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开放银行新亮相,银行退居底层!业务模式和价值链重构!

开放银行在全球各地呈持续发展的态势,花旗银行、BBVA银行、星展银行、中国银行、华瑞银行、浦发银行等已经行动!

文/董兴荣,刊于《财资中国|财富风尚》2018年7月刊

财资一家(微信号:TreasuryChina)原创

随着互联网和物联网技术的发展和普及,人工智能、云技术、区块链等技术的出现和应用,大量互联网企业、平台型企业涌现,传统企业也纷纷开始推进互数字化、联网化和智能化,并进行商业模式的重塑。传统商业银行是典型的流程型服务模式。而数字经济和API经济时代,网络化、平台型和生态模式成为主要特征,商业银行需要重新定义运营和流程、调整组织架构、革新工作模式和重新思考商业银行的核心能力,进而重构业务模式和价值链。

面对“平台+生态”的新商业范式,未来银行是一种服务,而不是一种场所,银行的产品需要无缝嵌入到各个场景和生态中。开放、连接、共享成为了新的关键词,商业银行构建一个新物种——开放式的金融服务平台——开放银行(Open Bank,简称“OB”)成为趋势。

《开放银行新亮相,银行退居底层!业务模式和价值链重构!》

新模式:开放平台是商业银行重构模式和价值链的引擎

“平台+生态”带来的变革是商业模式的变革,平台有单边效应,也有双边效应,还具有网络外部性,各种机会成指数级增长。未来银行在开放平台模式下,仍然提供底层账户管理和存贷汇等核心功能和基础服务。但是用户对金融有更高的要求,需要商业银行提供结合场景的金融服务。企业在新平台、新经济模式下呈现出数字化、网络化、智能化的新特点,数字化蕴藏了丰富的企业和产业链场景,涵盖设计、研发、采购、生产、物流、销售、交易和服务等全流程经营环节。数字化、网络化和API经济为场景入口的打开提供随时随地、无缝衔接的可能性,而商业银行的转型需要变得更敏捷、智慧和开放。这就需要商业银行需要搭建开放的金融服务平台,将金融服务通过API/SDK以及ISV开发者生态无缝嵌入到各个场景和生态中。开放银行是一种平台化商业模式。通过将银行的数据、算法、交易、风控、流程和其它业务功能开放给包括第三方开发者、金融科技公司、平台企业和其它合作伙伴在内的生态系统里,银行得以构建新的核心能力。在这种新型的生态模式下,银行退居底层,成为按需配置的金融服务基础平台。在数字化挑战下,银行业需要思索转型手段,提出新的价值主张、增强与客户的纽带、建立新的盈利模式。开放、连接、共享成为了新的关键词。未来,银行的营收增长将更多地通过对关键资产的共享、利用和连接来实现,而非对其进行保护。

根据MIT Sloan信息系统研究中心出具的一份分析,开放平台是将各行各业的“数字领先者”和“数字落后者”区分开来的三大关键因素之一。数字领导者平均将44%的核心能力通过API开放给外界合作伙伴,而数字落后者仅开放了19%的核心能力。

新物种:开放银行成为新型生态模式下商业银行转型方向

目前,开放银行在全球各地呈持续发展的态势,其中以欧美两地发展最为强劲。政府监管方面,2015年,英国竞争和市场委员会CMA(Competitionand Markets )成立了Open Banking 工作小组,制定并推出Open Banking 标准,并于2016年发布OpenBanking规划。欧盟也于2016年通过PSD2(PaymentService Directive 2 ,支付服务规划2)法令,规定欧洲银行从2018年1月13日起,必须把客户支付服务等相关数据开放给第三方服务商。2017年10月,美国消费者金融保护局CFPB(ConsumerFinancial Protection Bureau)发布了金融数据共享的9条指导意见,详细阐述了在金融数据共享的获取、使用等方面的监管指导意见。而今,客户习惯发生了巨大的变化,许多银行开始转变商业生态模式,提供场景化、生态化的服务,并借助API、SDK等技术,形成ISV开发者生态,提出了“开放银行”的模式。

