引领财资创新,助推金融转型

智能金融全面爆发,金融业正式跨入新阶段!

随着人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的新兴技术的发展,金融行业历经电子化、移动化的发展过程,将进入金融与科技结合的新阶段——智能金融。围绕“以用户为中心”的理念,智能金融将会提供更加丰富、便捷、个性的服务。这不再是对金融行业的局部提升,而将会是对金融服务的重新想象和重新构造。

文 | 埃森哲中国;编辑 | 李菲

刊于《财资中国|财富风尚》杂志2018年4月刊,有删减

《智能金融全面爆发,金融业正式跨入新阶段!》

围绕智能金融的发展应用,埃森哲中国与百度金融携手,结合百度智能金融的实践和埃森哲国际金融行业的领先经验,撰写了《智能金融联合报告》,透过智能金融的概念,勾勒金融生态呈现的细分领域和态势,进一步解读新技术在支付、信贷、理财、资管和保险等领域的应用场景,展现智能金融的“术”和“器”。本期《财资中国》推出智能金融报告之AI篇,从智能金融的概念和特征着手,畅想智能金融在客户连接、风险管理、服务边界等方面的重构。

何谓智能金融

智能金融是以人工智能为代表的新技术与金融服务深度融合的产物,它依托于无处不在的数据信息和不断增强的计算模型,提前洞察并实时满足客户各类金融需求,真正做到以客户为中心,重塑金融价值链和金融生态。在新的阶段,智能金融呈现出四大特征,真正实现了“随人、随时、随地、随需”的以客户为中心:

自我学习的智能技术:人工智能将实现“感知—认知—自主决策—自我学习”的实时正循环;数据传输速度实现质的飞跃,云端将无缝融合;介入式芯片等新的硬件形式将出现,甚至实现人机共融。

数据闭环的生态合作:智能金融企业的战略重点从互联网时代的业务闭环转向实现数据闭环,不再局限于满足当前用户需求的联手,更加注重企业间数据结果回传,对于合作各方未来能够可持续满足用户需求能力的提升。

技术驱动的商业创新:智能技术将不仅仅在 “效率”上发挥价值,而是通过与产业链的深度结合,在“效能”上有所作为。在金融领域,移动互联网时代更多体现的是“渠道”迁移;人工智能时代则使得技术在金融的核心,即风险定价上发挥更大的想象力。

单客专享的产品服务:基于海量的客户信息数据、精细的产品模型和实时反馈的决策引擎,每一个客户的个性数据将被全面捕获,并一一反映到产品配参和定价中。在金融既有的价值链条上,智能金融正促成四方面的重构:(1)重构用户连接和服务的价值链,实现触达无缝化、交互人性化、经营立体化、设计灵活化;(2)重构风险评估和管理体系,打造更为实时、主动、全面的风险管理;(3)重构服务的边界;(4)重构基础设施的建设标准和运行逻辑。

《智能金融全面爆发,金融业正式跨入新阶段!》

  ▲图 智能金融拓展了金融服务的深度和广度

智能金融市场蓬勃兴起

在政策、经济、社会、技术等诸多利好的支持和驱动下,智能金融正飞速发展,并带动了新型商业模式,促成了大批创业企业的涌现。据统计,过往两年成立的金融科技创业公司达1753家,BAT等互联网巨头也纷纷抢滩智能金融领域。创新方向从金融服务的互联网化逐步深入到金融服务的技术重构、流程变革、服务升级、模式创新等,从通用技术应用的语音识别、活体识别、区块链、云等到细分场景应用的信贷、理财、保险、资管等,几乎渗透到了金融业务的方方面面。

2016年,全球金融科技公司拿到了1177亿美元投资,其中,中国金融科技公司以约918亿美元的融资额占全球融资总额的78%,首次超越美国,位列全球第一,是同年全球金融科技融资额唯一有所增长的地区。中国金融科技的投资额更是自2012年起实现了高达119%复合增长率。

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▲图 近五年中国金融科技投资额和次数

智能金融发展正当其时

中国智能金融的发展顺应发展潮流,受到了政策、经济、社会等多方面因素的驱动,可谓适逢其时。

政策重视,合规发展

中国政府自2015年起便将人工智能纳入了国家战略发展规划,不再限于智能制造和机器人加工层 面,更加着眼于人工智能生态布局,为人工智能的发展提供充分的资金支持和政策鼓励。

与此同时,国家也越来越明确在金融改革与创新过程中对于金融风险防控的重视和关注态度。十九大提出“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济的能力,提高直接融资比重,促进多层次资本市场健康发展;健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架,深化利率和汇率市场化改革;健全金融监管体制,守住不发生系统性金融风险底线的政策目标”。

近期“一行三会”规范整顿现金贷,发布资管新规,及时有效引导行业健康发展,使得智能金融能够在发展的高速通道上规范前行。持牌经营成为未来业务开展前提,回归金融本质,构建有效的风控和优质合规的资管能力。“一行三会”与科技部通过共同推进“促进科技和金融结合试点”的工作,围绕科技创新的规律和特点,引导金融在产品、组织和服务模式等方面与科技深入融合。在符合金融监管政策的条件下,鼓励试点城市勇于探索和大胆尝试,形成经验和模式并择优推广,从而加快科技创新驱动发展战略的部署。

经济活跃,赋予空间

在中国,随着国民生活水平持续提升,传统的生产型、物质型消费开始让位于发展型、服务型等新型消费,消费升级愈演愈烈。日益追求个性化、精品化的消费理念催生了与早先的美国相类似的金融服务转型和智能化的情境,由金融科技各领域代表性企业的成立时间可见一斑。

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▲图 中美金融科技各领域代表公司成立时间对比

社会关注,给予基础

随着互联网浪潮下出生的年轻群体正在成为社会主流力量之一,社会大众对于金融智能化为代表的新兴事物接受度和包容性日益攀升,智能金融获得了空前的关注。作为智能金融发展的基础,中国社会正展现出三个趋势,即移动化更加普及、社会环境更加开明和领域研究更加深入。

移动化更加普及:互联网和智能手机的普及使科技融入金融成为可能,近十年来中国手机网民规模持续攀升,2016年的手机网民数量是2007年的14倍,同时手机网民占整体网民比例也在逐年上升,目前已达到超过95%的移动覆盖率,这为金融智能化的普及提供了基本条件。

社会环境更加开明:金融科技等热词的搜索和媒体报道热度自2015 年以来呈迅速增长趋势,以“金融科技”一词为例,搜索指数从2012年的周均不超过10次,到2017 年周均在10月峰值达到776次,大众对于金融的智能化趋势将引领的变革正寄予前所未有的期望。

领域研究更加深入:通过对中国学术期刊网络出版总库、中国重要会议论文全文数据库、国际会议论文全文数据库等主要的中文文献数据库进行检索统计可以发现,从1988年至今共发表了799篇与金融科技相关的论文,且从发表时间看,在2016 年呈现爆发式增长,在相应科技研究的长足保障之下,智能金融领域发展将稳步推进。

技术突破,提供动力

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