保险业加大开放再提速！数字化、生态化战略下保险公司如何行动？

文/董兴荣，节选自《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊

未来的保险服务将会越来越灵活，产品会越来越丰富，并且与生活、工作服务的关联程度会越来越紧密。未来保险会面向任何客户和任何场景提供个性化和定制化服务，实时满足客户综合需求，并提供一站式承保、理赔及其相关服务。这需要保险公司借助科技赋能，制定数字化、智能化和生态化的发展战略和行动计划。

数字化、生态化战略促使保险公司需要将“以用户为中心”作为出发点，借助生态系统构建各类场景，进行产品设计流程改造，并从用户识别、风险画像、大数据分析和定价、风控等经营上进行彻底改变。传统的保险公司开发新品种从市场调查开始，大致要经过如下过程，“新产品构思——构思筛选——形成产品概念——制订市场营销计划——商业分析——产品开发——市场试销——批量上市——上市管理”，开发周期长，耗费成本高，开发领域集中在确定性高的领域，并且由于缺乏相应数据，导致开发单个体量较小的市场收益低。

利用保险科技和生态系统，保险产品开发采用产品管理系统，每名产品经理领导一个团队，包括专门从事产品设计、应用开发、工程及运营的专家。与生态系统合作伙伴沟通，采用“以用户为中心、围绕应用场景”的方法，快速地回应市场，产品开发过程通常不到一个月，甚至缩短到短短几日。

保险公司以数据为核心资源，在生态系统和相关产业交互信息、客户、数据支持等，同时利用云信息数据处理技术，对大数据进行分类整理、分析消费者行为、发掘规律性相关指标为保险定价、核保、理赔等提供经验支持和改善方案，并依托大数据分析对保险和相关行业进行资源再分配。通过算法把保险的产品核心要素条款服务规则进行提炼，借助人工智能和深度学习可以自由选择并组成一个产品，通过智能服务形成方案对接生态系统，或者面向终端用户。

保险科技已渗透到保险价值链的各个环节。如云计算可以帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心，物联网能够连接保险行业的信息化系统和用户终端设备，大数据可以实现更高级的数据分析和价值挖掘，人工智能将促使保险行业90%的工作实现部分甚至全部智能化，区块链能够大幅度提高保险流程中的数据流动性和可靠性。

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