作者:毕马威中国
近些年,人工智能、大数据、云计算、物联网、5G、区块链和分布式技术等新一代信息技术日趋成熟,金融科技、金融数字化转型已成大势所趋,并成为中国经济体系的重要组成部分。2022年1月,中国人民银行印发《金融科技发展规划(2022-2025年)》,《规划》提出新时期金融科技发展指导意见,将数字元素注入金融服务全流程。信息技术如何应用于金融服务场景中,金融机构数字化转型将遇到哪些挑战? 由毕马威和腾讯金融研究院、腾讯云联合发布的《数实共生·2022金融科技十大趋势展望》报告(以下简称“报告”)紧扣现阶段金融科技发展中的可信、数据、智能、安全、普惠等要素,从数据分析、数据应用等角度出发,分别从零信任、跨链融合、联邦学习、分布式云、低代码开发、机器人流程自动化RPA、同态加密、隐私计算、全真互联和数字银行共计十大趋势,以及通过毕马威在金融科技行业的实践经验解读,探讨金融科技行业可持续发展战略。
十大趋势:金融科技逐步延伸渗入边际
金融业在安全、合规的风险把控下,通过企业架构的变革与技术的融合,推动金融科技在实体业务多场景中落地与应用,引领业务突破和发展,形成愈发强大的金融科技生态体系。基于金融技术与业务的不断融合,报告中列出了“金融科技”未来十大趋势:
趋势一,零信任架构(ZTA)重塑金融可信边界。
在金融领域,尤其在银行业金融服务中,零信任架构在可信环境建立方面起到了重要作用。目前,随着银行数字化转型,服务内容、服务范围、服务手段等均存在改变,因此面临着分支机构接入需求大、对外开放接口增加、内部应用交互困难等新问题。
趋势二,跨链信任促进金融场景深度融合。
在未来,区块链将朝向产业区块链模式发展,跨链技术将在其中发挥重大作用。跨链技术实现不同区块链间金融资产的转移,跨境金融交易,对金融资产的快速锁定,读取跨链金融数据。
趋势三,联邦学习提高数据交互效率。
针对小微企业数据不全面的问题,通过设立多元数据融合机制,涵盖小微企业在税务、工商等领域的信息,以及在银行的资金交易信息,从而对小微企业的多维分析,丰富其特征体系。
趋势四,分布式云重塑金融大数据架构。
以金融领域为例,云原生技术架构的服务对象有公有云客户、专有云客户、混合云客户和边缘云客户等,且从不同方面助力数字创新。
趋势五,低代码开发提升金融业敏捷服务能力。
低代码开发平台(LCDP)是通过少量代码就可以快速生成应用程序的开发平台。在金融领域,低代码开发平台助力金融行业数字化转型。低代码以其强大的结合能力推动新兴金融科技技术快速发展。
趋势六,RPA(机器人流程自动化)加速金融业自动化、智能化。
RPA通过模拟人类在软件系统的交互动作,协助完成大量规则固定、重复性较高、附加值较低的业务流程,从而提升工作效率,降低人力成本,这将成为未来金融行业的核心竞争力之一。基于金融行业具有较多重复性程度较高、人工操作较多的流程性业务,在银行、证券、保险等子行业均有较多应用场景。
趋势七,同态加密推进金融数据安全共享。
在金融行业数字化趋势下,数据安全日益重要,因此现代加密方式成为针对性保护数据安全及用户隐私的重要工具。在金融领域,同态加密保障金融云安全。
趋势八,隐私计算保障金融数据安全融合。
隐私计算持续通过升级算法系统、密码技术实现性能提升。在联合风控场景中,金融机构联合互联网公司、征信公司,将多系统、多场景的客户数据综合交叉分析,减少信息缺失和低质量问题;在政府金融普惠场景下,隐私计算有助于保障个人信息安全从而降低信息泄露风险。
趋势九,全真互联实现数实融合加速金融普惠。
互联网将为客户实现全面真实的应用场景和应用体验,创造出线上线下一体化,虚拟现实交互的全方位、多模态体验,实现实体产业与数字技术的深入融合。在金融领域,运用高质量、低延时的体验,实现众多基金经理的线上投资讲解、基金销售等工作,将银行、证券的业务流程搬至线上。
