保险业经营逻辑和数字化生态

保险业的核心是数字化、生态化,财务创新和财资经营是内核引擎。围绕保险业务创新和模式重构,以及在数字化、智能化、生态化趋势下,保险财务和财资管理如何借助保险科技、数据智能和生态系统,构建智慧财务体系、平台化财资管理和生态化服务体系等成为保险公司经营高管和CFOs的焦点。

作者/董兴荣 姚顺意 等,《财资中国·财富风尚》2019年2月刊

保险的核心是数字化、生态化,财务创新和财资经营是内核引擎。

科技的力量激发了人们对保险业及其运营的全新思考,也正改变着保险公司的经营战略、财务创新和财资管理。数字化、智能化、生态化正在改变保险产品和服务的交付方式,重塑了保险客户的期望和关键旅程,也在重新构建应用场景和生态系统。以数字技术、生态网络赋能保险数字化和生态化,重塑保险价值链,并构建保险新生态系统,重新定义未来保险,回归保险的本质。

保险与场景的深度融合,日渐成为保险创新的主流模式,科技的创新也更深入地渗透到保险业务流程中,重塑着保险生态价值链。不少保险公司开始采用“传统+科技创新”的双驱动模式发展业务,大型保险公司普遍加大科技投入,自建科技子公司,不少中小型险企则选择与科技公司进行合作获得技术支撑,进而提升行业竞争力。保险公司的触角已经不再局限于保险业务,而向上下游拓展,呈现生态化趋势。

保险公司的价值链和财务角色正在被重新定义。保险财务既要创新,又要稳健。利用数字技术完善和优化现有流程,进而优化财务价值链,此外,围绕保险价值链将财务和财资管理嵌入应用场景,构建保险财资生态系统。

在向场景化、生态化、智能化迈进的时代下,围绕保险业务创新和模式重构,保险财务和财资管理如何积极拥抱变化,构建与之相匹配的智慧财务体系、平台化财资管理和生态化服务体系等话题成为保险公司经营高管和CFOs的焦点。

大数据、人工智能、云计算都已经或多或少地被很多保险企业运用在其价值链的各个环节,用以增强客户体验与黏性、提高业务效率和降低成本。物联网、车联网、基因检测、可穿戴设备等将渗透到保险业务和产品设计本身,颠覆原有的保险方式和风险控制手段。未来科技将会与保险进行更深度的融合发展,改变保险业的经营逻辑。

经营逻辑:数字旅程、科技赋能和数字化生态

数字化和智能技术的推进,为保险公司带来了新的机遇。保险科技在产品创新、服务精准营销、流程再造、风控管理提升等方面突显了巨大潜力;与此同时,技术进步改变了用户行为和期望,新的产品与服务不断涌现,突破了传统行业的边界,这些都驱动着众多保险公司和科技巨头纷纷布局保险科技版图,重塑保险新生态。

如大型保险公司中国太保、中国平安、阳光人寿和互联网险企泰康在线、众安保险等越来越多的保险公司积极布局数字化转型,大量投入人力建设系统,尝试利用数字科技提高保险业的服务水平,加速自身的数字化战略发展,寻求以科技赋能企业。2017年,中国太保实施“数字太保”战略,其运用人工智能打造了“阿尔法保险”这一智能保顾产品,为用户及其整个家庭提供保险配置建议;阳光人寿提出了“数据阳光”战略,具体应用包括客户营销、风控模型和产品开发等方面;泰康在线通过大数据赋能,实现自有平台的移动化战略;众安在线旗下众安科技致力于做一个连接器,把区块链、人工智能等科技和能够带来商业价值的应用衔接起来,其基于区块链技术率先推出了区块链养鸡、区块链整合航空公司的积分互换、区块链电子保单管理系统等产品。

随着保险业的数字化进程、价值链重构的不断深入,使得保险公司需要打造更丰富的功能、更人性的体验以及更强大的生态系统。跨界连接,加强线上与线下深度融合,构筑新保险。同时,随着市场演变与技术升级带来的需求的叠加释放,生态扩容与格局变化引发竞争形势加剧,发展机遇与时代挑战亟须保险公司进行深刻变革。此外,保险公司还需防范信息技术风险和系统风险等新型风险。

风险链条:从风险承担者向“风险+管理+服务”转变

随着保险产品的不断场景化以及业务的生态化,保险公司需要围绕风险链条构建风控体系,并且由被动的风险承担者向主动的风险管理者和风险服务者转变。未来的保险公司需要通过延伸价值链,深度介入客户日常生活,为客户提供健康、养老、医疗、教育等方面的服务,帮助客户主动管理风险,降低风险发生概率,提升客户生活质量,从而实现由被动的风险承担向主动风险管理的转变。

过去保险公司多在风险发生时为客户提供财务补偿和风险保障,随着居民保险意识的觉醒和保险需求的升级,基本的财务补偿已经无法满足客户的需要。中国居民每年因慢性病死亡的人数占总死亡人数的比例高达86.6%,公众迫切希望通过健康管理提高生活保健和疾病预防能力。麦肯锡对寿险业产品创新机遇和驱动因素的调研结果也显示,有70%的受访高管认为产品附加养老、医疗、健康价值管理等服务将成为吸引客户的关键性差异化要素。而美国大型寿险公司John Hancock已经采取了行动,自2018年9月19日起,其停止传统人寿保险业务模式,所有人寿保险都将附带vitality活力计划,即通过健身追踪服务,收集客户健身、健康状况,以此来给予不同程度的优惠政策。

经营管理:从产品为中心向“用户+场景+产品”转变

如果从接触客户的周期来看,获客、承保、服务是三个关键点,如何建立以客户为中心的经营管理体系?如何从客户的需求出发?保险公司在获客阶段要洞察客户的需求,在承保阶段要厘清风险定价、市场定价的关系,精准定价,在服务方面要构建包括理赔服务与增值服务的完善的服务体系。

数字化、生态化战略促使保险公司需要把“以用户为中心”作为出发点,借助生态系统构建各类场景,进行产品设计流程改造,并从用户识别、风险画像、大数据分析和定价、风控等经营上进行彻底改变。传统的保险公司开发新品种从市场调查开始,大致要经过如下过程,“新产品构思——构思筛选——形成产品概念——制定市场营销计划——商业分析——产品开发——市场试销——批量上市——上市管理”,开发周期长,耗费成本高,开发领域集中在确定性高的领域,并且由于缺乏相应数据,导致开发单个体量较小的市场收益低。

利用保险科技和生态系统,保险产品开发采用产品管理系统,每名产品经理领导一个团队,包括专门从事产品设计、应用开发、工程及运营的专家。与生态系统合作伙伴沟通,采用“以用户为中心、围绕应用场景 ”的方法,快速地回应市场,产品开发过程通常不到一个月,甚至缩短到几日。如互联网保险产品具有“碎片化”的特点,能够细化到具体的场景,利用人工智能、大数据分析等技术来分析风险标准,使得单个体量小的业务也有获利的空间。如众安保险的业务之所以增长快速是因为抓住了“场景”这个关键因素,进行了众多场景开发,目前拥有200多个生态系统伙伴。

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