只有实现包括用户在内的多方共赢，开放银行生态系统才能持续运转。这就必然要求各参与方跨界合作，共同在制度、系统、文化等方面形成全局战略，从而达成开放共进的共识。
开放银行是必然的趋势，也是银行进行数字化转型和零售转型的必经之路。银行面临的选择不是要不要开放，而是要明确为什么开放、开放什么以及如何开放的问题。
为此，《财资中国》专访了普华永道管理咨询（上海）有限公司合伙人陶欣，请他分享对开放银行的理解，分析国内开放银行发展全景，探寻符合中国金融和监管环境的开放银行发展之路。
普华永道：构建“平台+开放”的创新业务模式-财资一家

Treasury China：您如何理解和定义开放银行？如何看待当前国内开放银行发展的现状？

陶欣：当前市场对于开放银行的解读犹如“盲人摸象”，不同参与方往往结合自身利益诉求，选择特定“截面”加以诠释。我们认为要在多视角下厘清相关概念以深刻理解开放银行的“前世今生”和“全景展望”。
从技术视角来说，开放银行是一种应用系统间接口技术，以实现一个应用程序调用另外一个应用程序时的程序间通信。API技术并非新鲜事物，其在汽车制造业的产业链整合和电商行业的支付嵌入中已有成熟的实践。
从业务视角而言，开放银行的本质是通过API技术创造新的产品服务模式，从客户体验、服务渠道和产品定制等维度迎合新一代客户诉求的变化。
从宏观视角分析，开放银行是基于开发者和用户生态，通过API实现安全的功能调用和数据交互，在公司内部和外部合作伙伴间创造的业务模式和渠道。
当前市场对于开放银行的讨论往往聚焦在银行自身产品、服务和数据的对外开放与输出，而忽视了其平台化业务模式的属性，即以生态合作模式接纳和赋能第三方参与者，让开放银行平台上的产品和服务更丰富。开放银行在未来一定是基于开放经济所构建的平台化业务模式，因此只有跳出自我主导的思维模式，从全景的角度审视，才能正确制定相关战略规划和实施路径。若仅从自我视角看待开放银行，容易将其等同于API输出能力和连接场景的手段。从这个角度理解，开放银行更合适的概念是“银行开放”或“金融开放”。即通过金融数据、政府数据和商业数据的开放聚合，形成创新的业务模式并创造新的价值，从而更好地服务企业和个人客户。
目前，各大银行都在积极布局开放银行，就发展情况来看还存在一些不足。
第一，开放战略不清晰。大多数银行在探索开放银行时，其内部关于开放银行的顶层设计、规划布局等发展路线图，并未达成共识。因此，开放银行并未在全行上下形成全局战略体系，而多为某个部门或是旗下金融科技子公司的单独行动。
第二，开放心态不充足。目前银行的发力点聚焦于“场景连接”，即将业务尽可能地数字化后，放在自己的开放银行平台上，提供接口供第三方植入自身系统中，借此向外拓展场景。归根结底，银行的自我认知还处于“主导者”角色，守株待兔、被动等待的成分较多，而不是带着真正的开放心态主动出击。
第三，开放层次不够深。如今银行的开放尚属于技术层面的开放，没有涉及综合金融服务能力的开放，比如渠道服务能力、风控能力、数据处理能力等。而这些要素的开放，对于开放银行生态圈的构建具有深远意义。
第四，开放本质未实现。开放银行想要实现的正是无处不在的、所得即所需的服务，而目前银行通过API等技术形式，输出的多为原有的标准化或流程化产品，无法满足用户多样化的需求。
第五，监管政策不确定。自英国对外发布开放银行标准框架之后，各国金融监管部门均加强了对开放银行业务规范的研究。而目前我国还没有公布开放银行业务指导意见，开放银行的风控要求、业务范围等关键政策要求尚不明确。
综上所述，我认为我国的开放银行整体上还处于初级发展阶段。
Treasury China：在开放银行的必然趋势下，银行如何走向真正的“开放”？

陶欣：开放银行是银行进行数字化转型和零售转型的必经之路。因此，银行面临的选择不是要不要开放，而是要明确为什么开放、开放什么以及如何开放的问题。
首先，在开放的思维模式下广泛地与第三方合作，可以扩展实现银行对客户的更多价值主张。提前实施开放银行将在以下方面获得优势。
1. 场景资源优势。开放银行的思维模式是主动参与、多方协作的平台化业务模式，银行以标准的方式开放自己的API接口，对于快速占领各类线上场景以及主要经营区域的线下场景都有很大的促进作用。场景资源是有限的，只有提前融入才有机会与行业以及其他第三方深入合作，创新业务模式，形成先进技术和产品。
2. 第三方合作优势。国际经验表明，开放银行的发展会催生大量初创科技公司，但掌握核心创新技术的只是少数。先行开放的银行在与外部科技公司的合作上会抢占先机。此外，开放银行需要大量的尽职调查、安全评估、注册认证、审计监督等专业服务作为支撑，先行开放的银行能够获得更高质量的专业服务。
3. 客户和数据优势。开放银行就像银行将网点开到互联网和生活的每个角落。除了支付之外，银行业务多数都是低频率业务，只有深入衣食住行、教育、医疗、生产经营等高频场景，才能更好地获得客户，且通过获取场景端的数据，对客户进行转换，提升客户综合金融的价值。在开放生态下，以客户为中心，提高客户黏性。
另外，银行需要制订在开放经济和平台化业务模式下的愿景和目标，建立敏捷组织，完善基础设施，确定适合自身发展的路径。为了解决开放银行从规划到落地的痛点，普华永道设计了“1＋3＋3＋2”的整体解决方案：一个战略目标、三条路径选择、三大能力支柱和两个支撑体系（如图）。
普华永道：构建“平台+开放”的创新业务模式-财资一家