趋势十,数字银行突破时空限制,实现金融普惠。
在智能风控领域,数字银行可以结合合作方数据、用户交易数据、运营商数据等多维度外部数据,实现数据联动;在智能投顾领域,财务管理数字平台即智能投顾,是以人工智能和机器学习驱动的数字银行场景,针对的用户主要为年轻储户,具有巨大的潜在全生命周期价值。
五点建议:金融业数字化“代际”升级
通过近年来对多家金融机构数字化转型的深入观察与参与,毕马威中国技术和新经济管理咨询主管合伙人高人伯表示,数字化是对金融机构整体经营和管理能力的一次“代际”升级。尽管各家金融机构开展数字化转型的驱动因素各不相同,但均需要在业务、技术、数据和组织等层面多为并举,方可保障数字化转型的成功。金融机构在数字化转型启动和推进过程中应思考如下五点:
首先是提升数字化转型的战略高度并从全企业的整体视角出发。
毕马威中国金融科技主管合伙人黄艾舟指出,金融机构的数字化转型应是企业“一把手工程”,高管层须将数字化发展理念融入企业战略主线,持续提升中高层管理者的数字化领导力和决策力,并联合内外部专家团队制定转型的整体蓝图规划,从全企业利益视角统筹推进,明确转型目标、转型策略、转型手段等,为数字化能力的建设和应用指明方向和路径。
其次是明确业务价值导向并提升业务团队的主观能动性。
数字化不能就技术论技术,数字化转型的业务价值导向这一“初心”不可改变,业务团队在数字化转型过程中的主观能动性需得到确保和强化。
第三是高度重视和解决好“业技融合”问题。
与传统的信息化建设相比,数字化转型更强调业务和技术双方的深度参与,科技团队必须从过去单纯“技术支撑”的后台定位,向中前台走,成为驱动、赋能一线团队的“业务伙伴”。
第四是聚焦数字化转型的具体应用场景。
毕马威中国数字化与金融科技咨询合伙人柳晓光表示,金融机构应从业务战略目标与愿景出发,通过数字化手段,切入产业金融、消费金融、供应链金融等具体业务场景,高效识别业务机会,以客户为中心,赋能产品创新,建设智能营销与风控能力,实现运营服务数智化,构建安全高效、合作共赢的金融服务生态,推动金融业务价值的实现。
最后是善用金融科技。
毕马威中国金融科技合伙人蔡正轩表示,金融科技的发展已经日趋成熟,金融业务的全链条都是金融科技的应用场景。对于业内企业而言,在安全、合规的风险把控下,技术突破与协同式创新发展,在理财科技、保险科技、普惠科技、供应链金融科技、支付科技、合规科技、底层技术等各方面推动技术在实体业务多场景中落地与应用,将引领业务突破和发展,形成强大而安全稳定的金融科技生态体系。
在报告发布现场,腾讯云副总裁郭仁声表示:“近年来,腾讯云从金融新基建、数字新连接及场景新服务入手,为众多金融机构的数字化转型提供了助力。正是在这些实践中,我们获得了更多对金融行业的思考、经验和对未来的展望,从可信、数据、智能、安全、普惠五个维度总结出了这份金融科技趋势报告。”
腾讯云副总裁胡利明在发布现场做了《拥抱趋势,实践未来》的分享,他指出:“在国家战略背景下,金融行业数字化转型迫在眉睫。伴随着全真互联、分布式云、低代码开发等技术的蓬勃发展,腾讯金融云一直坚持长期主义心态,以数字科技推动金融创新,助力实体经济高质量发展。”
腾讯金融研究院秘书长杜晓宇在发布会现场表示:“我国金融科技从作为金融业的技术支撑,到驱动数实共生的发展过程中,前沿技术起到了关键性的作用,理解技术的发展趋势尤为重要。具体来看,云、数、链、智等金融科技应用正逐渐从单一走向融合发展,未来金融科技也将汇聚各方技术优势,更好的助力数实共生。”
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