在数字战略上升到国家战略的大背景下，社会各经济领域加速与科技深度碰撞、融合，数字化变革的压力正逐步转变成险企创新的内生动力。群雄逐鹿保险科技赛道，创新业务增长模式。

那么，“保险＋科技”如何走出短兵相接的模式？企业如何占领未来竞争高地？近日，《财资中国》专访了众安在线财产保险股份有限公司（简称“众安”）首席技术官康德胜，他讲述了众安如何以生态系统为导向，提升科技能力，深耕保险全价值链，在呼啸而来的数字化时代迎来高光时刻。

“保险＋科技”，双引擎驱动数字转型

众安作为中国首家互联网保险公司，将“保险驱动金融，做有温度的保险”作为使命。康德胜介绍：“在发展战略上，自成立以来，众安就秉承“保险＋科技”双引擎驱动（图1），坚持将科技与保险进行全流程深度融合，并以模块化方式不断向外输出科技能力，实现内外部数字化转型同步升级。”
【专访】众安在线财产保险股份有限公司首席技术官康德胜：提升科技能力，深耕保险全价值链-财资一家

布局四大生态

在业务布局上，众安以生态系统为导向，通过自营渠道及300多个生态合作伙伴平台，从互联网切入用户生活，构建数字生活、健康、消费金融、汽车等生态，满足用户多元化的保障需求。
► 一是数字生活生态。众安利用自身对于用户的洞察能力、数据分析优势，紧抓时代发展方向，围绕消费者数字生活场景，定制化开发保障服务。同时，众安不断抓住新消费的发展机会，持续利用科技赋能业务，探索数字生活新场景，丰富产品矩阵，通过推陈出新，以各类创新产品填补客户的多样化保障需求。
► 二是健康生态。随着“十四五”规划中明确提出全面推进健康中国建设，商业医疗保险以及互联网医疗保险将大展拳脚。众安通过提供智能化、定制化、个性化的健康医疗解决方案，实现保险保障、健康管理、医疗服务、疾病预防、跟踪干预。以百万医疗险产品“尊享e生”为主的众安健康险，是整个健康生态的核心。通过暖哇科技、众安科技等对保险进行赋能，以及互联网医院、在线购药等健康服务的加持，打通从精准营销到保单购买再到理赔、服务的产品链条，构建健康生态闭环。
► 三是消费金融生态。众安联合持牌金融机构，以领先的技术、风控等科技能力，连接各类互联网平台，为合作平台用户提供增信能力，同时沉淀了行业领先的消费金融生态技术和风控能力。另外，众安积极拓展与各类互联网场景平台的合作，同时严格挑选行业领先的互联网金融平台，通过联合风控、场景营销等方式，为平台提供消费金融解决方案。尤其在大数据风控方面，众安通过技术能力和生态合作打造核心竞争壁垒：
（1）多年沉淀的消费金融生态技术、大数据风控及资金资产匹配能力，对每一笔借款进行穿透到底层的风控；（2）自身对宏观经济形势的判断和用户个人生命周期的动态结合；

（3）多种零售金融风险模型；

（4）积极开展场景化合作，与第三方进行联合风控和场景联营；

（5）积极寻求与再保公司的合作，将消费金融生态赔付率控制在行业低水平。

► 四是汽车生态。众安不仅提供车险产品，还致力于与合作伙伴打造数据互联、合作共赢的汽车生态圈。在产品方面，众安与平安产险共保，推出“保骉车险”：众安负责通过对接互联网平台及线下市场服务渠道获客，并给予一定的技术支持；平安凭借现有的服务网络提供理赔服务。在协同方面，众安通过科技手段打通汽车产业链：与上汽整车厂商合作，探索车险大数据的应用；与线下车后长尾渠道市场，如美容店、维修点连接，通过SaaS平台及API接口触达终端客户；在车险理赔场景中，众安融合OCR、AI 定损等技术，提升理赔效率，提高用户体验。未来，众安还将继续探索车险行业的新场景、新需求与新业务，发挥在模型定制、科技赋能的优势，积极布局新能源车、车联网、UBI创新车险等领域。

