引领财资创新,助推金融转型

智能财务开放平台+开放银行全视角分析

随着大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等创新技术手段深入到各个生产和交易领域,这也促使财务管理和金融服务的变革,借助科技赋能、金融赋能和财务赋能,以提升资金、资产与各项资源要素在产业链条上和生态系统里的配置和流转效率,从而提升产业链和生态系统的财资效能,实现整体的价值创造。未来在数据挖掘、机器学习、人工智能、区块链等技术的基础上,以科技力量赋能平台企业数字化和智能化,重新定义未来财务、财资与金融。

文 | 董兴荣 李菲

财资一家(TreasuryChina)原创首发,转载请联系授权。

机器智能+智慧财务:基于数据智能和网络协同的财务开放平台

数字经济是以交易和账户为中心的经济体系。财务和金融的基础是账户,而交易表现为账户的记载和处理,其核心是“符号+数字”。账户关系是财务和金融的底层逻辑。随着技术集群不断介入商业模式、用户经营、财务管理、风险管控、资金管理和企业金融的过程中。账户化、技术化、数据化、场景化、智能化也就成为CFOs和财资管理者构建面向未来经营体系的核心。借助数字技术,将不断提升财资管理和金融服务的效能,并赋能产业链的经营。

新交易时代,数据为王。数据成为平台模式的核心要素和网状连接点,也是财务变革与金融创新的关键。丰富的产业链场景带来了数据的大量沉淀,如将商流、物流、信息流、单据流和资金流的数据进行“五流合一”,把信息链进行共享,积累形成大数据。

简化和自动化成为常态,智能与洞察成为关键性能力。人工智能能够代替人脑执行任务,正在日益成为分析工作的重要组成部分。但AI只是认知计算领域发展过程中机器智能(Machine Intelligence,MI)一部分,如数据科学、数据可视化、机器学习、深度学习、高级认知分析、机器人流程自动化和自动机器人程序等。机器智能的构成要素还包括各种算法能力,它们能够改善员工绩效,让日益复杂的工作变得更加自动化、智能化,还能帮我们开发出模拟人类思维和行动的“认知型智能体”。据德勤分析,推动机器智能趋势的有三大力量:指数式数据增长、更快的分布式系统、更智能的算法。

对于CFO来说,如果要引进机器智能技术,他们需要用新的思维方式对待数据分析,不能只把数据看作生成静态报告的工具,而是要建造巨大复杂的数据库,实现流程任务自动化、智能化。通过机器智能技术帮助财务部门由传统的追溯数据分析模式到系统推断预测模式,并且获取洞察,以洞察指导行动,创造价值。

数字化财务和智能财资开放平台(如图1),通过应用人工智能、物联网、机器人流程自动化、区块链和协作网络等技术,以及API/SDK/ISV等开放模式,连通生态系统,打造智能预测、自动化报告和交易、前瞻性生态伙伴管理。助力企业降低成本和管控风险,并发掘新价值来源,将财务部门打造成企业新的价值创造中心和赋能平台。

《智能财务开放平台+开放银行全视角分析》图1 智能财资开放平台与开放银行

科技赋能+智慧金融:基于金融科技和生态系统的开放银行平台

金融科技的崛起正促使金融机构服务模式不断创新。数字化银行平台搭建渐趋完善,区块链、人工智能、大数据等金融科技广为商业银行关注。预计到2020年,超过50%的银行会完成架构的改造和转型,迎接全面的数字金融时代。金融科技银行、开放银行、平台银行等概念的深化,使得智慧银行的理念不断完善并逐步成为现实。金融科技的迅速发展带来了新的业务模式、应用、流程及产品,推动商业银行向更加开放、高效、便捷的服务模式转换。

业务场景、数据、算法以及算力已构成了人工智能赋能金融服务的基本要素。数字化半径等于业务迭代的半径。未来的商业银行会更加注重数字化、生态连接,场景建设,与互联网合作获得更多的场景和流量,以及自身组织架构的创新和精益化管理。商业银行的很多服务,将以组件、模块的方式为第三方所调用,跟第三方连接,跨机构、跨组织、跨行业,形成金融场景的全方位、全链路、全生态的覆盖。

