引领财资创新,助推金融转型

微众银行构建“A+B+C+D”金融科技创新战略,赋能普惠金融

微众银行自诞生之时,便因为其互联网基因而广受瞩目,其提出的“A+B+C+D”创新战略为商业银行提供了互联网转型思路,也为中小银行提供了技术普惠支持。本文是“商业银行+金融科技”系列主题文章⑬,请持续关注!

文 | 姚顺意

来源 |《财资中国|财富风尚》杂志2018年2月刊,有删减

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金融科技,是金融与科技的结合。作为国内首家开业的民营银行,微众银行凭借自身的互联网基因,在近三年的经营实践中始终按照“科技、普惠、连接”的理念,坚持以科技创新促进金融变革,以连接市场推动行业发展。

2017年6月,微众银行首席运营官万军在“2017科技金融发展论坛”阐述了微众银行通过金融科技构建“新”普惠金融的思路。万军表示:“微众银行通过构建‘A+B+C+D’的金融科技创新战略,让自己成为一个赋能者(Enabler),帮助合作金融机构提高金融科技水平,降低成本,从而更好地提供无差别金融服务。”

A:人工智能实现纯线上银行

A,是指人工智能(AI)。作为一家纯线上的创新型互联网银行,微众银行没有营业网点和柜面人员。为解决客户身份认证、客户服务等问题,微众银行在依法合规的前提下,将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域,构建了具有微众银行特色的创新产品服务。

在人工智能领域,人工智能真正地让无人成为可能,通过智能客服、智能风控,可以使用机器来实现过去需要大量人力满足的一些职能,以及过去可能靠人力做不好的一些事情。在智能客服方面,微众银行联合腾讯云推出智能云客服“微金小云”,问答引擎基于亿级的聊天消息量,通过深度学习模型训练而成。其深度学习过程经历语言理解、大数据分析、去除噪音、取出有效数据、回复用户、知识点学习等数个环节。一个智能机器人可替代八位人工客服,98%的客服服务均由智能云客服完成。

微众银行将人工智能、生物识别技术,应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域。在远程客户认证方面,微众银行基于公安部公民身份信息库和身份联网核查系统,结合腾讯优图的人脸识别及活体检测技术,建成了一套准确度较高的闭环式远程身份识别系统。该系统可自动识别,并采取多因子核身手段,保障用户资金安全,整体差错率被控制在接近百万分之一。而随着大数据和云计算技术的不断迭代升级,人工智能的准确率和便捷度将不断攀升。

B:区块链链接行业与机构

B,是指区块链(Block Chain)。区块链是构筑分布式商业模式的重要基石。分布式商业是多机构对等合作、价值整合、分布式技术三者相加的结果。信息技术高速发展、专业分工、对等合作、价值整合的时代趋势催生分布式商业模式。

微众银行技术上与腾讯云联合开发首个金融联盟链产品;场景上建立“微粒贷”联合贷款备付金管理及对账平台,已接入3家合作银行,生产环境中运行应用数据记录笔数450万;在“微粒贷”联合放贷业务中,跟几家银行通过区块链技术来驱动双方清算、对账、结算的一系列工作,从2016年9月投放至今已经积累了超过500万笔交易经验。

2016年5月31日,由微众银行倡议,联合平安银行、招银网络、恒生电子、京东金融、深圳市金融信息服务协会等25家机构共同发起的“金融区块链合作联盟(深圳)”(简称“金链盟”)正式成立,金链盟聚焦于区块链在金融方面应用,涵盖银行、证券、交易所、科技、保险、基金6个行业的67家机构。通过金链盟,微众银行将与国内众多金融科技前沿机构合作,共同打造一个金融行业的区块链研究基地,并将合作推出各种区块链金融和泛金融应用,从而加速推动区块链技术的实际应用与发展。

C:云计算输出金融科技

C,是指云计算(Cloud)。“微众银行追求通过互联网模式来创新金融,包括所有业务系统都是使用云计算技术构建。”微众银行基础架构产品部负责人卢道和介绍,微众银行选择腾讯云作为其底层技术支撑,并和腾讯云一起设计构建分布式金融系统的基础平台,将腾讯云支撑微信、QQ等海量级用户的技术体系引入到微众银行的IT架构中,使得系统具备了云计算的扩展能力、标准化、低成本以及海量数据处理能力。

D:大数据是银行风控的基石

D,是指大数据(Big Data)。微众银行一直将大数据视为金融创新业务一个非常重要的原材料,利用多维社交,挖掘工商、社交的数据,通过技术平台和模型算法,运用到产品之中。

科技赋能普惠金融

微众银行基于在金融科技方面的领先技术,在普惠金融实践中逐渐探索出特色化、差异化的商业模式。2016年微众银行建立“微动力”开放平台,该平台可协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略,具备通过远程和科技手段落实普惠金融的能力。

通过该平台,合作银行可将“微动力”集成到自身手机银行中,从而快速获得人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力,并为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验。

★ 微众银行如何利用云计算和大数据技术构建“新”普惠金融?请查看《财资中国|财富风尚》杂志2018年2月刊。

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