未来银行十大新物种

未来,基于工业经济下的金字塔式、层级制、流程化的金融服务模式会被消解,而那种网络结构的、分布式、场景化、数字化的新金融服务模式会建立起来。网络化、平台化和生态化时代,商业银行借助金融科技的关键技术赋能(ABCD+IOT=E),重构并开放账户、支付、融资、投资、资金、资产、风控、数据等核心能力,重构业务模式,拓宽金融服务边界,变革商业模式,回归金融本质,以交易金融为基础,切实服务好实体经济。

从互联网银行、虚拟银行、交易银行,到物联网银行、金融科技银行、智慧银行,再到敏捷银行、开放银行、平台银行和生态银行,银行业不断探索新的发展方向和培育新物种。

《未来银行十大新物种》

▲图1 未来银行的新物种进化螺线和图谱

1.互联网银行Internet Bank

互联网银行是对传统银行颠覆性的变革,是未来金融格局的再造者,通俗来说,就是把传统银行完全搬到互联网上,实现银行的所有业务操作。

互联网银行拥有一个非常强大、安全的平台,保证所有操作在线完成,用户足不出户,流程简单,服务方便、快捷、高效、可靠,真正的7×24小时服务,永不间断。利用互联网技术,互联网银行取消了物理网点,无需开设实体分行,直接服务全球。互联网银行用互联网精神做金融服务,更好地落实以客户体验为中心的理念,是未来银行的必然发展方向。

案例

网商银行是我国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台,网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力,可以利用互联网和大数据的优势,给更多小微企业和个人创业者提供金融服务。

针对微小企业“短小频急”的贷款需求及痛点,微众银行推出了专为小微企业打造的专属银行贷款产品“微业贷”,全线上、纯信用、随借随还的特性缓解了小微企业“融资难、融资贵”的困局。

江苏苏宁银行股份有限公司将焦点聚集在供应链,聚焦供应链金融、消费金融和微小商户金融,以稳健发展为基础,以普惠金融为使命,创新金融科技,力争在解决企业融资难、激发创新创业活力、促进消费升级等方面发挥重要作用。

苏宁银行已经为用户提供了超过50亿元的贷款,其主要的目标客群为股东生态圈30多万供应商及其上下游企业。

2.虚拟银行Virtual Bank

虚拟银行泛指不设分行、依靠网上或手机提供服务的银行,普遍针对个人及中小企客户,德国、英国及日本等海外市场早年已有相关银行面世。中国香港则较着重推动普惠金融,主张虚拟银行不应设立最低户口结余,或征收最低结余费用。中国香港虚拟银行类似于民营银行或互联网银行,除了实体办事处以外,一般不设立实体营业网点,所有业务通过网络办理,效率更快,服务和运营费率更低,主要面向零售客户和中小型企业提供金融服务。

虚拟银行未来发展空间很大,引来科技巨头争相申请。截至2019年5月9日,第一批8家机构已全部获得虚拟银行牌照(表1)。

《未来银行十大新物种》

3.物联网银行IOT Bank

物联网技术实现了物与物、物与人、物品与网络的链接,方便了人对物、物对物的识别、管理和控制。对银行来说,物联网将提供前所未有的大量数据和以数据为核心的客户洞察。这意味着,无论是面对个人还是企业,银行均可向客户提供与其日常生活紧密相关的洞察、建议和服务,从而交付真正意义上的定制化体验。埃森哲指出,若能充分发挥物联网的力量且驾驭得当,银行不仅可以改变自身的传统角色,还将实现令人兴奋的全新业务模式——“物联网银行”。

