保险科技加速了行业转型升级，依托于科技在行业的广泛应用，保险业逐渐探索出一条科技驱动的发展新路径。大数据、云计算、人工智能等技术不仅重新塑造了保险行业技术服务标准，更从基础设施层面支持行业转型升级，在拓展保险保障职能，增强行业风险管理的核心能力的同时，引领行业朝着科技化、智能化、现代化的方向发展。
编辑：程慈航
宏观经济发展、消费升级、人口老龄化、科技创新等因素为保险业带来了新的机遇，而保险业内部和外部也同时存在着诸多挑战和不确定性。在变革的时代，保险行业需要与时俱进，迎流而上，加速转型，重塑行业生态价值链，而保险科技是构建全新保险业态的重要基础设施。
▲图1 “新保险”的体系模式
新体系：保险科技赋能的升级与重构
▲图2 保险科技的赋能与架构
保险科技构筑“新保险”
市场
▲图3 科技对保险行业带来的影响
随着保险行业与互联网场景融合不断加深，面向互联网生态的保险产品也持续迭代创新，从最初单一的退货运费险逐步发展到更多类型丰富的保险产品，其中场景碎片化、交互频次高、交易时效强、业务峰谷波动大的产品对各保险公司的运营能力提出极高的要求。得益于云计算和大数据等新兴技术的强大赋能，保险公司运营能力在以下五方面获得了更为全面的提升：更灵活的资源调配、更快速的反应时效、更强大的业务负载、更全面的产品支撑、更完善的作业流程。
创新技术的应用，为保险公司在挖掘全新场景下的市场需求，提供了全新的思路和解决方案，利用有别于传统的产品开发和定价模式，解决传统方式无法解决的产品开发难题，打造“新保险”多层次的保险产品体系。科技赋能的产品开发创新支持，主要体现在三方面：数据获取的支持、数据应用的支持、开发工具的支持（案例1）。
（1）技术：人工智能、物联网、大数据、云计算车险领域差异化定价产品，通过对用户的驾驶行为习惯进行分析，设计不同的产品，为车险的多维度定价和服务推送提供参考。对车载设备、数据获取以及算法有着极高的要求。
（2）产品形态：
通过车载硬件设备OBD（车载诊断系统）获取用户的驾驶行为数据，引入驾驶习惯、驾驶区域、家庭、信用、行车历史、社交活动等多维度因子提供差异化定价。同时，OBD还可以实时动态定位，提醒用户安全，帮助用户培养良好驾驶习惯，提供个性化服务。
（3）产品特征：
多维度用户行为数据：OBD设备可以记录用户的驾驶行为数据，如驾驶习惯、驾驶区域行车历史等。
交易个性化定价：在用户驾驶习惯数据的基础上，引入家庭、信用社交活动等多维度因子，实现精准定价。
主动风险预防：以OBD与ADAS（先进驾驶辅助系统）为驱动，引导用户主动预防事故机制降低风险损失。相关研究显示，在出现危险状况时，ADAS将提前2.7秒向驾驶人发出顾警，可避免90%的碰撞事故。
正向激励机制：物联网与大数据的应用，获取车主信用分数、驾驶行为和违章情况等，并据此采取正向激励措施，来鼓励用户培养好的驾驶习惯。
（案例来源：元邦财智）
保险科技的应用，为保险公司更全面的风险管理提供了必要的技术支持。通过各类技术的应用，对丰富的数据资源的分析和挖掘，保险公司实现了远超以往的风险控制能力，为保险公司的稳健运营、保险行业的健康发展提供了坚实的保障。
保险科技在风险管理方面为保险公司带来的变化主要集中在两方面：风险管理手段的增加和风险管理水平的提升（案例2）。
（1）企业：蚂蚁金服
（2）技术：大数据、人工智能
车险分将大数据与人工智能技术运用于海量信息的处理，划分用户风险等级；定损宝用Al代替核赔阶段的人工作业流程，并结合云端算法识别事故照片，给出准确定损。
（3）产品形态：
车险分：将海量信息通过人工智能、数据建模等技术对车主进行量化风险分析，得到300至700不等的车险标准分，分数越高代表风险越低。
定损宝：应用深度学习图像识别检测技术及云端的算法识别事故照片，实现高效快速的自动定损。实践证明，定损宝准确率高达98%左右，保险公司应用后预计可减少定损人员50%的工作量。
（4）产品特征：
量化客户风险：车险分根据海量信息和数据量化风险，给予车主300至700不等的车险标准分。
定价定损合理：车险分根据量化的车险标准分实现精准定价；定损宝通过AI技术模拟车险核赔环节，得到准确的定损结果，帮助保险公司合理理赔。
客户服务高效：运用大数据和人工智能能为保险公司更准确识别客户风险、更合理定价，同时也更高效服务消费者，提升服务体验。
（案例来源：上观新闻）
传统的保险产品主要是约定保险事故发生后的经济补偿，但对于用户而言，其更核心的诉求是对风险事故本身的化解。新技术的发展赋予保险公司在设计保险产品时满足用户核心需求的可能，例如通过可穿戴设备数据记录，为客户提供基于健康运动管理的保险产品，激发客户自觉的健康维护行为，都是保险公司在应用创新技术过程中，不断地进行人性化产品设计的有益尝试。
这类产品的价值主要体现在三方面：利用技术帮助用户降低风险、利用创新定价建立良性循环、融入生活场景提供全方位保障（案例3）。
（1）技术：人工智能、云计算、大数据
Lemonade通过手机移动端和网站向客户提供房东保险和租户保险，该公司不使用保险经纪人，而是通过人工智能技术使用聊天机器人使得在线上购买保险的流程简单流畅，通过平台大数据处理来连接桌面和移动端，最终解决其用户的索赔。
（2）产品形态：Lemonade通过手机移动端和网站向客户提供房东保险和租户保险，该公司使用人工智能技术，通过与机器人聊天来快速准确获取适合自己的保险。在承保端，Lemonade借助Al技术有效地对投保申请进行筛选，并根据所拥有的数据信息进行实时报价。人工智能筛选能有效拒绝部分高风险的申请，并降低平台的损失比率。
（3）产品特征：
人工智能投保/理赔：用户可以通过与机器人玛雅Mava对话进行投保；理赔时可以通过回答聊天机器人吉姆jim提出的问题，在手机APP中上传证据照片和视频实现理赔。
精准定价：根据每个投保人的住所区域位置、信用报告数据、索赔历史数据、手机APP款据等多种类型的数据，为不同的投保人制订不同的费率。
理赔效率高：在没有人工协助的情况下，人工智能独立处理的理赔数量占总理赔数量的四分之一：对多数简单小额的索赔案，可以在3秒内完或理赔和支付。
（案例来源：未央网）
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