作者 | 财资一家
数字化转型和数字经济成为中国寻求新增长引擎的必然选择，也是推动经济高质量发展的必然路径。2022年1月，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》指出，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有。“到2035年，中国的数字经济将迈向繁荣成熟期，数字经济发展基础、产业体系发展水平达到世界前列。”
在推进数字中国的国家战略和加快数字经济建设下，各行各业都在布局业务和管理的数字化转型。2022年1月，中国银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，在坚持回归本源、统筹协调、创新驱动、互利共赢、严守底线的五大原则下，从战略规划与组织流程建设、业务经营管理数字化、数据能力建设、科技能力建设、风险防范、组织保障和监督管理六个方面提出27条具体措施，旨在全面推进银行业和保险业数字化转型，推动金融高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险。
中国银行业发展模式正在加速嬗变，数字化转型的速度和数智化能力的构建成为银行经营和发展的试金石和分水岭。根据IBM研究表明，“中国银行业将进入高竞争、高分化、高成本、降增速、数字化的发展阶段，优胜劣汰和兼并重组是未来10年的主题。”作为商业银行服务商业本源的重要基石，未来交易银行将以数字为抓手，重构账户、交易及风控逻辑，借助线上下、模型化、自动化重塑业务流程与客户运营体系，实现产业链的四流互通，依托数字账户建立与平台生态的连接，构建服务数字经济的核心能力。具体而言，交易银行具有以下七大数字特征。
01数字经营：从产品到产业，到生态
交易银行将构建以生态模式为主的数字经营体系。时代环境的演进和用户需求的转变，使得交易银行的经营从产品模式到产业模式，再到生态模式。20年前，交易银行主打基于授信的产品模式（点），主要通过单一产品建立关系，触达客户，这种模式的关键是拼关系、拼贷款；10年前，交易银行采用基于平台的产业模式（线），主要是沿着资金流，整合渠道、产品和服务，供应链金融、贸易融资线上化就是最典型的业务，这种模式下的取胜点是渠道和价格；数字化时代，交易银行将开启基于数据的生态模式（面），提供金融＋非金融的综合服务，构建全方位立体式的数字经营体系。在这种模式下，场景在哪里，服务就跟到哪里，以专业和效率取胜。数字银行、开放银行、BBC便是最为典型的业务模式。
构建安全高效、合作共赢的金融服务生态。
第一，针对客户需求，交易银行要从业务战略目标与愿景出发，通过数字化手段切入金融业务场景，与相关市场主体依法依规开展合作，共创服务新场景，不断丰富金融服务产品与渠道。
第二，强化各个系统间的集成，加强内外部资源整合、配置，统筹规划金融产品服务内容和流程，建立面向开放平台的技术架构体系和敏捷安全的平台管理机制，有效管理和协调金融服务价值链中的关键活动。
02数字业务：深化产业数字金融服务
当前，产业数字化已上升为国家战略，交易银行应把握这一发展新风口，积极发展产业数字金融，推进业务运营的数字化。
第一，交易银行需借助数字化重构一切经营要素，改变“账户”“交易”“客户”这些固有的概念和范式。在账户层面，交易银行从传统开户升级为数字账户，并用开放银行的模式，以开放连接账户与生态、让数据创造价值，打造账户即入口、数字即资产的服务生态；在交易层面，交易银行从金融服务到场景化服务，嵌入到产业场景和企业经营场景，赋能企业经营全流程；在客户经营层面，交易银行从线下到线上、从单一客户到生态客群、从封闭服务到开放服务快速迭代。
第二，交易银行要提升产业金融数字化水平。首先要积极支持国家重大区域战略、战略性新兴产业、先进制造业和新型基础设施建设，打造数字化的产业金融服务平台，加强开放银行接口和统一数字门户建设，提供投资融资、支付结算、现金管理、财务管理、国际业务等综合化金融服务。同时，要建立统一的数据平台，围绕客户的数据分析与洞察，提升产品组合分析及风险测算能力，优化产品规划、组合管理、风险控制。交易银行依托平台、数据、 互联，正在交易场景、交易标的、交易需求服务等方面延伸业务的广度和深度。
03数字运营：以价值创造为核心的服务体系优化
交易银行以用户为中心，全面升级多元化、批量化客户触达能力，加强“流量资产＋数据资产＋品牌资产”的建设，以“扩流量，拓生态，沉数据，优体验，促转化”为发力方向，实现获客、活客、价值转化的目的，助力业务高质量发展。
交易银行以降本增效为驱动，构建数字化运营服务体系，实现管理指标化、数据透明化、过程可视化、行动敏捷化、价值最大化。