科技重塑保险价值链

作为保险科技领军企业，众安以科技力量推进降本增效，不断提升用户体验。在科技增收方面，众安利用技术手段为保险各生态注入更多的科技能量，比如建立标签进行算法引导去精准营销，从而增加用户的重复购买率；成立暖哇科技连接各地医院和省市平台，使得健康生态能够理赔直付；成立互联网医院使得保险服务前置，为用户提供慢病管理、在线问诊和送药上门一站式服务。由此提升了旗下产品的差异化水平，让用户感受到了更多的增值服务及其所带来的便利。在科技降本方面，众安各个原需投入大量人力成本的环节正逐渐被基于大数据和人工智能的算法模型所取代。在客服环节，人工智能在线上客服和语音客服的应用覆盖了大部分业务场景，有效降低了客服成本；在风控环节，通过数据驱动的核保及理赔风控模型，公司实现数字化的一站式风险管控；在运营环节，依托数据支撑的自动理算系统和智能理赔模型，有效提升运营管理效率。同时，众安也将沉淀的保险新基建能力和成熟的产品体系向全球保险业输出，助力保险同业在业务、技术、组织等各层面实现数字化转型，包括业务全流程在线化、打造数字化新基建、深入洞察用户以赋能精细化运营、从业人员的在线化和专业化培养等，推动全球保险生态数字化进程（图2）。具体而言分为三大产品系列：业务增长系列、业务生产系列以及业务基建系列，全方位覆盖保险经营中的产品设计、精准营销、核保核赔、服务与运营管理等关键环节。► 一是业务增长系列。包括“X-Man智能营销平台”、“X-Magnet广告运营平台”的业务增长系列，为保险行业参与方的业务增长赋能。保险公司可以借助这两大平台构建可持续且闭环的用户增长模型，挖掘和分析覆盖多种营销场景和营销方式，促进“数据＋场景＋智能”融合，一站式实现用户与收入的快速增长。

► 二是业务生产系列。包括基于云端的分布式核心系统、业务中台、数据中台以及多个业务应用平台。依托众安开发的中台产品，保险公司无需替换核心，通过共享服务的数字中台赋能前台，能够应对大数据、高流量、高并发的互联网业务场景，迅速开展互联网业务。客户利用可灵活扩展的微服务架构，连通各业务板块，消除信息孤岛，围绕用户进行全流程数字化管理，提升业务延展力。

► 三是业务基建系列。众安可为同业提供安全稳定运行并支持高并发、弹性计算的底层基础架构方案，包括区块链、信息安全和DevOps研发效能体系。保险公司通过采用这种开放的分布式技术框架，实现架构的平台化、组件化、引擎化，提高系统并发和运维时效，以应对移动互联场景下高并发、高频次、碎片化交易的挑战。

截至2021年6月底，众安累计服务客户近500家，保险产业链客户包括太平集团、太保集团、友邦人寿等领先保险机构，客户次年复购率达到75%。在海外市场方面，众安已与友邦保险集团、日本财产保险公司SOMPO、东南亚O2O平台Grab、新加坡最大的保险机构之一NTUC Income等知名企业达成合作。

众安作为一家保险科技公司，兼具互联网基因与科技实力，拥有持续创新能力，业务的边界也随之不断扩展。2020年3月，ZA Bank正式面向全港市民提供服务，成为中国香港第一家正式开业的虚拟银行，并推出旗舰活期存款产品“ZA活期Go”，致力于用科技给中国香港带来创新、方便、安全的银行服务。此后ZA Bank一路高歌猛进，并获得香港保险业监管局颁发保险代理机构牌照，成为ZA旗下全数码化保险公司ZA Insure的代理人。目前ZA Insure已根据用户需求推出了几款保障型保险产品——人寿保、自愿医保、癌症保、心中保以及个人意外保，分别为用户提供定期寿险、医疗、癌症、心血管疾病以及意外的保障。未来，ZA Bank与ZA Insure将共享技术实力和成本优势，携手为用户未来的数码理财体验创造更多价值。

