安排资金的来源和运用。在保持足够的资金流动性的前提下，使存款收益率保持在一个较高的水平。同时，根据企业各阶段资金计划和安排、资金流动性需求，对企业投资偏好进行定向分析，通过企业手机银行提供高效的资金配置与理财增值建议，运用AI技术创新“e企慧投”实现面向企业客户智能投顾，并实施分渠道报价策略，发行企业手机银行专享理财计划，最大化提升企业资金价值。设置保险专区展示员工意外险、经营意外险等企业需求度较高的保险，并逐步丰富证券、基金、投行等集团多元化平台服务内容，助力企业成长。

（3）现金管理平台。以账户与存款产品线、支付与收款产品线、流动性管理产品线共同构成广义现金管理产品线，契合企业资金流动性管理情况，为企业提供定制的一体化现金管理解决方案。针对集团客户，以流动性管理和统一支付为核心帮助成员客户最大化内部成员资金使用效率，构建账户管理体系，实现客户归集目标、现金池精细化管理、权限控制和收益再分配；针对单一客户以支付和收款为核心，为客户定制与其财务系统相匹配的支付及收款方案，并在客户的各类电子商务场景中提供嵌入式的支付和收款服务。

5.企业跨境经营场景：全球贸易结算平台

充分发挥商业银行在跨境金融领域竞争的优势，通过企业手机银行为跨境经营企业提供跨境本外币汇款、跟单贸易结算、结售汇、担保等基础服务，并依托移动互联技术实现跨境业务线上化交付及信息服务，同时结合企业融资诉求，进一步丰富境内外联动贸易服务、供应链融资服务等内容，通过场景化贸易融资服务，更好地帮助企业“走出去”经营。

（1）跨境收支平台。从日常高频交易入手，面向贸易类中小微企业打造移动化跨境收支平台。基于收付款功能，在企业手机银行中提供国际收付服务，并支持纸质单据影像上传，实现全流程电子化，提高业务处理效率。同时提供移动结汇和线下接单两种业务模式，针对经常线下普通结算账户的款项可联机自动处理，提供信用证、保函、福费廷等产品的全流程查询及交易状态、银行回复意见通知提醒等功能。

（2）跨境供应链融资平台。以大型优质核心企业为中心，构建场景化服务模式，支持供应商保理融资、信保融资、经销商融资、货押融资等供应链融资产品，提供在线核定授信、额度管理、提交发票、融资申请、应收账款转让与管理、在线还款、信息查询等功能，在多级供应商融资场景下，实现信用多级穿透，支持债权凭证的拆分和流转、多级供应商使用核心企业信用获得融资，并依托NRA账户、自贸区FT账户体系，将融资服务延伸至港、澳及海外，真正实现跨境、全链条融资，同时为核心企业提供供应链管理信息视图，为供应商/经销商提供便捷、高效“移动供应链”服务体验。

（3）“金融＋互联网”服务平台。围绕产业链条的上下游协作模式以及各地特色产业集群的金融需求，面向特定行业推广“金融＋互联网”综合解决方案，并在行业细分方面重点针对外贸代理企业、航运物流行业、支付机构、仓储行业等提供个性化结算与融资服务。如航运物流服务可进一步延伸至代理报关，支付机构服务可进一步延伸至企业进销存管理，仓储行业服务可进一步延伸至物流领域等。并与“单一窗口”、市场采购服务平台、外贸综合服务平台、跨境电商平台系统实现数据共享，延伸大数据授信、在线融资还款、增信担保等线上金融服务及风险管理，通过打造具备较强市场竞争力的行业服务平台，提升品牌影响力。

★作者简介：曾广飞 中国银行广东省分行交易银行部总经理，拥有20年以上商业银行从业经验，在商业银行公司金融、贸易金融、金融市场、信贷风险管理等领域具有丰富的经验，对互联网金融发展前沿有一定研究。本文仅代表作者个人观点，不代表作者所在单位意见。

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