图 普华永道的开放银行解决方案
资料来源：普华永道
路径一：全面布局。适合以开放银行为全行战略定位且期望构建开放生态的银行，即在董事长的支持下构建完整开放生态所需的关键能力、基础设施和组织文化，形成银行、金融科技、第三方开发者共同参与的生态模式。
路径二：催化转型。适合以开放银行突破内部阻力推动数字化转型的银行，即以小微和零售银行业务为承载，在行长或主管副行长的支持下从关键能力入手，通过提高客户体验的智能营销平台等项目，短期内以精细化管理提高效率，长期上为开放银行生态布局构建基础和提升能力。
路径三：创新试点。适合在特定业务领域、数据科技领域或者风控领域进行试点，以创造新收入增长点的银行。例如银行以API的理念推进线上贷款业务发展，跟本地线上、线下场景对接支付、理财和保险，以建设API网关为契机推动内部协同效率和科技能力的升级。
无论采取何种路径，银行都需要不同程度地进行三大能力支柱下的九项关键能力建设，从基础的后端能力开始推动服务创新。
• 前端能力：开放银行的核心理念是以客户为中心的平台化业务，银行需要建立平台业务拓展能力，可以结合银行总分行的资源优势、专业机构的行业经验优势以及联合第三方科技公司的创新能力进行行业深耕，实现业务模式的创新，给客户提供最优质的综合服务。
• 中端能力：包括大数据风控、智能营销和数据中台等，银行在只有具备了API的基础能力之后，需要建设完善的大数据风控能力，才能开展业务经营，而基于稳健风险评估能力的差异化合理定价是取得市场竞争的关键因素之一。开放银行生态可以帮助银行积累多元化的数据，构建数据中台，支持风控、分析、营销是银行可持续扩大业务规模的基础。
• 后端能力：包括API网关和治理、开放者社区、监管合规等，目标是让银行具备基础的API开放能力。
Treasury China：随着开放银行的逐步发展，如何应对数据隐私和系统安全方面的挑战？

陶欣：开放银行的全面发展需要充分运用API、SDK等金融科技技术，也需要和大量的第三方合作机构进行技术、数据和业务层面的合作，使得银行面临更多风险。同时，开放银行使得业务风险敞口更多，拉长了整个风险管理的链条。因此，风险洼地的效应也会更加凸显。例如，数据泄露、网络安全、合作方欺诈等新型风险会在意想不到的地方猝不及防地发生。这也需要银行、第三方机构以及监管部门通力合作，共同承担责任，积极应对风险。
一是全方位实现有效防控。在技术层面，要不断强化大数据分析及人工智能在欺诈风险以及信用风险等方面的应用与创新，由传统风控向数据风控转变，不断提升识别、评估、预警、缓释、监测、报告、处置等环节的精准能力；在操作层面，要更加注重网络信息安全，做好签名验证、访问控制、安全检测、客户隐私数据的保护以及消费者权益保护等，从而实现风险防控与客户体验的双提升。
二是共同建立事故处理机制。当出现数据泄露、系统或者操作故障时，各参与方进行责任划分，对客户的损失直接负责和赔偿。这就需要银行建立一整套事前授权、事中跟踪、事后补救数据安全防控机制。银行可以与第三方机构制订双方合作协议，明确双方的责任义务、接口使用的授权范围，再搭建一个客户授权的平台，数据共享过程中流程尽量透明化，从而减少信息不对称的问题。同时，需确保数据交互可追溯，制定紧急补救措施和追责制度。
三是监管部门出台指导意见。开放银行的快速发展在全球金融监管部门中引起了广泛的关注。目前，英国、德国等国家已开始研究开放银行规范发展的监管政策。我国监管部门应该在平衡安全与发展关系上，借鉴国际经验，结合我国银行业的发展实际，加快出台指导意见，建立开放银行业务规则与监管框架。针对不同类型的银行业金融机构、不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素。
在采访的最后，陶欣强调，只有实现包括用户在内的多方共赢，开放银行生态系统才能持续高效运转。这就必然要求各参与方跨界合作，共同在制度、系统、文化等方面形成全局战略，从而达成开放共进的共识。