花旗银行:开放账户、授权、转账等7大类API,组合金融应用程序

2016年11月,花旗银行在全球推出Citi开发者中心,开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类API。开发者既能方便快捷,搭积木般用花旗银行的API模块“拼凑”出想要的金融应用程序,还能使用花旗银行海量的数据。借助于花旗银行的全球影响力和其API的开放性,Citi开发者中心在短短一个月吸引了1500位开发者。

BBVA银行:开放8大类API,数字化转型成为以商业化运作开放API银行

BBVA银行在2015年就开始积极的数位化转型,BBVA的转型并不仅限于并购,它想把自己打造成为一家Bank-as-a-Platform(BaaP)的平台型银行。2017年5月,在经过一年测试后,BBVA开放了8大类API,成为全球第一家以商业化运作开放API的银行,实现了BaaP的转型。任何用户都可以调用和开发他的API,根据使用服务和数据情况付费。BBVA银行通过商业化方式开放数据和服务,真正意义上实现了Open Bank,不仅仅提早符合欧盟的PSD2规范,而且抢先成为数字化体验的最佳平台。

星展银行:推出应用程序接口平台API(155个API,20个范畴)

2017年底,新加坡星展银行推出应用程序接口平台API,银行应用软件接口平台——共有155个API,横跨20个范畴,包括转账、奖励、移动付款应用PayLah,以及实时付款。新加坡星展银行根据需求增加不同的API,目前已有超过50家知名企业透过这个平台开发不同的解决方案。

中国银行:中银开放平台,共建金融服务生态圈

中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念,并在2013年上线了相关产品,开放了1600多个接口,涉及跨国金融、代收代付、移动支付,以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。中银开放平台整合了银行各类金融业务接口,打造一个金融服务的应用接入平台,为广大开发者打开了开发各类金融服务应用的大门。通过中银开放平台面向广大公众发布开发者的各类应用,将银行、开发者、用户汇聚在一起,建立互利共赢的”金融服务生态圈”。

华瑞银行:综合金融服务SDK,嵌入APP服务生态

2017年4月,上海华瑞银行推出了该行的一款综合金融服务SDK产品“极限”。目前,“极限”SDK已覆盖包括租房、教育、医疗、出行、旅游、生活服务和企业服务各个领域。据华瑞银行副行长兼首席信息官孙中东介绍,该款产品以极致开放、无限聚合为品牌核心理念,通过嵌入APP,服务APP背后广大小微企业的最有效模式,是Fintech在银行界的创新探索。华瑞银行综合金融服务 SDK是通过互联网技术将金融服务直接融入社会真实的生产生活场景中,通过合作场景寻找和服务客户,降低金融服务门槛,提升金融服务效率,扩大金融服务覆盖面。在线综合金融服务 SDK 摒弃了传统金融机构的高姿态,向实体企业直接输出综合金融服务。

浦发银行:推出API Bank无界开放银行

7月12日,浦发银行推出业内首个APIBank无界开放银行,将通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,形成即想即用的跨界服务,塑造全新银行业务模式。

具体来看,浦发银行API Bank无界开放银行不再是单纯的技术平台,API就像“连接器”,把金融与各行业连接起来,构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。API Bank无界开放银行将全面开放银行服务、无缝融入社会生活、生产、管理的各个环节,只要客户有需求,即可通过企业门户网站、企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行API,在客户金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足。

基于API技术,浦发银行打造了金融科技创新平台。 浦发银行副行长潘卫东表示,通过API平台,银行将突破传统物理网点、手机APP的局限,开放产品和服务,嵌入到各个合作伙伴的平台上。银行与生态圈伙伴,结合双方的优势资源,进行产品和服务快速创新,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务,满足企业和个人各类金融需求。

目前,浦发银行已与中国银联、中移动、京东金融、华为、百度、科大讯飞、IBM、万科等46家企业建立紧密合作,APIBANK已为超过500万B端和C端用户提供服务。

《开放银行新亮相,银行退居底层!业务模式和价值链重构!》

本文来自于《财资中国|财富风尚》2018年7月刊

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