“中台＋开放”，打造保险新基建样本

随着保险数字化转型进入深水区，核心业务系统作为保险企业的立业之本，需要进一步提升处理超大规模、超多渠道、超高并发业务的战斗力。
“三台合一”，“无界山”构筑底层能力
据康德胜介绍，公司在成立之初就确定了要做众安开放平台的目标，以连接更多长尾交易场景，为细分领域垂直碎片化的保险需求服务。他表示：“基础设施全面云化是未来发展不可逆转的趋势。”深谙云化重要性的众安，早于2014年就率先在云端搭建保险核心系统——“无界山1.0”。到2020年升级为新一代保险数字化业务中台“无界山2.0”（图3），众安的核心业务系统已经能够承载千亿元保费规模。“无界山2.0”采用了“三台合一”的架构理念，即“业务中台＋数据中台＋技术中台”。
【专访】众安在线财产保险股份有限公司首席技术官康德胜：提升科技能力，深耕保险全价值链-财资一家业务中台涵盖了承保、理赔、渠道、产品、收付、用户、单证、再保中心八大中心，并对保险展业流程中最关键的承保和理赔进行优化，让前台在展业时不必担心后台系统的支持能力和业务数据的质量问题，从而支持保单全生命周期的管理。数据中台以数据汇聚为基础，通过机器学习、智能风控、知识图谱等基线工具，将数据运营和数据技术力量从业务前台剥离，转变为前台提供服务的独立中台。技术中台是无界山的技术基座，由众安自研的中间件平台、Ship发布和容器管理、六翼天使全方位监控、绿洲数据管理平台等一系列技术产品和工具构成。技术中台保证了“无界山2.0”的稳定性，稳定性从1.0时期的99.6%提升到了99.8%。

从内部系统性能来看，“无界山2.0”实现了四大方面的提升：保险订单数字化、支持千亿级保单量、支持全险种产品配置和保单模型、提供更快速稳定的业务迭代支撑。从外部客户体验来说，“无界山2.0”实现了从保单承保到业务批改、理赔等流程的数字化，降本增效的同时提升了用户体验。基于“无界山2.0”，众安2020年全年实现生产发布6万次以上，系统可用性达99.99%以上，核心应用自动化测试比例达80%，承保和理赔自动化率分别达到了99%和95%。

“薄应用＋厚中台”，塑造三大核心能力

基于业务中台的“薄应用＋厚中台”架构，众安实现了无缝连接互联网保险生态场景。康德胜解释，在保险、渠道、平台难以准确预估未来可能出现的场景及需求时，轻量级的应用能够实现快速开发及对接，响应市场需求变化，这就是“薄应用”。此外，这种快速对接能力对后端提出了更高的要求，对应的就是“厚中台”。

“健壮”的业务中台聚合了用户、产品、保单、渠道等管理模块，帮助保险公司与第三方渠道实现快速对接，满足保险公司场景化、碎片化的产品创新能力，让“保险＋科技＋服务”的组合迸发出巨大能量。具体而言形成了以下三大核心能力。

一是极速对接渠道。一方面，内置当前主流第三方渠道接口，帮助保险公司快速对接互联网流量平台或者保险经代平台；另一方面，利用对接数十家保险公司几百种保险产品的技术能力，帮助互联网流量平台或者保险经代平台快速上线保险销售频道。

二是支持产品快速上线。强大的保险产品设计模块不仅可以快速定义各类条款，还可以定义核保等相关规则，配合众安精灵引擎还能生成相关智能客服知识图谱。保险产品设计完成之后，平台还可以提供商品设计中心，快速组合搭配主险、赠险产品以及相关的投放H5页面，帮助保险公司实现敏捷生产。

三是承载高并发业务量。众安科技业务中台通过分布式微服务架构，支持高并发、高可用、高弹性的业务需求，在众安实际业务中验证，出单峰值能达到54000TPS，日出单数量能达3亿。

康德胜表示，众安下一步将打造“无界山”体系下的保险中台生态圈，持续做好生产管控和架构演进，不断迭代产品基线，让商业生态中的合作伙伴能够迅速搜索到“无界山”所提供的服务，并且提供标准化的开发工具，方便外部平台调用和连接。

“数据＋服务”，加速保险数字化进程

在保险业数字化转型的过程中，科技大幅降低了数据流通的成本，促进了对数据价值的挖掘，企业生产对数据的依赖程度日益增加。康德胜认为，当前保险行业在数据应用方面普遍面临三大挑战。一是数据质量问题。在业务层面，数据质量问题不仅会影响单点业务的正常开展，还会影响与该业务相关的其他业务顺利开展；在决策层面，数据质量问题会直接影响到管理层的决策依据是否准确、客观。因此，需要通过建立数据质量衡量标准、数据质量管理平台，以及进行不合规数据的识别与修订，解决数据质量问题。二是数据流通问题。传统的烟囱式技术架构阻碍了系统之间进行高效的数据交换互通，形成了一个个信息孤岛。没有底层的数据统一，就谈不上实现数据智能。对此，可以着手建立统一的客户标签基础服务、统一的标签共享机制、统一的客户标签使用管理系统等。三是数据价值挖掘问题。康德胜指出：“企业应当摆脱以往纯粹依赖经验进行决策的模式，而是围绕保险链路上的业务创新，更大程度上结合数据能力，提升业务洞察的准确性与预见性。当然，前提是积累和采集足够多的高质量数据。”

