文 | 董兴荣 姚顺意
来源 | 《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊
▲众安科技CEO 陈玮
2017年下半年，业内提出了智能保险这一概念。从很多的保险案例可以看到，保险的产品、营销、理赔等环节都开始运用云计算、AI，数字化保险将会逐步转化成智能保险。整个保险价值链条里，会有更多的职能交由计算机和机器人完成，比如单证录入，随着OCR技术的成熟，将不会需要人工来做；智能客服也将降低保险公司对客服人员的需求。保险科技的发展快速提升保险价值链，其给保险行业带来的巨大变化可以总结为改进、升级、创新三个层面。
改进——优化传统保险产品
科技的发展带来了信息的公开，保险产品的价格资讯趋于透明化，险企需要构建动态定价的能力，以实时响应市场需求；互联网时代，用户行为习惯快速更替，险企可通过科技对用户行为趋势的数据进行识别及分析，从而进行快速应对，调整定价、承保等策略；险企可通过海量数据，对市场进行深入分析，持续优化价值链，同时减少依赖代理进行产品定价，减少变数，从而提升自身的承保及识别/防止欺诈的能力。
升级——通过科技驱动升级的保险产品
保险科技的运用，使得个性化增值服务在保险行业中成为可能：如为中小企业提供线上风险分析工具；利用科技进一步降低险企自身的运营及理赔成本，以及提升用户体验。比如智能保顾，一定程度上来说，它不是简单的AI机器人技术，其背后整合了大量的科技能力，包括大数据、实时计算等。随着AR和VR技术成熟，当机器人的智能达到一定水准之后，未来客户可以通过与AR、VR机器人自由互动，选购保险产品。
创新——保险行业商业模式颠覆性创新
保险科技带来了生态系统的整合，险企与互联网生态系统合作服务用户，并提供生态系统导向的创新产品；用户个人保障意识逐渐加强，个性化、定制化及场景化的保险产品是发展趋势；随着技术成熟，保险产品选购自助化、理赔自动化，自我监理保险的模式初露雏形。
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