引领财资创新,助推金融转型

保险行业+保险科技:科技赋能保险价值链、生态链和重新定义未来保险财资

文/董兴荣,节选自《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊

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《保险行业+保险科技:科技赋能保险价值链、生态链和重新定义未来保险财资》

在数字化、互联网化、智能化、生态化的冲击下,经济与金融形成了新的竞争格局和经营业态。随着大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等创新技术手段深入到各个生产和交易领域,催生了新服务、新业态、新模式,改变了传统的经营理念和服务模式。

新经济和新金融不仅仅为我们的生活和工作带来了便利,提升了效率,还改变了商业经营和金融服务的商业模式,以及产品和服务的交付方式。

例如:共享经济下财产所有权、使用权分离,改变了过去人们拥有和使用财产的模式,传统视角的保险关系已经不适应新的客户需求。物联网、大数据、云计算、基因检测等技术让新产品挖掘和保险产品的个性化定制成为可能。数字化、可穿戴设备、车联网和基于用户的保险(UBI,Usag-based Insurance)等新兴科技为核保和分析能力提供数据资源,以便能够更好地使用并解读数据。自动驾驶汽车改变了对驾驶人的定义,保单所有权也将从个人转移到软件或技术提供商。高级驾驶辅助系统(ADAS)和物联网(IoT)也将推动保险商品化(风险商品化)。

随着新科技和消费者行为改变,未来将重塑一个与现在截然不同的市场。传统保险进入微利时代,新生态孕育新市场。未来科技将会与保险进行更深度的融合发展:大数据、人工智能、云计算都已经或多或少地被很多保险运用在其价值链的各个环节,用以增强客户体验与黏性、提高业务效率和降低成本。除此以外,物联网、车联网、基因检测、可穿戴设备等也将在保险领域拥有极大的市场空间与发展潜力。

机器人流程自动化(RPA)已经应用于后台运营,并为之前迥然不同的系统实现对接。人工智能让理赔及承保决策过程变得精简,也让经验丰富的专业人员从这些简单流程中解放出来,更加专注于需要人为判断的决策工作。保险业对物联网的重视凸显了该行业通过利用有效数据从事后反应模式向事前预防性风险管理模式的过渡。物联网可提供海量实时数据,改进保险公司与客户互动的方式,并将风险控制在有限损失范围之内。

数字化、生态化趋势已成为颠覆性力量。这激发了保险业及其运营的全新思考,也正改变着保险公司的经营战略、业务创新能力和财资策略。为应对这些变化,保险业及其运营需要进行数字化、生态化变革:必须重新设计和改造价值链。

科技赋能,未来已来。未来在数据挖掘、机器学习、人工智能、区块链等技术的基础上,以科技力量赋能保险数字化和智能化,重塑保险价值链,并构建保险新生态系统,重新定义未来保险,回归保险的本质。保险公司的角色和价值链正在被重新定义,而重新定义的力量来自于技术集群的场景深度应用和能力矩阵重组。保险业的未来将受到科技、平台和生态系统的影响,并驱动全面创新。

《财资中国》特别策划了“金融科技赋能新金融与新经济”的系列主题报道,本期核心围绕“保险行业+金融科技”的融合——保险科技,通过实施以“用户+场景+产品”为中心的保险数字化、生态化战略,以及以“数据+算法+风控”为核心的保险自动化、智能化行动,并借助数据智能和生态系统,打造智慧保险体系。借助保险科技的关键技术赋能,重塑了保险客户的期望、关键旅程和应用场景,提升客户体验,优化风控,改善成本结构。保险行业将迎来全面效率提升、深层价值挖掘、生态外延扩展的新时代。

与此同时,保险公司的财资管理体系也将进行重构,以“账户数据+支付算法+智能结算机器人”“交易数据+风控大脑+智能流动性管理”“场景数据+云化财资+智慧金融生态系统”的智能财资体系将赋能保险经营和智慧保险。

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