案例

以汽车融资业务为例,平安银行以北京、上海、广州、深圳等市场为核心,辐射全国主机厂和经销商,推动汽车业务向物联网模式转型升级。平安银行开发了“动产质押品识别跟踪系统”,该系统由安装于车辆上的具有防拆卸功能的交互式智能RFID标签和安装在停车场内的(2.4G)RFID读卡器及无线摄像头构成。借助该系统,可以对车辆进行识别监管及辅助定位,并且将获取的数据信息安全地传送回供应链融资银行。当汽车离开监控场所或汽车经销商拆卸交互式智能RFID标签,“动产质押品识别跟踪系统”即默认品牌汽车经销商已经完成车辆的销售,随即通过互联网向融资银行发出车辆已售的信息。融资银行可以向车辆经销商发起贷款催收。

4.产业银行Industrial Bank

随着产融结合的演变发展,全新的金融业态和金融形式逐渐兴起,打破重塑了商业银行传统的运营流程和服务模式。结合内外部发展环境和产业链融资需求来看,财务公司/金融平台迈向产业银行,已成为企业集团拓展产业链业务的重要创新发展方向。

案例

西门子成立金融服务公司,其不仅作为西门子集团的“内部银行”,向西门子公司全体成员单位提供现金流收集与分散、资金风险管理为主的技术性财务(金融市场型产品),还为集团所有成员企业提供金融咨询服务、金融财务支持等。

5.金融科技银行FinTech Bank

近年来,全球各大商业银行纷纷拥抱数字化变革和金融科技。商业银行纷纷将金融科技上升到战略高度,定位为经营模式转型和服务升级的转型利器,并加大对金融科技的投入,积极推出金融科技在业务领域的应用产品,加快推动传统服务的数字化、网络化、智能化改造,有效降低金融服务成本,提升用户体验。

案例

工商银行与京东金融推出数字银行“工银小白”;农业银行与百度金融共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用;中国银行与腾讯金融携手成立金融科技联合实验室;阿里巴巴及蚂蚁金服与中国建设银行签署了第三方战略协议。双方表示将在电子支付、信用体系、信用卡线上开卡、二维码互认互扫等方面开展合作;交通银行与苏宁金融共同设立交行-苏宁智慧金融研究院,并在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务等领域展开深入合作。

6.敏捷银行Agile Bank

对比以快速响应、快速发布、迭代更新为特征的金融科技公司,商业银行传统的机器型组织显现出滞后性,为了在激烈竞争中立于不败之地,越来越多的银行基于互联网企业的启发,跳出矩阵型组织架构,开始构建敏捷高效的组织,逐渐衍变出一个新物种——敏捷银行。敏捷银行以跨职能敏捷组织为基础,以客群经营、体验优化、产品交付和数字化营销为驱动力,推动银行数字化转型落地。

案例

平安银行敏捷团队基本是按照互联网公司的组织架构来设置的,不设科室架构,普及互联网思维,去行政化。人才方面也是如此,从银行各个职能部门抽调人员,组成了10余人的项目专属团队,配备了CTO、CPO、CMO,他们本身有一定的互联网基础,对敏捷也有所了解和实践,能够起到带动作用。平安银行敏捷转型的目标包括产品上市速度加快、员工积极性增强、流程精简和优化,最重要的是提升客户体验,让客户更满意。这些目标目前一一实现。信用卡从产品开发到市场推广从原先的23周缩短到9周左右,压缩了60%的时间,比市面上最好的竞品快了很多,试点业务流程大大优化。

7.开放银行Open Bank

开放银行是一种平台化商业模式。通过将银行的数据、算法、交易、风控、流程和其他业务功能开放给包括第三方开发者、金融科技公司、平台企业和其他合作伙伴在内的生态系统里,银行得以构建新的核心能力。在这种新型的生态模式下,银行退居底层,成为按需配置的金融服务基础平台。

