交易银行因其“轻资本、高流转、高黏性、弱周期、低风险”等特点，不仅被业内视为主导未来十年商业银行经营思维和业务模式变革的新方向，更是成为商业银行公司银行业务实现转型发展的重要引擎。

关于交易银行的技术赋能、变革发展、具体实践以及未来趋势，各银行大咖各抒己见。

为此，财资君将大咖们的观点摘录并整理了出来，与大家分享。

本文为大咖荟——交易银行系列的上篇。

技术赋能，驱动转型

前央行副行长朱民

金融科技对传统银行的颠覆就好比是毕加索吃鱼，传统金融是“毕加索的鱼”，而金融科技则是那个瞪着眼睛“蚕食”鱼的“毕加索”。如果面对金融科技的冲击，传统商业银行不做反击和斗争，用不了多久，金融科技就会慢慢地分解传统商业银行，那这条鱼即便还是那条鱼，也会被蚕食得只剩鱼头和鱼骨，最终没了任何价值。

花旗银行（中国）副行长裴奕根

交易银行成为商业银行的有机组成部分，主要有三大驱动因素：

一是利率市场化。一方面，有助于发挥市场机制在利率形成中的决定性作用，提高资金要素的优化配置；另一方面，将倒逼商业银行不断增强自主定价能力，改变过度依赖息差的收入格局，加快盈利模式转型，提升金融服务实体经济的能力和水平。这对商业银行实施交易银行战略既是机遇，又是挑战。

二是全球化和人民币国际化。随着企业“走出去”，客户的需求在不断变化，如何服务好企业走向海外，尤其是在“一带一路”倡议下，银行将拥有更多市场机会；同时，人民币国际化背景下，银行资金流动性管理风险、信息不对称风险、业务操作风险等都充满挑战；反之，这也有利于促进银行更加注重和巩固客户关系，加强金融产品创新以及增强风险管理水平。

三是数字化的浪潮。随着金融科技的兴起，商业银行受到了一定冲击，如何强化产品研发、布局新的生态成为商业银行转型的关键。银行可通过与金融科技机构合作，推出满足企业需求的服务；与此同时，银行还可以运用数字化手段，对自身内部服务流程进行升级改造，从而提高对企业服务质量，改善用户体验。

当前，国内率先开展交易银行业务的商业银行，更多的是业务板块、组织架构的整合与再造，如对现金管理、贸易融资、供应链金融、资产管理等业务进行整合，从而推出交易银行的综合金融服务方案；抑或成立交易银行部，在组织架构上推动交易银行的开展。这是一个银行转型的过程，但不能止步于此。

层层递进，多维度实施

中国银行业协会首席经济学家巴曙松教授

商业银行向交易银行转型的实施路径主要遵循以下三个关键点：

首先，以多层级的账户体系为核心，连接全产业链上的关键节点，为产业链上的平台和企业赋能。人类发展至今，从特定意义上可以说，连接，是人类文明发展的重要动力之一。几千年前，当人类的生产方式与植物连接后，就出现了农耕文明；几百年前，当人类的生产方式与机器、水电煤连接后，就出现了工业文明；今天，当我们的生产生活方式通过互联网与全世界的万物连接时，互联网时代已经到来。商业银行通过账户体系、支付结算通道与各个产业链上的关键节点互联互通之后，实现数据、资源、资金的高效运作，彻底转变传统的金融服务模式，正式开启交易金融时代。

其次，利用金融科技实现智能风控、智慧撮合，助力向平台化、交易性、轻资产方向转型。UBER没有一辆自己的汽车，却发展成世界上最大的出租车公司，这就是互联网思维下，平台化、交易性、轻资产的商业模式所带来的魅力。而这个商业模式同样适用于我们银行，通过账户和支付等基础设施连接产业链上的每一个节点，使其成为一个“虚拟网点”，再以自建平台或者嵌入平台的模式，将各关键节点上沉淀的数据信息经过银行的智能风控系统进行清洗、筛选、应用，实现客户的精准画像。同时利用智慧撮合技术，将整个产业链上的资金方和资产方进行高效撮合，实现银行金融服务和产品高效批量地辐射到产业链上的百千家企业。

最后，商业银行通过自建产业链金融平台或内嵌到专业平台的模式，构建全产业链的金融生态平台。围绕已经建立起来的交易场景，进而打通金融、支付、结算、仓储、物流的产业链闭环。通过整合产业链、价值链和生态链，构建“产、融、投一体化”的产业链场景金融商业模式。

招商银行交易银行部副总经理张鹏

交易银行数字化服务的途径主要是三个方面：一是思维模式的转变，二是科技推动，三是平台化运营。

1.思维模式的转变是指要打造最佳的客户体验，能够先于客户满足其潜在的需求，比如银行服务企业的上下游，促进企业业务改革。

2.金融科技推动就是靠科技手段打造最佳客户体验银行。随着产业互联网的模式出现，企业的信息化和互联网化的脚步加快，金融机构有了更好的营销渠道去快速地深入到企业的产供销体系中去，甚至可以伴随着企业的数字化模式来做银行金融服务的数字化转型。

3.平台化运营就是基于平台的模式，为核心企业和各种平台的企业建立B2B的产业互联网平台，整合相应的各种金融资本和服务。平台的一个特点就是以客户为中心，不是从银行的视角，而是站在客户的视角去定制服务，为企业提供科学的金融赋能。

认清趋势，展望未来

民生银行网络金融部副总经理罗勇

未来，商业银行新金融服务的发展方向是从线上银行（E-bank）、直销银行（D-bank）逐渐发展为开放银行（O-bank）的新金融模式。

1.线上银行（E-bank）

即在全行建立一个数字化线上银行，在一个大平台上支持包括零售网金、公司网金、金融市场、网络支付和数据银行等在内的各类应用。其中，网络支付和数据银行是数字化线上银行的重点关注内容，也是银行未来的重点发展方向。

2.直销银行（D-bank）

本质上是需要根据不同的渠道形成对应的自动化销售，如目前各家银行都在推的智能厅堂、直销银行或微信银行，这些渠道都是在实现敏捷直达的金融服务过程。同时，在这个过程中衍生出了金融云的应用机会。

3.开放银行（O-bank）

在新金融模式下，银行就像苹果公司一样，在OPEN-BANK平台上，银行的服务不是直接面向客户，而是一批APP开发者，他们会基于场景、应用、钱包、商城来进行不同生态的应用开发，形成ISV开发者生态。同时，银行原本具有的生活、理财、支付、网贷、风控，包括账户、客户和用户也都会形成流量，这两者互为流量和平台，促进“交易＋金融”的融合，进而实现金融云服务。在这种经营服务模式下，如果将银行在企业和个人领域的线下标签和所有场景中汇集的线上标签全部打通，当这些标签集聚完成以后，将实现真正的AI服务。O-bank能够将流量范式真正地转化为经营模式，是未来3—5年所有银行的主流发展方向。