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保险科技——保险公司数字化战略和未来保险的关键

文/董兴荣,节选自《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊

中国保险业发展迅速,未来增长空间广阔。

根据保监会、Oliver Wyman 的报告,中国保险行业近年来实现飞速增长,按总保费统计,由2011年的1.4 万亿元增至2016年的3.1 万亿元,复合年增长率达到17.2%。

《保险科技——保险公司数字化战略和未来保险的关键》

▲图 中国保险市场保费规模(人民币万亿元)

资料来源:中国保监会,Oliver Wyman报告

中国保险市场有着巨大的潜力,根据艾瑞咨询的数据,2015年中国总保费占国内生产总值的3.6%,而日本、英国、法国、美国分别为10.8%、10.6%、9.1%、7.3%。2014年颁布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出,到2020 年,中国总保费对国内生产总值比例要达到5%。这就意味着中国保险市场的规模将会进一步增加。

近年来,中国总保费收入持续上升,2016年中国以3.1万亿元超越日本位列世界第二。但是保险密度和保险深度低,与发达国家存在较大差距。根据瑞士再保险公司Sigma报告,2016年,中国保险深度为4.1%,而全球保险深度为6.1%,美国、日本、英国、法国等发达国家的保险深度分别已经达到7.3%、9.5%、10.2%和9.2%,中国与之差距较大。2016年中国保险密度为337美元,而全球保险密度为621美元,美国、日本、英国、法国则分别为4174、3732、4064、3395美元,几乎是中国的10倍以上。这些数据证明了中国保险业渗透率有待提高,未来有很大的发展空间。

随着人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网(ABCD+IOT)等技术被广泛应用在保险行业,从产品设计、定价、销售、理赔、风控等环节切入,进一步提质增效降成本,并从根本上改善客户体验。如从投保人的投保支付到保险人承保、理赔,保险资金的投资以及后台进行的费率厘定、保单管理等,提升用户体验、提高保险效率、优化后台管理甚至产生新的商业模式。

《保险科技——保险公司数字化战略和未来保险的关键》

目前,中国的增长方式正在转变,“经济新常态”是从过去追求数量型增长转向追求高质量增长。保险行业也是如此,保险科技的发展会极大降低保险公司的人力成本,同时提高产品研发、销售、核保、理赔等环节的准确度,从而在提升保险公司利润的同时,为消费者提供更好、更全面、更高质量的保障和服务,实现双赢。保险科技重塑了保险价值链。根据Oliver Wyman报告,预期到2021年保险科技市场规模将达到人民币1.41万亿元,复合年增长率为31.2%。相对比,传统保险市场2016年的市场规模达到2.74万亿元,预计2021年市场规模可达到3.49万亿元,年复合增长率为5.0%。

技术驱动、数字化正在改变保险产品和服务的交付方式,重塑了保险客户的期望和关键旅程,也在重新构建应用场景和生态系统。保险科技也纷纷被纳入各家保险公司的战略,成为保险数字化战略和未来保险的关键。

……『全文请订阅杂志浏览,下期您将看到:《数字化、生态化战略下保险公司的关键举措》』

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