平台模式下,数字化蕴藏了丰富的企业和生态场景。数字化、网络化和API经济为场景入口的打开提供随时随地、无缝衔接的可能性,而商业银行的转型需要变得更敏捷、智慧和开放。这就需要商业银行搭建开放的金融服务平台,将金融服务通过API/SDK以及ISV开发者生态无缝嵌入到各个场景和生态中。未来的银行是围绕着以客户需求出发,以客户为中心,构建开放式的生态服务平台,精准和定制地提供服务,成为金融业的亚马逊、苹果。

开放银行平台是一种平台化商业模式(如图1)。通过将银行的数据、算法、交易、风控、流程和其他业务功能开放给包括第三方开发者、金融科技公司、平台企业和其他合作伙伴在内的生态系统里,银行仍然提供底层账户管理和存贷汇等核心功能和基础服务。在这种新型的生态模式下,银行退居底层,成为按需配置的金融服务基础平台。比如,BBVA银行在2015年就开始积极地开展数字化转型,着力打造成为一家Bank as a Platform(BaaP)的平台型银行。2017年5月,BBVA开放了8大类API,成为全球第一家以商业化运作开放API的银行,实现了BaaP的转型。

此外,商业银行也要改变传统的获客模式,以往主要针对核心企业的线下服务模式,通过平台金融模式可利用核心企业的系统平台,向其上下游、交易对手和产业生态圈内的客户拓展。

根据麦肯锡的建议,可重点关注5~8个行业,深度发展平台金融模式。如重点关注的行业需要具备如下特征:

(1)核心企业资信状况较好且在供应链中处于强势地位;

(2)上下游企业由于规模有限且在供应链中处于弱势地位,因此资金需求较高。具体而言,制造业、商贸业、食品农业和物流业由于其联动供应链上下游的行业禀赋较强,是平台金融模式服务的重点特色行业。

在银行的转型战略中,生态圈战略是帮助银行经营客户与经营风险的重要手段(如图2)。生态圈是行业价值链各环节参与者聚合成的广泛、动态的联盟。对于银行而言,生态圈的精髓是通过“金融+场景”的方式服务客户端到端的金融相关需求。银行从客户潜在痛点出发,挖掘一系列解决客户痛点的场景和机会点,从而将金融产品全方位、无缝插入客户旅程端到端的相关场景中,满足客户全方位的需求。

《智能财务开放平台+开放银行全视角分析》

图2 银行视角的生态圈战略

根据麦肯锡研究指出,对中国银行业打造生态圈提出五大核心洞见

一、生态圈战略不仅仅是简单的“数字化+对外合作”。为实现生态圈的精髓,通过“场景+金融”的方式服务客户端到端的金融相关需求,银行需逐步做出4大改变:打造行业专业化、重视端到端客户体验、推动业务条线紧密联动、拥抱敏捷创新的互联网文化。

二、生态圈战略对于银行经营带来两大核心价值。一是依托多元场景与海量数据,激活存量客户、获取新客户,“保障客户的永续经营”;二是价值链端到端数据打通,“提升风险的经营能力”。

三、生态圈战略“知易行难”,虽然国内银行与互联网企业合作风生水起,真正端到端推动、获得巨大价值的案例仍属凤毛麟角。少数银行能成为生态圈中“霸气的主导者”,更多银行应考虑以“聪明的参与者”身份跻身其列。

四、建议秉承重视B/G端、以生态圈参与方痛点为导向、以客户体验为王的原则,采用“三步走”的框架确定银行的生态圈战略打法、推动实施。

五、银行业生态圈战略的未来充满想象空间。尤其结合中国市场特色,有4大趋势值得关注,如:C端优质场景资源稀缺、B端与G端(政府)生态圈机会价值显现、重视区域特色的线下生态圈、银行系资本活跃参与投资场景公司。

总之,在结合自身资源优势的同时,商业银行应抓住具有“平台效应和生态系统”,通过科技赋能和开放平台,努力深挖潜力,实现规模效应。

下期您将看到

基于大数据、区块链和AI算法的智能财资平台:智能结算平台、智能预测平台、智能风控平台

以上内容来源于《财资中国》杂志2018年11月刊。

《智能财务开放平台+开放银行全视角分析》
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