搭建“4633”数据中台能力框架

针对数据所需的汇集、整理、分析、运用，数据中台无疑是一个具有极高可行性的解决方案。为了解决数据应用的挑战，众安汇集各渠道客户的接触数据和业务数据等，形成一套“4633”数据价值方法论（图4），实时提供统一和一致的数据服务，实现数据资产化、价值化。
【专访】众安在线财产保险股份有限公司首席技术官康德胜：提升科技能力，深耕保险全价值链-财资一家► 4大应用：数据中台的建设作为数字化转型的重要支撑，其价值体现在业务赋能上。众安的数据中台能力主要表现为“加增量、减损赔、优运营、拓市场” 四个方面，从而赋能前台业务创新与效率提升。► 6大能力：从客户识别、关键节点预测、战略战术分群到产品服务优化、信息特征提取到风险控制，众安数据中台在平台基础、系统产品层之上还输出了六大算法能力。► 3大技术平台：一是数据的获取和处理平台，达到全面、准确与快速；二是加工增值平台，包括数据的集成、过滤、聚合与衍生；三是应用服务平台，包括众安自建的BI工具和AI算法平台。

► 3大保障：一是以管理为导向的保障，包括能力管理、价值管理与组织管理；二是人员保障，包括数据分析人员、平台管理人员以及数据建模人员；三是制度流程保障，包括数据、客户、标签和安全四个层面。

另外，众安还通过数据中台进行数据的安全管控，包括数据分级、脱敏显示、访问控制和审批、封闭环境开发等措施，在确保隐私数据安全的基础上，进行数据开发、业务创新。

“基于数据中台，众安将结构化、非结构化数据进行整合，实现秒级数据处理能力，解决了保险场景中获取数据慢、开发报表慢、定位问题慢、决策反馈慢的痛点，利用数据改善业务，产生价值。”康德胜表示。

创新“1＋2”数据中台产品体系

众安自搭建数据中台体系以来，已先后嵌入健康、汽车、数字生活、消费金融等生态，以实践验证产品的有效性，并将数据中台对外进行技术赋能。康德胜介绍，众安沉淀了“1＋2”数据中台产品体系向行业进行输出，即1个数据智能平台“集智平台”，2个数字化用户经营工具“X-Man智能营销平台”与“X-Magnet广告运营平台”。

“集智平台”封装了复杂的数据技术架构，为研发、分析、算法、运营、产品等不同业务角色提供全生命周期管理的数据解决方案，极大提升了研发效率，并提供丰富多样的数据能力，来支撑业务创新。

“X-Man智能营销平台”能够让业务运营团队快速筛选流量、了解客户、圈选客群、迭代获客策略、回收运营效果。这样既避免了开发资源紧张的影响，也使得运营人员能够掌握客户全流程需求。

“X-Magnet广告运营平台”用于从公域流量做投放和获客，不仅可以帮助X-Man营销人员连接不同的广告投放账号，还可以对竞品投放策略进行分析，在海量投放素材以及策略里获取广告灵感，帮助X-Man营销人员进一步提升投放效果。

面向未来，康德胜认为，科技正重塑保险业务价值链，行业将呈现出业务流程线上化、业务信息数据化、业务管理智能化三大特征。

► 一是业务流程的全面线上化。近年来，银保监会鼓励保险机构加速保险业务线上化转型，加之新冠病毒疫情以来线上销售的优势逐渐凸显。众多保险公司纷纷响应，搭建自身的线上化平台。

► 二是业务信息的全面数据化。伴随保险线上化率提升，数据量级将持续增长。企业自身数据、标的信息库、风险信息源、政府开放数据、外部商业数据将进一步融合，并沉淀为保险机构的数据资产。

► 三是业务管理智能化。企业数据资产的沉淀将反哺线上流程的智能化发展。智能客服、智能核保、智能核赔、智能风控等模块将日渐成熟，会大大提升用户的保险保障体验。