一是建立数字化运营管理机制，以客户价值创造为宗旨，有效配置专业化资源，提升服务内容运营、市场活动运营和产品运营水平。
二是建设运营数据集市，围绕各个应用场景，构建运营指标标签和模型，搭建运营数据分析体系。
三是打通运营业务流程，在实现线上线下流程贯通的同时，促进场景开发、客户服务与业务流程适配融合，构建全渠道、场景化、精细化的客群运营体系。
四是基于集约化的企业共享运营模式，提升内部管控和市场响应效率。
五是打造数字化运营管理和经营分析平台，赋能银行各层级人员在日常工作、决策分析和经营管理。
04数字风控：实现与“发展转型”的动态平衡
交易银行要以智慧风控为目标，着力加强数字化风控能力建设，搭建更为体系化、规范化，且与数字化转型动态匹配的数字风控体系。
第一，交易银行要提升自主风控能力，在授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理和贷后管理等关键环节加强对风险的识别、化解、修复和处置能力。
第二，交易银行要建立企业级的风控平台，以集中统一管理规则策略、模型算法，实现对模型开发、验证、部署、评价、退出进行全流程管理。
第三，交易银行依托科技赋能，提升风险监测预警的智能化水平。通过依托大数据、人工智能等技术持续优化风控体系，并将风控工具嵌入业务流程，不断优化风控模型，实现审批逻辑标准化、贷后管理精细化。同时，打造人机结合决策模式，构建企业级风险视图，不断完善客户风险监测，精准定位高风险客群，提高风险管控的全面性、实时性、精准性。
05数字能力：练就不断创造新价值的综合素养
面对时代环境和客户需求的快速变化，交易银行需要具备快速创新变革响应市场需求的数字能力。数字能力是交易银行实现数字化生存和发展的必备技能，是交易银行深化应用数字技术，灵活配置与整合内外部资源，加速创新转型，不断创造新价值的综合特质。
第一，引入并驾驭先进数字技术的勇气和能力。交易银行需要实时跟进前沿数字技术的发展，并适时引入数字技术手段运用于战略决策、经营管理、业务创新和服务体验等方面，全方位提升客户满意度。
第二，流程再造和组织管理优化的能力。交易银行要构建敏捷响应的机制，这就要求对业务流程的重塑再造和组织管理逻辑的优化，构建业务新体系和管理新架构，提升员工的工作效能和组织的整体绩效。
第三，灵活配置与整合生态资源的能力。交易银行要打破传统思维边界，构建生态化的立体式服务模式，通过灵活整合生态资源，借助优势互补、数据互通、网络协同，不断拓展服务半径、提高服务效率，实现价值共创。
06数字组织：打破壁垒，推动敏捷化
数字化时代的交易银行应建立更灵活的组织架构、培养更与时俱进的人才梯队、打造更开放的内部生态，支撑数字化战略的高效落地。通过组织架构调整、管理流程优化、配套机制完善等，构建业务科技协同机制，形成业务与科技合力，全面推动数字化、敏捷化转型。
第一，成立由一把手、高层牵头的数字化转型战略协同组织，全面统领数字化转型建设，保障战略落地的效力、效率与效能。这个组织的人员配备上，需要有参谋者来出谋划策，监理者来保障质量，设计者来迭代调优，协调者来统筹推进。
第二，在人才队伍建设上，一是培养优秀的数字化战略引领、管理与执行人才；二是建立覆盖全产品线、负责产品全生命周期管理的产品经理团队，对产品的开发实施效果、市场运营成效等方面进行整体把控与负责。三是打造一支数据服务团队，负责数据治理、数据挖掘分析、数据建模、数智应用等数据能力建设，并融入各业务部门充分且高效地实现场景化数据资产应用价值，提升整体数据需求实现与自主应用能力。四是培养“精科技、懂业务”的复合型人才，加大科技团队新鲜血液的补充。持续创新、完善员工数字化赋能工具，形成包括数字化赋能办公、数字化赋能绩效管理、数字化赋能职业发展等方面的全方位、体系化工具箱，为数字化转型人才梯队构建提供技术支持。
第三，构建敏捷转型模式，推进各业务部门之间、业务部门与科技部门之间的协同融合，通过产品经理、IT前置资源等多种角色与职能，提升决策效率、协作质量及资源调配能力，实现产品开发与灵活迭代。
07数字文化：前瞻性、进取心、创新型
交易银行要建立具有前瞻视野、积极进取、不断创新的数字化文化，才能在数字化发展洪流中勇立潮头。
第一，前瞻视野，洞彻未来。交易银行要服务与数字经济，那就需要用前瞻性视野来洞察时代发展趋势与客户潜在需求，以终为始，稳健前行。
第二，自我驱动，积极进取。交易银行拥有面向未来不断学习、积极进取的文化，以提升全员内在驱动力，发挥能动性，使其从愿意了解数字化，到积极参与数字化，再到主动为数字化建设做贡献。
第三，敢于突破，持续创新。交易银行重塑员工数字化思维意识，培养探索创新的数字化思维习惯，在数字化建设过程中坚定信念、契合目标、敢于突破、勇于实践。
（此活动仅针对《2020-2021中国交易银行报告》，扫码即可免费领取）
评论 (0)