开放银行在全球各地呈持续发展的态势,花旗银行、BBVA银行、星展银行、中国银行、华瑞银行、浦发银行等已经行动!
文/董兴荣,刊于《财资中国|财富风尚》2018年7月刊
财资一家(微信号:TreasuryChina)原创
随着互联网和物联网技术的发展和普及,人工智能、云技术、区块链等技术的出现和应用,大量互联网企业、平台型企业涌现,传统企业也纷纷开始推进互数字化、联网化和智能化,并进行商业模式的重塑。传统商业银行是典型的流程型服务模式。而数字经济和API经济时代,网络化、平台型和生态模式成为主要特征,商业银行需要重新定义运营和流程、调整组织架构、革新工作模式和重新思考商业银行的核心能力,进而重构业务模式和价值链。
面对“平台+生态”的新商业范式,未来银行是一种服务,而不是一种场所,银行的产品需要无缝嵌入到各个场景和生态中。开放、连接、共享成为了新的关键词,商业银行构建一个新物种——开放式的金融服务平台——开放银行(Open Bank,简称“OB”)成为趋势。
新模式:开放平台是商业银行重构模式和价值链的引擎
新物种:开放银行成为新型生态模式下商业银行转型方向
2016年11月,花旗银行在全球推出Citi开发者中心,开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类API。开发者既能方便快捷,搭积木般用花旗银行的API模块“拼凑”出想要的金融应用程序,还能使用花旗银行海量的数据。借助于花旗银行的全球影响力和其API的开放性,Citi开发者中心在短短一个月吸引了1500位开发者。
BBVA银行在2015年就开始积极的数位化转型,BBVA的转型并不仅限于并购,它想把自己打造成为一家Bank-as-a-Platform(BaaP)的平台型银行。2017年5月,在经过一年测试后,BBVA开放了8大类API,成为全球第一家以商业化运作开放API的银行,实现了BaaP的转型。任何用户都可以调用和开发他的API,根据使用服务和数据情况付费。BBVA银行通过商业化方式开放数据和服务,真正意义上实现了Open Bank,不仅仅提早符合欧盟的PSD2规范,而且抢先成为数字化体验的最佳平台。
2017年底,新加坡星展银行推出应用程序接口平台API,银行应用软件接口平台——共有155个API,横跨20个范畴,包括转账、奖励、移动付款应用PayLah,以及实时付款。新加坡星展银行根据需求增加不同的API,目前已有超过50家知名企业透过这个平台开发不同的解决方案。
中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念,并在2013年上线了相关产品,开放了1600多个接口,涉及跨国金融、代收代付、移动支付,以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。中银开放平台整合了银行各类金融业务接口,打造一个金融服务的应用接入平台,为广大开发者打开了开发各类金融服务应用的大门。通过中银开放平台面向广大公众发布开发者的各类应用,将银行、开发者、用户汇聚在一起,建立互利共赢的”金融服务生态圈”。
2017年4月,上海华瑞银行推出了该行的一款综合金融服务SDK产品“极限”。目前,“极限”SDK已覆盖包括租房、教育、医疗、出行、旅游、生活服务和企业服务各个领域。据华瑞银行副行长兼首席信息官孙中东介绍,该款产品以极致开放、无限聚合为品牌核心理念,通过嵌入APP,服务APP背后广大小微企业的最有效模式,是Fintech在银行界的创新探索。华瑞银行综合金融服务 SDK是通过互联网技术将金融服务直接融入社会真实的生产生活场景中,通过合作场景寻找和服务客户,降低金融服务门槛,提升金融服务效率,扩大金融服务覆盖面。在线综合金融服务 SDK 摒弃了传统金融机构的高姿态,向实体企业直接输出综合金融服务。
7月12日,浦发银行推出业内首个APIBank无界开放银行,将通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,形成即想即用的跨界服务,塑造全新银行业务模式。
具体来看,浦发银行API Bank无界开放银行不再是单纯的技术平台,API就像“连接器”,把金融与各行业连接起来,构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。API Bank无界开放银行将全面开放银行服务、无缝融入社会生活、生产、管理的各个环节,只要客户有需求,即可通过企业门户网站、企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行API,在客户金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足。
基于API技术,浦发银行打造了金融科技创新平台。 浦发银行副行长潘卫东表示,通过API平台,银行将突破传统物理网点、手机APP的局限,开放产品和服务,嵌入到各个合作伙伴的平台上。银行与生态圈伙伴,结合双方的优势资源,进行产品和服务快速创新,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务,满足企业和个人各类金融需求。
目前,浦发银行已与中国银联、中移动、京东金融、华为、百度、科大讯飞、IBM、万科等46家企业建立紧密合作,APIBANK已为超过500万B端和C端用户提供服务。
本文来自于《财资中国|财富风尚》2018年7月刊
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