引领财资创新,助推金融转型

探寻未来商业银行的布局

银行业在这个”坏时代”中要如何”突出重围”,重塑商业模式?答案是”转型与创新”,且未来十年都可能绕不开这四个字。作为中国银行业发展的见证者,麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军结合麦肯锡对30多家全球领先银行调查的案例研究报告,分析中国银行业的困局,讲述未来中国银行业的商业模式和演进路径。

 

【分享嘉宾】麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军

世界经济正步入恢复、调整和变革期,中国经济也进入增速换挡和结构转型升级期,金融生态发生了变化,金融改革和利率市场化的提速,给国内银行业的盈利模式带来极大的挑战,银行的对公业务和零售业务都面临着更为艰巨的发展挑战。

对公业务方面,在传统行业去产能转型阶段,银行传统信贷业务仍以大中型企业为主要支撑,缺乏对从新兴产业与中小企业中识别优质客户的能力,使得银行的不良率攀升,利润下滑;零售业务方面,传统的业务拓展方式缺少数据分析与场景化融入能力,产品的客制化程度不高,降低了客户认可度。

逐本溯源,曲向军认为,造成银行业格局变化的原因有五个。

第一,宏观经济增长放缓。商业银行的经营状况和发展是和宏观经济形式紧密联系在一起的,例如金融危机后,全球主要银行市场收入增速显著下滑。随着货币政策调整,金融市场化和金融脱媒的深化,以及产业结构调整,我国商业银行不良贷款率也在较高水平。
第二,互联网金融的冲击。互联网金融企业的加入,分食了传统银行业务市场,例如供应链金融、小微金融、财富管理、支付结算等,从存贷汇三方面撼动了传统银行业务的根基。
第三,客户行为的变化。随着移动互联网的快速兴起和发展,客户行为由线下逐渐转到线上,利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流,客户对金融服务的需求也越来越综合化。
第四,新技术的颠覆式影响。大数据、云技术、区块链、人工智能等新技术有力地推动了银行的创新,提升数字化能力,改变了银行交易高成本、慢时效、体验差的传统作业模式。
第五,银行进入4.0时代。随着数字化时代的到来,全球银行业正在全面迈入4.0时代,转型全渠道银行,实现业务的多渠道互通和整合。
同时,曲向军提出银行面对这些变革因素的对策——“转型 创新”。
围绕转型,有三个方向:
第一,全面的数字化银行。银行是离数据最近的,可以借助数字化工具为传统金融业务提供基于数据的洞见与分析、数字化的营销技能、客户细分等,提供智能化的综合金融服务。
第二,细分市场的深耕者。银行需要建立行业或领域的专长,通过做精做深若干行业的企业客户,形成强大的行业服务能力,并强化营销、产品开发、风险管理等专业化能力。
第三,生态圈的营造者。以客户为中心,通过多重的合作伙伴关系构建较为完整的互联网生态圈,并成为生态圈的拓展者,为客户提供“一站式”服务,实现金融服务收入的增长。典型的如平安集团。
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