案例

花旗银行:2016年11月,花旗银行在全球推出Citi开发者中心,开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类API。开发者既能方便快捷,搭积木般用花旗银行的API模块“拼凑”出想要的金融应用程序,还能使用花旗银行海量的数据。借助于花旗银行的全球影响力和其API的开放性,Citi开发者中心在短短一个月吸引了1500位开发者。中国银行:早在2012年,中国银行就提出了开放平台的概念,并在2013年上线了相关产品,开放了1600多个接口,涉及跨国金融、代收代付、移动支付,以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。中银开放平台整合了银行各类金融业务接口,打造一个金融服务的应用接入平台,为广大开发者打开了开发各类金融服务应用的大门。华瑞银行:2017年4月,上海华瑞银行推出了该行的一款综合金融服务SDK产品“极限”。目前,“极限”SDK已覆盖包括租房、教育、医疗、出行、旅游、生活服务和企业服务各个领域。浦发银行:2018年7月12日,浦发银行推出业内首个APIBank无界开放银行,将通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,形成即想即用的跨界服务,塑造全新银行业务模式。

8.平台银行Platform Bank

平台银行围绕已经建立起来的交易场景,进而打通金融、支付、结算、仓储、物流的产业链闭环。数据成为平台银行的核心要素,平台的聚合效应能更容易地积累平台参与各方的往来数据,如交易大数据、资金数据、物流数据等,可以从数据本身掌握并管理整个平台上的交易,保障交易的顺利开展。

案例

招商银行在交易银行“平台银行”的定位驱动下,将原来单一资金管理系统升级为以企业财务、金融资产、资源管理为核心的财资生态平台,通过对纷繁复杂的金融业务进行标准化、定制化设计,将其精准嵌入每一个财资管理场景中,为企业搭建囊括业务流、信息流、资金流以及物流于一体的财资管理开放式应用平台。

9.生态银行EcoBank

过去,银行通常围绕部门级需求进行系统开发,形成了大量独立、分散、并行的业务系统,对内难以形成服务客户的合力,对外缺乏开放合作的顶层规划。如今,随着新技术逐步贯穿于整个金融产业链,科技与我国金融行业的结合正在自发性地向生态化演进,新物种——生态银行也应运而生。

案例

2018年,浦发银行进一步确立了“以客户为中心,科技引领,打造一流数字生态银行”的战略目标。顺应金融产业新一轮技术变革,持续加大投入力度,加强数字化技术的研究、引入与应用,不断推进科技与业务融合模式,建立科技创新体系。在数字化战略的引领下,浦发银行构建科技核心动力,在人工智能、生物识别等创新领域持续发力,发布了国内首款智能App、首款智能柜台i-counter,不断提升移动端客户金融服务体验,构建场景金融新生态。2018年7月,浦发银行在业内率先推出API Bank无界开放银行,将银行服务嵌入到各个合作伙伴的平台和业务流程中,实现以客户为中心、场景为切入,重塑全新银行业务和服务模式。

10.智慧银行Smar t Bank

智慧银行是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求,并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式。围绕社会化、智能化和多样化的特征,智慧银行依托智能设备、数字媒体和人机交互技术,给予客户“自助、智能、智慧”的全新体验,为社会公众提供丰富、安全和便捷的多样化金融服务。

案例

建设银行坚持深耕技术的战略,洞悉未来新技术发展趋势,沉淀出“智慧银行”建设所需的核心能源,实现了集成性、大数据、生产力的三位一体的智慧银行服务平台,成为了业务创新变革的坚实支撑。智慧银行服务平台可满足多渠道之间的信息共享、渠道互动、流程复用等业务目标。同时,智慧银行服务平台扩展出的“多时区、多语言、多法人、多币种”平台特性,为实现建设银行的境内外一体化、全球化奠定了坚实的基础。平台集成了大量的智能设备、数字媒体、人机交互、客户身份证自动识别、人脸识别、语音导航、触屏操作、支票扫描鉴伪、电子签名、远程审核、即时通信等新技术,大大提升了用户的操作体验和服务效率。平台支持开发人员使用统一的开发规范和开发模式进行柜面终端、智慧柜员机自助设备、平板电脑,手机移动设备应用的开发部署。

★本文内容有删减,全文请关注财资一家微信公号或订阅《财资中国》杂志2019年5月刊查看。

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